【原】汽车金融未来已来，你在哪？

当2017年的很多往事还历历在目，恍如昨日。不经意间，2018年已经不声不响的走入了我们的轨道。年底的时候，一般都会做两件事，一是总结，二是展望。所以在新年来临之际，用一篇对总结加展望的文章来作为今年的收尾之作。希望用它点燃梦想，保持大脑的活力，迎接人生的下半场。

乘用车市场---三分天下大势定

可以说，今年的汽车金融市场发展的若火如荼。正如年前所预料，乘用车市场格局已定。主机厂系汽车金融公司稳扎稳打，俨如一成熟的智者，纵使市场巨浪滔天又能奈我何。依托强大的后盾和市场的控制能力，不紧不慢的走着。我们要控制的就是节奏，心不乱则脚步稳健。

而以平安银行为首的银行系则展现出更加强势的活力，将汽车金融展业做得如火如荼。平安今年业务余额已破千亿，强大的市场控制能力和金融科技创新能力，已经完美的将银行和汽车行业相融合。工行随即发力，助贷业务同样独霸天下。而晋城银行借力灿谷，以雷霆万钧之势，也已经顺利的在市场中占据一席之地。不声不响的微众银行更是把金融创新演绎到了极致。而九江银行也随着与主机厂的深度融合从产融结合的角度迅速切入了市场。曾经市场的独角兽，一旦从梦中醒来，必定睨视天下，霸气冲天。

再如易鑫，大搜车、花生、毛豆等等玩家，或依托于强大的股东背景，或依托于对于二手车业务的融会贯通，也在三分天下中占据了一席之地。有如二八青年，朝气蓬勃。秉承着天下武功，唯快不破的原则，从效率、适用性、客户体验等方向入手，终于逐渐修成正果，初露峥嵘。

正是这三足鼎立，完成了乘用车市场的大格局。未来几年市场之争，可能就将会在这几面大旗在辽阔的疆域上你争我夺了。

商用车市场---一石激起千层浪

商用车金融市场，我始终认为更适用于汽车金融全方位的发展。特别是对于汽车后市场以及整个产业链的延伸有着天然的粘性。凭借着足够高的市场需求率以及稳定的市场表现，始终在汽车金融领域稳步前行。而风头始终不如乘用车的原因莫过于其特有的三个属性：高门槛、高壁垒和专业人员的缺乏。这个市场的主动权也始终被各大主机厂的金融机构牢牢占据。

然而，由于种种原因的限制，主机厂金融并不能完全满足市场的需求，因此也就为其他玩家创造了进入市场的机会。特别是在乘用车竞争日益火爆，收益率日益下降的今天，进入利润相对较高，竞争相对较小的商用车领域也成为了一些汽车金融玩家的新选择。

同时我们不难发现，随着共享经济的发展，譬如滴滴，客户买的是乘用车，实际上去做的是商用车的生意，因此，对于这个新兴的市场，就必须学会用商用车的操作和管理思维去运作，想必，这也是商用车金融越来越受到重视的原因之一。

但也劝告诸君，商用车金融与乘用车金融完全是两个不同的领域，不要觉得玩得了乘用车金融就可以同样进入商用车市场领域，如果有此想法，那无异于痴人说梦。进军商用车领域，经验、资金、人才、创新、服务、跨界几大要素缺一不可。

新能源市场---小荷才露尖尖角

新能源汽车在今年的市场获得了足够的重视，看看国家的相关政策就能知其重要性。这不仅仅是市场发展的必然选择，更是中国汽车工业实现弯道超车的必然工具。因此，不用再质疑新能源车的未来，这一定是可期的未来。

然而，金融产品的研发在今年并不近人意。最大的障碍集中在车辆的残值和车辆的性能，这些不稳定性恰恰是金融服务本质的天敌。对于看不透，摸不准，拿不住的业务，金融天然避险的属性就会发挥的淋漓尽致。

但是我想和大家说的是既然新能源汽车是新事物，那么我们为什么一定要用老的思维去定义，这样是永远不会找到破解的办法。盯着一块肥肉却吃不到的滋味很难受，但是新能源市场的特点更为明显，在发展初期，需要的不仅仅是创新，更需要的是协作。这与业务能力无关，看的是人脉，看的是资源，看的是对市场的整合能力。

受篇幅的限制，很多事情不能展开说个痛快，只能通过这点文字将2017年的热点说给您你听。现在我们一起走向下半场，看看在新的一年开始后市场可能会发展的变化以及我们可以做出如何的应对。

资金市场---也无风雨也无晴

想必在今年下半年，大家已经感受到了资金的压力，整体市场钱袋子在进一步收紧。融资难的问题可能会在新的一年中变得更加突出。但是事情是相对的。有人融不到钱，就必定会有人花不完钱。比如汽车金融公司，人家缺的从来不是钱，而是可释放的额度。比如银行，钱越紧张，银行的优势就会越突出。而真正面临资金压力的极有可能就是我们的广大第三方租赁公司了。融不到钱或者融到成本不合适的钱将成为明年的主流。

那我们该如何应对呢？如何不成为市场被淘汰的对象。一是靠着资源抱大腿，这是最简单的方法。但是解决不了长久的问题。二是提升自己的实力，适当的采取收缩的战略，打好自己的王牌，让客户认可，通过服务的粘连获取额外的利润。这是一条长久的发展之道。告别浮躁，告别焦虑，认认真真的经营好自己。我们都在拼命的找资方，但是大家是否明白，客户才是我们真正的资方，得到了客户的认可，市场的认可，还会缺资方吗？你若盛开，蝴蝶自来。这一点请大家认真的思考一下。

人才培养---众里寻他千百度

市场的发展瞬息万变，我们总是感叹跟不上市场的节奏。在这个时刻充满着颠覆、替代的年代，高科技的发展让我们眼花缭乱。然而透过现象看本质，无论如何变化，拥有一支合适的团队才是安身立命的根本。汽车金融市场的迅猛发展，带来的负面影响的就是人才严重的缺乏，这一点从今年的培训市场的异常火爆就可以看的清清楚楚。然而汽车金融人才培养是循序渐进的，是没有速成的。需要时间，需要阅历，更需要的是人品。

既然市场上人才奇缺，那就必须借助外力提升自己团队的质量。事实证明，空降高管的方式并不都适用，因为一个公司有他的文化和复杂性，如果性格不相符或者融合不到位，那真就变成了赔了夫人又折兵。

但是参加一些一次性的培训又会有什么效果？说句实话，效果不大，因为你听到的，学到的是人家的，不是自己的。因此顾问性专家团队的落地指导可能会成为明年的新宠，根据你的实际情况切实解决问题，培养人才。借助外力，打造团队将会成为各个企业的重中之重。

新零售---触类旁通方可及

现在发现，汽车金融不提新零售仿佛自己就是个外星人。然而新零售真的就是所谓的线上线下的融合吗？没错但不全面。新零售首先应该是思维的转变，也就是拥有互联网的思维，然后才是行动，大脑如果不能指挥身体，又能有什么好的结果呢？

未来的汽车金融绝不仅仅是帮助客户融资，发展的方向应该是打造一个综合的服务平台。也就是说要将金融+服务+资管融为一体。你的关注对象要从满足客户的融资需求逐步向满足客户的用车需求再向满足客户的需求层层递进。要从一个汽车金融服务提供商向一个综合服务提供商转变，也就是说你现在可能是个4S店，但你要向超市转型了。这里一一点必须提醒大家，超市卖的可不一定就全是和汽车相关的产品。

想一想，最年轻的80后都已经买上就要不如而立之年了，他们的需求和处理问题以及思考的方式已经和70年代的油腻们有了天壤之别。个性、定制、综合、体验、趣味将成为主流思想。我们不仅要提供产品，更要有体验的场景和有趣的营销话题。这里我就不用再多说了吧。

金融科技---独步江湖耀四方

谈到未来，就绝对不能不讲金融科技。想想我们从业的痛点，客户需求的是什么？简单、便捷、高效、增值。我没有说成本，因为我始终坚信成本绝对不是唯一的客户选择的因素，如果把市场竞争定位于价格战，那我真的不看好你的前景。

不得不承认，我们的操作流程和手续过于复杂，虽然在不断的进步，但是只是局部的运用，并没有成为主流。传统的套路不仅仅给客户带来不便，同样对于资方也是不可逾越的痛点，高成本、低效率、高风险、低体验都需要逐一击破。而最有效的就是科技的力量。同时，有效的运用金融科技，也会给风险管理插上腾飞的翅膀，而有效的将风险反映机制前置。这种突破，将是革命性的变化。

未来已来，来的是什么？是金融科技给我们带来的生活方式和思考问题方式的巨变。这是革命性的，是不可逆转的洪流。我们必须学会拥抱和跟随这种潮流。但是需要注意的是，同样的科技，同样的系统，由于使用的人不同，就会产生巨大的偏差。现在有一个很红的词叫赋能。用在这里非常的合适。金融科技是工具，是手段，我们要做的确实赋能。那冷冰冰的工具能够变得鲜活起来。这是需要下功夫的。这层转变如果没有突破，那么金融科技对于你而言，不见得是好事。

越写越兴奋，感觉还有好多要写，但是还是就此打住吧。在此也遥祝各位一直关注我的朋友们新年快乐，吉祥如意，大展宏图。老穆这厢有礼了。