实现财务自由，你不该只想着增加“睡后收入”

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当我们在谈论“睡后收入”时，我们在谈论什么？

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编者按：在日常生活中，我们或多或少都听过“睡后收入”（即被动收入）这种说法，并将其视作一项实现财务自由的捷径。但经过反思，作者认为我们过分倚重被动收入，而忽略了其他同样行之有效的、助我们实现财务自由的方式。在这篇文章中，作者将具体阐述自己的观点，希望能对读者有所启发。本文来自Medium，作者 Ben Le Fort，原文标题Generating Passive Income Is Hard, Here Is a Better Option。

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图片来自Medium

最高等级的财务自由就是被动收入足以支付你的日常开销。如果你真的能实现这一步，那么你每天都可以无拘无束做自己想做的事情。

如果被动收入是财务自由的核心，那么只要增加了被动收入，就能致富。这也就是为什么互联网上充斥着教你增加被动收入的文章和视频。

但是，我需要在这里说明一个关于被动收入的真相：

让被动收入增加到足以覆盖日常支出，一般需要好几年的时间（甚至几十年）。哪些信誓旦旦教你在短时间内实现财富自由的人，要不就是为了将自己的想法“卖”给你，要么就是他们自己也没有搞清楚。

在这篇文章中，我将以客观的角度阐述被动收入的来龙去脉，带读者了解它耗时久的原因，以及在被动收入之外，我们还可以通过什么渠道实现财务自由。

被动收入的唯一渠道

不管互联网上的“野生专家”如何推销，请记住一个重要的事实：被动收入唯一的渠道是用收入进行的投资。

房租是从真正的房产中获得的，分红是从股票投资中获得的，利息是从债券中获得的。所以，如果有些人主动向你“提供”被动收入，请问问他们是否愿意把投资人的名字真的换成你。

在更多情况下，人们脑海中的“被动收入”其实是“可拓展的收入”，从某种角度讲这是一种商业收入，它的确可以赚钱，但是风险也很大。我在其他文章中提到了被动收入和可拓展收入的关系，后者的收益可以很大，但和“被动”没什么关系。

个人财务终极目标：被动收入大于生活开销

我们已经提到了被动收入的重要性。一旦你有了被动收入，你就有了“属于自己的钱”。

这意味着什么呢？这意味着你真正有了权利，可以随心所欲地做出选择，而无需被账单牵着鼻子走。

但我们也提到了，实现这种程度的财务自由往往要花费几年甚至几十年的时间。我将在这里阐述为什么搭建被动收入的过程如此漫长。

举个例子来说明，假设你现在处于这样的状况：

• 30岁

• 每年税后收入有5万美元

• 每年生活开销有4万美元

• 所以每年有1万美元的余额，可以用做投资，约产生3.5%的被动收入

按照这样的方法计算，如果希望被动收入覆盖生活开销，那么你需要投资1143000美元。如果你每年都只能攒1万美元，那么实现这一目标需要花费38年。

如果你在30岁开始攒钱（攒的钱是收入的20%），那么这意味着你到了68岁才能实现真正意义上的财务自由。如果我给这个财务计划起个名字，应该就是“退休计划”。

对于那些朝九晚五的打工人来说，直到退休才能实现财务自由，这多少是一件残忍的事情。

除了增加被动收入外，我还有别的选择吗？

答案是：有的。

想想我们的终极目标，是为了让被动收入大于生活开销。这里涉及到两个因素，一是被动收入的数量；二是生活开销的数量。我们已经花了太多时间去讨论如何增加被动收入，却没有考虑过另一个变量。

所以在这里我们需要说明：减少支出和增加被动收入对你的财务影响是一致的，相当于变相增加了被动收入。

减少支出有什么好处呢？首先是少花500美元至少意味着变相攒了500美元。其次，在税率为30%的情况下，省了500美元还可能意味着你实际上增加了715美元的被动收入。

此外，这种攒钱方式是可以持续不断完成的，这就意味着你的被动收入是可以持续不断增加的。

减少生活开销如何助我更快实现财务自由？

在刚才的例子中已经提到，如果每年可以赚5万美元，花销为4万美元，那么38年后才能实现彻底的财务自由，即被动收入大于生活开销。

如果每年的花销降低到3万美元，会怎么样？

首先，考虑到每年只花3万美元而不是4万美元，实现财务自由就需要投资857000美元而非1143000美元。

其次，因为每年可以攒2万美元用于投资，那么只需要23年就可以实现财务自由，比花4万美元的情况要省15年。

在上述分析中有两点值得注意：

1. 生活开销越少，所需要的被动收入就越少。

2. 生活开销越少，就意味着结余更多，最终实现财务自由的速度就越快。

如果你开始思考如何减少生活开销，那么可以在网站上看一些具体的介绍（在中国，年轻人也开始思考如何减少开支，增加储蓄，豆瓣上攒钱小组这样的社群因此越来越受欢迎——译者注）。

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还有没有更多方法加速实现财务自由？

当你的日常开销减少到一定程度，你还可以通过其他方法加速实现财务自由。

在保持现有日常开销的基础上，依靠你的爱好增加收入。

如果能通过做自己喜欢的事情获得一定的收入，那你就可以加速积累财富的过程，增加的速度可能令你感到惊讶。

我继续用文章中提到的年薪5万美元的例子。如果你在年薪5万、开销3万的前提下，还能依靠自己的爱好赚1万美元，那么就会出现如下情况：

• 我们的目标没有变：攒下857000美元用于投资，实现每年3万美元的被动收入从而覆盖日常开销。

• 当每年靠爱好可以收入1万美元时，你每年就可以攒3万美元。

• 在这种情况下，你只需要18年就可以实现彻底的财务自由，比之前又减少了5年。

财务自由的最后一步

我在这里还想多提一句。在上述的例子中，我们说靠爱好每年可以多赚1万美元，那么在这种情况下，你的开销其实不是3万美元而是2万美元。

即使退休之后，你依然可以靠爱好赚取这1万美元。这相当于你之后需要被覆盖的日常开销仅为2万美元。

这就意味着，你只需要攒57100美元用于投资，就能实现被动收入覆盖日常开销。这个过程只需要13年。

而且，当你的爱好能为你带来更多收益，这一过程就会被缩得越短。

总结

我们常常过分倚赖被动收入这一概念，这其实是一种不健康的认识。你不应该去追逐一个暴富的美梦，妄想着工作几年就可以辞职。

对大部分工薪族来说，可能要到退休才可以实现财务自由。

然而，我们还有一些力所能及的可以加速实现财务自由的事，只要你还足够年轻，且愿意开始攒钱。

1. 在生活质量不受影响、不会感到不舒服的情况下，降低自己的日常开销。

2. 通过更多的工作获得更多的薪资。

3. 通过爱好增加自己的收入，可以是兼职，可以是自由职业。总之你在这里获得的每一块钱，都意味着你需要的被动收入减少了一块钱。

财务自由之路没有捷径，它需要我们持久、有计划的付出。这条路并不容易，却值得我们尝试。

译者：Michiko

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