长期护理和大病保险

在年轻的时候，很少有人考虑到长期护理（Long term care，下面都用LTC代替)，随着时间的推移，现在越来越多的人在跟我咨询LTC方面的事情，我想，那就给大家普及、总结一下与LTC相关的知识，供大家参考。

说起LTC，估计会有一连串的问题出来：

1. 什么是LTC呢？
2. 什么样的人需要LTC？只是年纪大的人才需要吗？
3. 我会需要LTC吗？如果需要，我会用多久的LTC？
4. LTC的费用是多少？谁付LTC的费用？

那我们一个一个来解答。

1. 什么是LTC呢？

我们日常生活中的6项基本职能有：吃饭，穿衣，沐浴，如厕，行动，自制，如果其中任何两项我们自己不能独立完成，需要别人帮助完成的，那就qualify LTC了。

另外一个，如果有老年痴呆Alzheimer一项，也qualify LTC了。

大家可以参考这两个网站：

https://longtermcare./

https:///T1RmHZy2_JA 

2. 什么样的人需要呢？

是不是只有老年人才需要？答案是否定的。根据统计数据，40%正在使用LTC的人在18-64岁之间，只是说，这样年纪的人，需要护理的状况大多数情况下是暂时的，是可以恢复的。而当我们在人生的最后几年用到LTC时，我们可能慢慢走向衰弱，基本上是恢复不了的了。

3. 我们有多大的几率用到LTC呢？

数据统计，65岁以上的，大概有三分之二的人在一定程度上需要用到LTC，女士用到LTC的时间要比男士长，而且大概有20%的人会用到超过5年以上，如果是老年痴呆的话，平均会有4-7年的时间。看来，我们用上LTC的几率还是很大的。

你看，房子着火的概率是1200个有一个，车子出车祸的240个里面有一个，我们没听说几个人没有房子保险车子保险的，房子不买保险，贷款都拿不到。可LTC呢，我们三个当中就有两个可能用得上，我们有几个人做了计划？是不是该好好想一下？

4. LTC的费用是多少？谁来付LTC的费用？

既然LTC用得上的几率这么大，那我们就要考虑一下了，需要花多少钱呢？这张图是National的费用图，2019年，如果住护理中心，一年的费用是10万多一年，按平均用3.8年来算的话，要40万了。现在很多人不愿意住老人中心，一个是费用高，另外一个不自在，所以愿意在家待着，如果在家请人看护的话，一年五万多，一般情况下，在家舒适自在，这种情况下，活的时间实际上会double，那总费用其实还是差不多的。

这还只是现在的费用，如果加上通货膨胀呢？大家知道医疗的通胀常常高于普通的通胀，即使我们现在以3%通胀来看。20年后老人护理院的费用涨到了18万多一年，在家护理涨到了9万多，一共需要的就变成了70万了。如果是40年之后呢？一年三十多万，那一共需要一百多万了! 密西根的呢？更贵一些，有很多人退休搬到佛州去，费用也差不多。

这些钱都是我们自己掏腰包吗？还是指望孩子来给我们支付？大家是不是还指望着养儿防老？我问过一些朋友，他们告诉我，从来没有指望过。更何况中国还有一句古话，久病床前无孝子。即使是孩子孝顺，我也不想成为孩子的负担是吧。再说了，孩子还未必有能力做的好！孩子那时候的压力很可能比我们现在还大。

那这么高昂的费用，怎么支付得了？有人说Medicare，大家别忘了，Medicare只能支付头100天的部分费用，剩下的都要自己支付。有人也想到Medicaid。Sorry，绝大多数人不符合要求。

既然这样，那我们是不是需要提前规划，借用LTC保险的杠杆作用，来帮我们规划退休生活中很重要的一部分！什么时候准备比较好？早比晚好，不能等到最后一天才想起了。

那能用到LTC的保险有哪些呢？分类还挺多的。其中一种是纯粹的传统Standalone的LTC保险，因为这种LTC保险非常老，而且比较贵，并且可能涨价，属于use it or lose it的形式，就像车保险房子保险一样，要一直付下去，需要有人护理了，就用上了，如果人突然走了，就没用上，钱就白交了。另外一个，这个保险必须是请专业人士照顾才行，自己家人照顾是不赔付的，而且是报销性质的。那个时候我都需要别人看护了，哪有精力去留着收据报销啊。所以，现在极少有人使用。

现在被大众所接受的有三种，下面分别介绍。

1、五合一类型

这类计划包括：大病，绝症，LTC，身故赔偿，还有现金值。

当需要用到LTC时，大病医疗或者绝症时，可以提前把身故赔偿拿出来用，尤其是早期，以小搏大，用不完的钱留给后人。用的时候根据你选择的拿钱方式，少数计划是报销式的，大多数计划是直接拿钱的。当然，根据需要，具体情况具体分析。

如果还没有开始用LTC就过世了，会有一个高杠杆的身故赔偿。

如果人健健康康的用不上LTC，那就让现金值在里面滚动增长，任何时候需要都可以把里面的现金值拿出来免税使用，也可以作为退休的补充收入。万一都不需要，那就给受益人留一大笔免税财富吧。

2、三合一类型

这类计划包括：LTC，现金值，身故赔偿

这一类计划的主要功能设计在LTC上，LTC的杠杆很高，但现金值和身故赔偿的杠杆相对五合一的计划要小。如果几年后想取消这个计划，现金值可以拿出来。万一没有用上LTC人就过世了，还可以给后人留一些的身故赔偿。

举一个例子，55岁女性，10万的premium，如果没有用上LTC，身故赔偿有$132371,至少放进去的钱没有浪费。如果第一年需要LTC，每个月$5515，每年3%增长，total up to $426,897。如果80岁呢?每月拿钱$9652,up to $724,731。有些长寿的如果到90，95岁才用的话，那就是更多了(见下图）。人走的时候还留有$26,474作为丧葬费。这个LTC的杠杆作用还是非常大的，是吧！省了很多后顾之忧啊！

3、二合一类型

这类计划主要包括保证的身故赔偿和LTC。没有现金值，但是，身故赔偿的杠杆作用比较高。另外现在也有公司加上return  of premium这个功能，这样的话，在某些时候，如果你想把计划取消，你可以把交的保费拿回来。相当于用了若干年的免费保险，因为现在钱放银行也基本没有回报嘛

现在肯定有人想问，哪一种最好？哪一个适合我呢？其实没有最好的，只有最适合的。不同的年龄，不同性别，不同国籍，在不同的地方使用，不同的着重点，都有不同的计划。即使是同一个五合一或者三合一，也有不同的规则，不能一概而论。这就是需要一个量体裁衣的过程了。NO ONE SIZE FITS ALL !!! 

但一条是肯定的，您得在您的身体好的时候做好计划，不要等到想用的时候才想起来，要不然，再好的计划也只能看看而已。

当然，如果真的身体不够好，体检通过不了，那有没有其他可以替代的计划呢？回答是肯定的，当然也有！这就需要找专业的人士帮您规划了。比如我

编后感，其实这些内容，让我blabla........讲出来，可能十分钟就讲完了，毕竟烂熟于胸了嘛！可是让我慢慢把数据整理写下来，这前前后后还真是花了我好几天的功夫。一个理科生的短板哈

所以，现在要使劲抓孩子的阅读与写作！