年金 Annuity (1) - 概述

提到年金，你会想到什么呢？

有人说一辈子的收入，有人说人死了，钱就没有了，有人说，拿钱不灵活，还有人则是一脸茫然？年金是个什么东东？根本没有听说过。

那我来告诉你，年金是什么？年金就是后半辈子的安心！

为什么呢？且听我慢慢道来！年金内容比较多，我一篇一篇写，暂定三篇，不要着急哈。要是只写一篇，等我慢慢写慢慢改，估计要写到地老天荒了，等我写完一看外面，呀，天气变了，白写了！还是分批写的好！能跟上时代潮流。暂定三篇哈，也许写出个四篇五篇也说不好，咱们骑驴写唱本，边走边写边看哈哈哈………

那我们先来看看年金是怎么定义的。

你可以网上搜了一下：An annuity is a contract between you and an insurance company in which you make a lump-sum payment or series of payments and, in return, receive regular disbursements, beginning either immediately or at some point in the future.

年金是你和保险公司之间签订的一个合同，你可以一次性把一笔钱放进去，也可以分批放进去。保险公司会根据你的需要，立即开始给你付钱，或者在将来某个时候给你付钱。

那这个定义到底对不对呢？--- 不完全对！

那我们再看看年金有哪些分类呢？

网上有这样分的：There are four main types of annuities:

Immediate annuities.

Deferred income annuities.

Fixed annuities.

Variable annuities.

也有这样分的：There are five major categories of annuities: 

Fixed annuities, 

Variable annuities, 

Fixed-indexed annuities, 

Immediate annuities,  and 

Deferred annuities.

这样的分类准确吗？--- 我也不认为。

就像把人分成高矮胖瘦四种一样。如果一个两米高, 300斤的人站在你面前，你把他放在哪一类？高的还是胖的？估计高的和胖的两类要打起来，都说这个人应该是他那一类的。所以这个分类不合理嘛！

闲话少说，言归正传!下面讲讲究竟什么是年金。

既然网上的解释不完整，那什么是完整的呢？咱们来个官方的解释，这个是从联邦投资执照中截下来的，这个解释就相当完整精确了。这样一看就发现了，网上有些东西确实只能参考参考，微微信而已。要想得到完整的解释，得看有权威的，是吧！就像生病了，我们是去看医生呢？还是网上搜了，给自己开药？

   

本来想着我这不咋地的英语就不给大家翻译成中文了，省得班门弄斧，实在不行大家可以自己用微信翻译来着。可我一扫微信翻译，第二句就把我自己逗乐了，肚子笑疼了。我要是只有五块钱，那是不是让我今天晚上就不要活了哈！哈哈哈哈………也是，这么枯燥的概念，需要点开心的点子才行。  

还是我来给大家翻译、解释吧。尽量把这枯燥的东西翻译得有点趣味哈！

首先，年金是一个合同，在合同里会规定，年金公司必须根据规定，提供给你一定期限或者一辈子的收入，不过据我所知，这个一定期限是个非常非常非常老的概念，现在基本没有人要一定期限的，大家需要的都是lifetime income，终身收入。如果需要，那都是for life。

其次，年金不是“要保护你不要活的比你的钱久”，而是保护你活着的时候，钱永远不会消失，只要有一口气在，钱就会源源不断地打到你的账户。哪怕你活到150岁，200岁也没问题呀！

另外，年金它不是保险，它是一个积累财富的工具，财富积累起来了，我们可以把这个财富拿出来自己用，就像你一次性payoff 或者慢慢用mortgage pay off一栋房子，等你要用钱的时候，你可以把房子卖了一次性拿出来，也可以用reverse mortgage或者其他方式把钱拿出来用。房子可能会拿完，但这个年金是永远拿不完的，就像永不干涸的泉水一样。

年金是由谁来支付呢？是由跟你签订合同的保险公司来支付的。记得喔，是保险公司，不是银行！有的人经常问年金是不是银行卖的理财产品？不是的哈，银行也只是代理保险公司的年金计划！

 一般来说，年金是在退休的时候才能取钱，但也有一些例外。

年金到底怎么取？完全是根据合同持有人自己来决定。当然，保险公司会有许多年金可以供大家选择。那这成百上千的年金计划，我该怎么选呢？这就要找一个懂行的专业经纪人，根据你的需求，帮你选择适合你自己的。

概念介绍完了，再查看一下年金的历史。

其实年金的概念很早就出现了，1776年8月26日，美国颁布了第一部养老年金法案，为当时在殖民地服役中受伤而无力谋生的士兵和水手提供了养老金。

1812年成立的Pennsylvania Company for Insurances on Lives and Granting Annuities公司，大家可能没有听说过，但是1929年6月1日，它与Bankof North America and Trust Company合并成立的富国银行(Wells Forgo)大家肯定听过了。

1918年Andrew Carnegie成立了教师保险和年金协会(Teacher’s Insurance and Annuity Association， TIAA), 向教育工作者提供了有保障的退休金和保险，具体细节可以去看它的网页https://www./，现在这个协会己经演化成一个更多元化的金融机构了。

1935年罗斯福总统签发的Social Security Act就更不用说了，这就是现在我们大家都在指望的、希望退休后能够有的一块大饼，实际上能有多大呢？说不好。

1986年国会通过了税改方案，使年金成为少数几个可以无限投资而且还有Tax deferred功能的金融产品之一。仅2019年一年的年金销售就有240 billions.

从上面的历史大家可以看出，年金其实比Social security社安金出来的还要早，社安金就是在年金的概念上发展出来的一种政府年金。此外，公司在给员工福利时会想到，员工退休后应该每年有一个固定的退休收入，这就是大家熟悉的Pension，出现的时间也比Social Security 早，其实也是一种年金概念。

总结一下：Social Security相当于是政府给老百姓的年金，Pension是公司给员工发的年金，而普通年金呢，是你自己给自己发的年金。这是年金最传统的概念。为什么这么强调传统呢？因为经过很多年的演绎，已经打破了这个传统。

 一个小插曲，有一次我们在外开会，随便去了一个美国餐厅，发现里面的菜很贵，再一看，里面的客人大多是退休的美国人。不是说老美年轻的时候大把花钱不存钱吗，怎么退休了还这么有钱呢？仔细一想，也是，他们有SS又有Pension，不用多少存款都可以过得很滋润。但是等我们退休的时候还会这样吗？够呛吧。

其实公司的Pension计划从1984年以后就一直在下降(https://www./news/the-rise-and-fall-of-employer-sponsored-pension-plans)，而Social Security也是资金短缺，查过自己SS statement的人能够看到类似这样的一句话，” *Your estimated benefits are based on current law. Congress has made changes to the law in the past and can do so at any time. The law governing benefit amounts may change because, by 2035, the payroll taxes collected will be enough to pay only about 79 percent of scheduled benefits. “（第二页的黑体字）什么意思？其实就是说Social Security Fund没钱了，预计2035年的时候，原计划的一美刀只能给你79美分了。那以后会不会再改变呢？有可能！

公司已经把Pension的包袱甩了，现在正处于Baby Boomer退休的阶段，Social Security也严重透支，如果我们自己都不为自己的退休考虑考虑，谁还会呢？这也就是为什么现在年金计划越来越流行，你看我们的Trump总统签的SECURE ACT里面都提倡要在401k中加上年金计划了，可见年金的重要性了。

好了，这一期的年金就讲到这里，主要讲了年金的概念和历史。

下一期：年金的不同分类法以及现在流行的几种年金及其优缺点！