大家好,我是你们身边专注家庭资产配置与保险全流程服务的经纪人Max。 买了一份错误的保单,怎么办?如果这份保单具有同样的保险责任,只是保费比同种类的保险高,那就无伤大雅。其实只要大家花些时间把所有保险公司在售保险的费率和保险责任进行对比,也能避免发生这种错误。但是对于已经买错的朋友,更关心买错了保险怎么办?要不要退保?退保重新买到底划不划算?所以今天我们带着这些疑问,逐一来探讨。 一、不要盲目退保请再三考虑是否有必要退保。 如果出现了下列两种情况的话,最好不要退保: 情况一:身体健康状况出现了问题 众所周知,买保险前要先确认健康告知,如果此时被保人身体健康状况出现了问题,就算再想进行投保,也可能无法通过健康要求。 如果真的想要退保,最好先试着购买新的保险,如果能够投保并且到等待期之后,再把老保单退掉。不然万一在新保单的等待期内出险,就亏大了。 情况二:已经在老保单中有赔付记录 这种情况是一定不能退保的,例如重疾险的被保人理赔了其中的轻症后选择退保,其他保险公司也不会再续接该被保险人。 医疗险里面的住院赔付,与重疾险同理。今年住院有赔付补偿的话,明年就一定要续这张保单,而不是换其他公司的保单。 二、什么情况下可以考虑退?如果被保人身体健康状况良好、没有超过新保险的年龄限制、也没有出险赔付,就可以考虑退保。 以下情况就可以选择退保: 情况一:保费占用预算过高,影响生活质量 一般情况下,保费不应超过家庭年度总收入的10%~20%。首先要为家庭经济支柱配置保障。如果由于这份保险严重影响家庭的生活质量,就可以考虑更换一份。如果现有产品的保费较高,已经占用了较多、甚至超过了保费预算,导致无法配置足够的保障,那么还是早点重新规划,及时退保以换取更全面的保障。 举个典型的例子:
但如果你碰到的,属于“保费可以承受,保费偏高”的情况,就要考虑新老产品的具体情况。 如果新产品各方面完胜老产品,自然无需考虑; 但如果各有可取之处,就需要根据自己的需求来取舍。 给大家举个具体的例子:
小罗为此做出分析: 如果现在退保,2.7万元可以退回6000元左右(可退金额可以在保单里的现金价值表里查到),但之后的十几年,每年可以省下4000多元。 虽然新产品比老产品少了身故保障,但如果把每年省下的钱进行投资,大约有4%的投资收益,到自己60岁时,也能有20多万。 考虑到自己能活得更久,而且投资收益可能更高,小罗就更换了新的产品。 希望这个例子,能给大家一些判断和计算的启发。 情况二:保险产品买错了 这里的买错主要是指本来需要购买一份保障型保险,结果由于准备不充分而买在银行买了一份理财保险,而这类保险一般花费高,保障却比较低,这种情况下也是建议退保的。 情况三:新的保障更具有性价比,更科学 当然,这种情况不是第六感直觉告诉你新的更好,而是需要计算和对比的。 在对比过保障类型(例如重疾险所包含的重疾、轻症、豁免等责任)、产品形态(保额、缴费期、保障期、投保年龄等)年交保费的情况下,新保单所需要交的累计保费的折现值<老保单所需要交的累计保费的折现值-退保时的现金价值,那么你就可以考虑退保了。 三、怎样处理保单最划算?讲了那么多,如果真的打算退保的话,还是要看看有没有万全的退保方法: 1、可无损失100%退保的情况 犹豫期:大部分的保险都有犹豫期,在犹豫期之内退保可以全额返还保费(会扣除一部分手续费)。 代签名:由于业务员操作上的不规范,保险合同的签名不是本人签名,就有机会申请退保全额返还保费。不过可能没有那么顺利,而且当时的业务人员也会受一定的处罚。 以上两种情况可操作的用户其实是少数,大部分用户都是交了多年才幡然醒悟的,其实除了退保还有下面几种处理办法。 2、保单贷款 这一项在部分保险在条款中写明,如果购买的的是理财型保险,这类保险最大的特点就是现金价值较高,如果只是因为一时资金周转困难,就可以考虑申请保单贷款。 那如果在保单贷款期间出险了怎么办?可以获赔? 这点大家不用担心,在此期间合同依然有效,只要符合保险合同约定,还是会按照合同进行赔付。不过,保险公司在确定最终赔付金额后,还要减去贷款的本金和利息,再进行赔付。 3、减额交清 简单来讲,就是投保人在缴费期间因为某些特殊的原因不想继续缴纳保费了,就可以用当时的现金价值作为保费的一次性投入,保额将会降低,投保人可不必继续缴纳保费。 这也只有部分保单才有这个功能,需要查一下自己的保单是否具备。也可以理解为把一个“大保险”置换成了一个“小保险”,从而不用继续再交费了。 4、补充保障 如果保单可以接受,也不用急着退,可以根据需要再补充其他产品。 比如已经买了一份15万的终身重疾险,可以考虑再购买一份30万的、无轻症、无身故的纯重疾险作为补充。 这里需要注意的一点是:如果退保意愿十分明确,为了避免等待期内风险无保障,可以提前买好保险,在等待期结束后再退保。 四、注意事项在经过深思熟虑后,你还是决定退保,那么也给你几个小贴士: 1)尽量不要出现保障的真空期 长期的保障,无论是重疾险还是寿险,一般都会有3-6个的等待期,如果退保,建议在新产品度过等待期之后,再操作。 如果已经临近缴费期,可以考虑先购买1年期的短险作为过渡,短险的等待期一般较短,可以减少我们暴露在风险中的时间。 2)如果不是必须的,临近购买新保险前,不要主动去体检 万一查出一些影响投保的小问题,可能不好再换产品了。 3)提前安排,注意别被提前自动扣款 如果决定退保,那么与该产品关联扣款的银行卡里,最后不要放太多钱,避免被自动扣款,多缴一期保费。 虽然来咨询退保的人很多,但基于职业道德,不建议大家还没想明白就去退保!需要专业分析的事情,就交给专业的人解答再作决定。 关于科学退保内容解析到这里,对于保险方面有什么疑惑欢迎留言互动。 本文出自360图书馆:财商日思录,未经允许不得转载。 历史文章: |
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