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从简单的描述就可以看出，小I是刚刚接触理财的新手。 1.资产配置偏保守 大部分的资金在余额宝和定期存款里，说明小I一家的风险接受度比较低，更喜欢安全性较高的产品。 或者是因为小I刚刚开始接触投资，对于其他投资品种不熟悉，所以没有投入过多。后者从小I有在进行基金定投和投资P2P可以看出。小I这样的思路是很值得推荐的——不熟悉的产品不要轻易重仓，先学习或者边学习边投入小额资金试水，是比较好的。 2.结余少 小I的丈夫的月收入3000-6000元不等，波动较大，按4500元/月计算家庭年收入，那么年结余是6.7万元、结余率64.91%。看起来还算不错。 但是，要注意的是，小I家的生活费基本上是由公婆负担，除此之外“家庭支出”3000元/月，才能每年结余6.7万元。而一般来说，三口之家年支出8-10万元的还是比较普遍的，小I家目前年收入10万出头，如果生活费需要小夫妻支付，再加上二胎的费用，那么结余率将低于20%。 3.没有商业保险 小I夫妻目前都有社保和公积金，一般的医疗支出可以覆盖，公积金也有助于买房。但是双方都没有商业保险，可以趁着目前支出负担不重，为自己配置商业保险。 （关于保险，请在公众号回复“保险”，获取相关文章，了解保险基础知识以及我们应该如何确认自己需要的保险品种&保额。） 小I的理财目标一是想要在5年内购买一套总价50万左右的房子。 这个目标，就目前的状况来看，是比较容易达成的。 50万元左右的房子，首付两成或者三成，以三成计算，则需要15万元。目前小I家总资产12.8万元、每年结余6.7万元，5年后购房，压力很小。 实际上，小I完全不需要等到5年后再购房。当地的房价不高，预计增长空间不大，那么买房最大的作用是自住。小I夫妻现在无房，也算是刚需。可能，小I会担忧房价以后会跌，但是自住的房产实际更多是出于消费的考虑。关于消费，小影子认为买得起、真心想买，就可以出手了。 50万元左右的房子，三成首付，加上税费，小I需要准备17万元左右的现金，另外准备10万元左右房子装修的费用，如果买的是期房，那么装修和税费还可以再攒两年。 做一个简单的测算，可以看到，假设小I家年收入按10%增长，支出不变，那么在2017年年末，就已经够房子的首付和税费，到2019年的结余就几乎够房子的总价了。 目前房贷利率不高，而且小I夫妻都缴纳了公积金，所以不建议全款买房，那么在今年年末或者明年用公积金贷款买房，是更好的选择。 小I的第二个目标是17年准备要二胎，并且在怀孕后辞职，希望投资收益能够达到3000元/月。 小I家目前总资产12.8万元，假设年中的时候怀孕辞职，资产达到16万元，想要月收入3000元，则年化收益率需达到22.5%。这是一个需要承担很高风险的收益目标。 从小I家目前大部分资金购买了货币基金和银行存款的风格来看，小影子不能确定小I是否能承担这么高的风险。要知道，投资一个很通俗的标准就是：投了之后晚上能睡得着。 以目前新手能够参与的收益最高的P2P平台“薅羊毛”来看，参与平台新手活动，比较高的收益比例是10000元一个月200元，那么想要月入3000，小I需要15万元的本金，刚刚够。但是这个前提是：小I需要每个月找到15个这样高奖励的平台，或者拥有多套资料不断去注册获得新人奖励。同时，承担平台跑路，所有积蓄都血本无归的风险。很显然，这个策略并不可行。 比起通过投资获得每月3000元的收益，尝试做一些兼职工作或者买房出租更具有可行性。 买房出租。小I目前跟公婆同住，又有买房的计划，可以考虑先把房子买了，选择可以直接出租的二手房，买入之后先出租获得稳定的房租收入，等到资金积累较多之后，再将房子收回重新装修，自己入住。 兼职工作。这点根据个人的能力和兴趣选择，我们在网上看了那么多关于如何开源的故事，可以发现每个故事里的主人公开源靠的是资金or能力or人脉资源，以及不怕折腾的勤奋。 如果上述几项都能实现，房租年收入1万元左右、兼职工作年收入1万元左右（平均每月仅800元哟）、投资收益1万元左右（16万元本金1万的年收益，收益率只要达到6.25%就能达成），同样是年收入增加3万元，风险将降低很多。 另外，小影子不建议小I在一怀孕就辞职，法律规定，用人单位是不能辞退孕期和哺乳期的妇女的，如果工作不是非常辛苦的话，过了哺乳期再辞职对于增加家庭收入也是比较好的。 小I家庭收入虽然不高，但是看来当地生活成本也不算高，又有公婆的帮助，生活很美满。希望小影子的财务规划能够帮助小I让他们的财务决策更合理，未来的生活锦上添花。 |
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