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这回说说风险。风险在经济学中并不是重要的概念，可用可不用。我们通常说“风险”，指的是某些事情对收入有影响，但我们并不知道事情到底是会发生还是不会发生，像风一样不知道会不会来的危险就是风险。风险的实质是信息费用，因为风险存在的原因，是你对事物认识不全，不清楚部分细节，不清楚是否会发生意外，或者不清楚事情会朝着什么方向发展。如果你什么都知道，那么任何事情都没有风险。也即风险就是信息费用，降低信息费用就是降低风险，所以风险的概念完全是可以用信息费用替代的，是否要单独独立出来一个概念并不重要。 与风险相关的一个概念是“不确定性”，风险和不确定是同义词，没有什么区别，风险就是不确定，凡是能确定的都不是风险。历史上某些老教材认为，风险和不确定是两回事，但这个区分并没有实际意义。 这里我们需要注意的是，我们不知道某事会不会发生，这是一个风险，那么风险发生的概率是否是一个风险？回答是，如果你不知道风险发生的概率，也即概率不确定，那概率就是一个风险。如果你很清楚某件事的发生概率是多少，那么概率就不是你的风险，你的风险只是你并不知道到底是大概率事件会发生还是小概率事件会发生。因此，对于一件完全无法确定的事，如果你有办法能明确事情发生的概率，尽管事情到底会不会发生最终仍然是不明不白的，但风险却是降低了。打麻将的时候我们并不知道会摸到什么牌，但是我们都知道懂得概率计算的人打牌打得好，这是因为会计算的人只存在不知道会摸到什么牌的风险，但是哪张牌被摸到的几率较高，这个风险是不存在的。一般人不懂得计算，就会多一个不知道概率的风险，这会导致玩家盲目追求一些概率很低的大牌，或者在本该进攻的情况下畏手畏脚怕放炮，因此显得“水平差”。所以，尽管掌握了概率并不能确保事情一定会发生，但是知道概率仍然降低了信息费用，可以降低风险。 由于风险和不确定性本质上就是信息费用，所以这两个概念只需要稍微知道一下即可，至于要不要用则是看个人。我个人在分析信息费用的时候比较喜欢用风险这个词，但如果不用风险而直接用信息费用也还是一样做分析，这纯粹是个语文问题。 下面要说的一个重点问题是保险。购买保险是一种降低风险的方式，通过支付一个价格，让另一个人替自己承担风险，这就是保险。从本质上来看，买保险并不会降低个体的风险，只是将风险转移给了另一个人，但是风险的转移会使得风险的类型发生转变，这种类型的转变会使得一个信息费用较高的风险转变为一个信息费用较低的风险。例如，没有人知道自己家里发生火灾的确切概率是多少，但是保险公司知道火灾在社会整体中发生的平均概率是多少。将火灾发生的概率由个体转向整体，可以降低掌握概率的费用。因此，通过风险的转移让某些不确定的事变得明确，这种行为是存在的，这是保险将一个信息费用较高的风险转变为一个信息费用较低的风险所起到的作用。 但是我们也知道，不是随便什么保险都能买得到的，保险公司在某些情况下会要求提高保费或者拒保，甚至干脆不提供某个险种。这是因为保险虽然降低了一种信息费用，但同时也会使得另两种信息费用上升，一加一减以后谁高谁低未知，因此某些情况保险公司会调整自己的行为。 第一种会提升的信息费用就是衡量风险状况的费用。虽然保险公司知道社会的总体风险发生概率，但是总体而言，保险公司更希望对风险高的人收取更高的保费，对于低风险的客户则可以少收点。否则的话，那些高风险的客户就会来混水摸鱼，赚那些低风险客户的“便宜”。我们都知道没病没痛的一般不会去买医疗保险，主动买医保的一般都是要上医院的。如果保险公司不对客户做区分，直接简单地用社会整体的平均概率数字去衡量风险，最终结果一定是不准确的。所以保险公司必然要对个体的风险状况做个粗略的评估，以使得整体的概率数字能充分反应实际投保人的风险平均发生概率。对于那些偏离平均水平较远的客户，需要提升其保险费率以弥补差距，如果实在偏离太远，客户的类型差别太大，那就只能拒保了。最常见的就是人寿保险的费率根据年龄和体检状况决定，对于除外事项会加得特别详细，以免那些一只脚进了棺材的人过来浑水摸鱼。 这就是为什么全世界所有政府搞的社保都亏钱，因为政府强制了社保必须每个人都参加，你不买社保会有一大堆的问题，当然规定了必须买那就要同时规定保险公司必须卖，不能拒保，没病没痛的和高血压脂肪肝的生了七八个癌的都得买，保险公司想不亏是奇迹。那么政府能不能把强制的规定取消？不能，我们都知道社保的收益奇劣，如果不是必须要买，你根本就不想要。其实归根结底，社保的主要问题出在他就不是市场准则，而是强买强卖的，你不想买也得买，保险公司不想卖也得卖，以政治为竞争而非以价格为竞争。那样一来会连老板都觉得这事赚不赚钱不重要，只是多亏点和少亏点的问题，还想不亏吗？ 这种信息费用，称为“逆向选择风险”。保险业普遍存在逆向选择风险，保险公司会通过调整保费来解决问题。如果风险过高，保险公司会拒绝投保。 这里要批判的是“柠檬市场”的观点。有一种观点认为，逆向选择风险会导致市场萎缩。这明显是错的，客户可以逆向选择，你就不能提高收费吗？那些负责做中介的，生意好得不得了。一边要逆向选择，另一边要降低信息费用，中介正好赚个鉴别费，大家皆大欢喜。有些经济学家就是有钱不要赚，笨死了，这么笨怎么办啊？因为太笨所以只好去拿诺贝尔奖了（再加个书名号就可以出轻小说了）。 第二种交易费用是投保后的风险状况发生改变的费用。风险状况有可能在投保以后发生变化，这是由于投保人在投保以前，因为自己要承担风险，总是努力控制风险，但投保以后，风险转移给了保险公司，投保人无论是否防范风险都没有费用支出，这样便有可能疏于防范，使得风险的发生概率变高。 这种转移风险导致防控风险的主体发生变更，是好事还是坏事这个不太好说。比如我把钱存银行，肯定比藏我自己口袋里安全，因为银行的安保是专家，而我不是。但是有些事情你把事情交给自己反而费用更低，比如开车的要防车祸，你自己开车小心点，这个的费用通常是比保险公司保障你安全更低的。但是如果有保险公司给你兜底，这时候自己的防范就会疏忽，风险变得更高了。这是需求定律，你遇到危险要付出的代价下降，防范危险的需求量就会下降。为了避免这种情况，车险都有细节规定，不是所有的车祸都有钱给赔的。 这还是不考虑“欺骗”行为的简单情况，如果考虑“欺骗”，问题更复杂。一般而言，人都不希望自己生病，更不希望自己生大病，平时要注意身体，但如果医疗费用全部由保险公司承担，病人开药不要钱，那样病人就会希望自己被“诊断”出病。病人当然不希望自己真的得病，但是他们会要求医生说自己有病，你说他没病他要骂医生，尤其是年纪大的不可能没点毛病，要找点问题出来一定找得出。但是开药如果要钱，老年人就跟医生讨价还价，这个药不想要那个药不想要，只要开药不要钱，药就是越多越好，最好把全家的药都一块儿开了。如果住院也免费，那病最好大一点，时间要长一点，住进去就不出来了。 这种信息费用，称为“道德风险”。道德风险不一定是道德有问题，而是投保人投保以后，其主动防范风险的收入下降，当然就会变得疏于防范了。所以保险公司通常会奖励那些投保后仍然坚持主动防范风险的投保人，例如设立多少年不理赔可以下调保费的条款。 这里要补充一点，以上说的购买保险，都是指的风险贴水的情况，但保险有别的类型，不一定是风险贴水。记得保险这个行业刚刚进入中国的时候，人们对保险有很多误解，其中一个说法是“保险就是保证你有危险”——推销员总说你有各种危险。尽管现在已经没有人会有这种想法，但人们对保险不了解却是一直都在的。例如有一种保险称为“储蓄型保险”，这种保险就跟其他的保险不同，不是对风险贴水，而是类似于把钱存入银行，拿存款利息的性质。人们常常以为保险就是遇到风险了保险公司给你理赔，没有遇到风险你就白掏。不是这样的，储蓄型保险跟银行存款一样，不管你有没有风险，到期了就给你拿钱。 储蓄型保险最常见的例子就是养老保险，你年轻的时候存钱，老了拿出来，那不就跟把钱存银行是差不多性质吗？这种保险和人身险、财产险等保险显然是不同的。注意了，有些人可能觉得，“老”是一种风险，所以养老保险不是储蓄型保险。不对，“老”不是风险，人会慢慢变老是确定的事情，你还能不老吗？只有不确定的事情才叫风险，确定的事情哪有风险可言？所以“老”不存在风险。要真说有风险，你看不到自己变老，那才是一种风险呢！ 生产者理论完。 |
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