 在所有健康类型保险中，最复杂难懂的就是重疾险。 很多人总是听别人说，哪款重疾险好或者不好，但自己真正面对重疾险产品的时候，还是不知道该怎么选~ 因为我们缺乏，独立辨别重疾险好与坏的能力，古人云：授人以鱼不如授人以渔。 之前都是云哥在帮助大家分析重疾险的好坏，今天云哥打算教大家分辨重疾险的办法，让每位读者都能自己看懂重疾险。 这篇文章分为三个板块儿；基础认知，如何挑选，实战分析。  01 基础认知 想自己学会分辨一款重疾险的好坏，首先要清楚保险行业的一些基础知识，否则我们在辨别的时候，容易被潜意识中的错误认知带偏。 保险产品定义 之前云哥屡次说过，商业保险作为合同制的金融产品，所有的理赔和保障全部写在合同里。 保险公司负责设计保险产品，但是没有任何一款保险产品，设计出来能立马上市售卖。 因为国家也知道普通老百姓很看懂保险合同，所以保险产品必须要经过银保监会审核备案，只有审核备案通过后才可以上市售卖，银保监会负责审核保险产品的条款和保障责任。 因此市面上在售的任何一款保险产品，都是通过国家审核的金融产品，保险产品只有适合与不适合的区别，没有好与坏之分。 保险公司定义 经营人寿保险业务的保险公司是不允许倒闭的，如果依法宣布破产，也会有另一家保险公司来接手该公司所有的保障责任，不会有任何折扣。   保险公司的成立必须通过保险法的层层审核，实缴注册资本金不得低于5亿元，特殊地方最低不得低于2亿元。  保险公司的理赔时间最长不得超过30天。  保险价格的定义 保险产品的价格组成分为：基础保费和附加保费两个方面。 基础保费指的是：精算师通过概率算出来的风险费用，这个每家公司都是一样的，因为概率是一样的。 附加费用指的是：公司运营成本，广告费用，代理人的佣金等等，不同公司附加费用相差非常大。 像平安每年广告费用都将近200个亿，所以这就是保险公司产品价格差别这么大的原因。 通过以上的基础知识云哥想告诉大家，辨别一款重疾险，要把眼光放在产品条款自身上。 什么公司品牌呀，理赔速度呀，后续服务都有保险法监管，我们不用操那个心~ 02 如何挑选 云哥将会通过基础保障，保障特色，产品保费这三个方面教大家如何挑选一款重疾险的好坏。 基础保障 所有的重疾险基础保障责任无非就是，重疾保障多少种，轻症保障多少种，然后分别的赔付比例是多少？有没有中症赔付？ 为了可以看得更直观一些，云哥用信泰的达尔文3号作为演示产品。  重疾： 市面上所有重疾险的前 25 种重疾，病种和理赔条件都一样，重疾险理赔中常见的95%的理赔，都涵盖在这25种重大疾病内。 所以重疾险重疾种类只要超过80种，保障就很全面了，再往后100种200种，实际意义不大。 轻症： 轻症我们主要看，是否包含以下八大高发轻症，达尔文3号的轻症以下疾病全部包含。  另外就是赔付比例，线下大部分重疾险，轻症赔付比例只有20%基础保额，达尔文3号轻症赔付比例达到了45%基础保额。 如果我们保了50万保额，同样得轻症，赔的钱差了12万多。 中症： 有些重疾险会包含中症，一旦得了中症，保司会赔付60%基础保额。 例如脑中风后遗症就分为轻度，中度，重度，分别对应轻症，中症和重症。 如果一款产品有中症，中度脑中风后遗症就按照中症60%赔付，如果没有中症，中度脑中风后遗症达不到重疾标准，只能按照轻症赔付，这样差别就非常大。 其次有些重疾险可以多次赔付，针对于这些多次赔付的重疾险，要看是否分组。 如果有分组的话那多次赔付意义不是很大，因为同一组疾病，只能赔付一次，很多保险公司会将高发疾病分到同一组中，这样多次赔付的实用性大大降低。 保障特色 目前线上重疾险在基础保障做的比较好，很难有特别大的差异，所以我们要把目光放在保障特色上。  上图是达尔文三号的保障特色，还是非常香的，尤其是60岁前罹患重大疾病赔付180%基础保额，相当于多赔了一倍。 除了上述这些保障特色以外，市面上也有别的一些保障特色，像康惠保2.0的保障特色是包含了前症和癌症二次赔付，并且60岁前罹患重疾可以赔付160%基础保额。 保障特色有总比没有好，在选择的时候，我们要结合自身的需求，来看哪款特色最适合我们。 像女性就更加适合癌症二次赔付，因为女性乳腺，子宫，甲状腺癌症比较高发；男性适合心脑血管疾病二次赔付。 保费多少 抛开价格谈保障是不切实际的，如果在两款产品，基础保障和保障特色都差不多的情况下，肯定是哪个便宜选哪个~ 因为咱们老百姓买保险无非就是想，交的时候少交点钱，出险的时候能多赔点。 所以保费也是重要的参考条件。 03 实战分析 下面云哥，给大家出几道随堂练习，大家可以做一下~ 第一题：下面哪款产品更具有优势一些？  第二题：下面哪款产品更具有优势？  第三题：张女士今年30岁，没有家族遗传病史，下面哪款产品更适合张女士？ 答案： 第一题选A，因为不管是价格，基础保障和保障特色A产品都要比B产品好一些。 第二题选B，A产品从保障全面性来看，比B产品稍微好一点，但是没有太大的优势，而且价格贵了很多，所以选B。 第三题选B，AB两款产品基础保障责任差不多，但是B产品最大的亮点在于包含了癌症二次赔付。 女性生理结构上，乳腺，子宫，甲状腺癌症较为高发，而且癌细胞会存在扩散，转移，新发，复发等情况，所以癌症二次赔付对女性有非常大的优势。 虽然B产品价格上稍微贵了一些，但是从专业上来讲，B产品更适合女性，如果是男性的话，那A产品额外赔付80%更香~ 总结 重疾险的区分，看似麻烦实则简单，只要我们多留意和思考，一定能选择真正适合自己的产品。 市面上重疾险产品，也会存在一些更为复杂的条款，小伙伴们在规划保险过程中遇到一些难题，可以在公众号后台咨询专属顾问~ 今天的文章到此就结束啦~ 我是云哥我们明天见~
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