【原】现阶段该不该买重疾险？

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今天继续跟大家来聊重疾险。

现在几乎每天都有伙伴问我，目前重疾险推荐哪一款？

这也让我好为难。

如果以已经停售的老版重疾险为参考，目前的新版重疾险确实没有很好的推荐。

前面我建议大家买重疾险可以暂等等。

但这都已经等了一个多月了，再继续“裸奔”等好产品也不是办法。

更有可能，短期内根本等不到。

从已经上市的这些新版重疾险来看，高性价比网销重疾险普遍涨价几乎已成事实。

那后续上市的新重疾险产品，需要对标的可能就不是老版重疾险了，而是对标这些已经涨价上市的新版重疾险。

后续的新重疾险产品，不用比老版重疾险便宜，只用比达尔文5号、超级玛丽4号这些新版重疾险便宜就足够了。

按这个思路，短时间内，我们会很难等到比老版重疾险还便宜的新版重疾险。

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对于新版重疾险涨价，目前多数伙伴认为这是保险公司的套路，后面还会降价的。

这的确很有可能。

但是，后续即使会降价，保险公司也不可能一步降到位，只可能是在相互竞争中，一点点的往下降。

那新版重疾险降价到最具性价比的阶段，可能就得两三年甚至更长的时间，经历好几代产品的迭代。

你是否能够等这么长的时间？

我个人是非常不建议大家等这么久的。

一方面，这期间我们的健康状况可能发生变化，导致买不了重疾险；

另一方面，对于三十多岁的成年人，重疾险的保费随年龄变化增长还是比较明显的，也许等三五年后，重疾险确实降价了，但因年龄的原因，我们支付的保费反而更多了。

所以，如果大家现阶段有买重疾险的需求，我建议该买还是得买。

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现阶段重疾险该怎么买呢？

如果给小孩买，就不用纠结了，最推荐考虑妈咪保贝新生版，它并没有涨价，并且保障很不错。

纠结的是成年人的重疾险。

前面我跟大家介绍达尔文5号等新版重疾险时，比较多的强调它们涨价了，可能让大家觉得这些新版重疾险都非常的不值得买。

其实换个角度比较，你会发现这些新版重疾险也还是很不错的。

在写公众号的这几年里，我跟大家推荐的最受欢迎的重疾险之一是最老版康惠保重疾险，早期关注公众号的很多伙伴都买的是这一款。

我们拿达尔文5号与最老版康惠保做一个简单的对比：

老版康惠保重疾险的保障非常简单，就是1次重疾，赔100%保额，加一次轻症，赔25%保额。

在仅选重疾+轻症+中症时，达尔文5号的保费要远高于老版康惠保！

但不要就以此认为达尔文5号性价比很差，

达尔文5号也有远好于老版康惠保的保障：

其中最值钱的是达尔文5号60岁前患重疾额外赔付80%保额，这相当于额外买了一份40万保额的保60岁定期重疾险。

我之前以瑞泰瑞盈重疾险跟大家计算过：

30岁男性买10万瑞泰瑞盈纯重疾保障至60岁，保费是368元/年；

这相当于，达尔文5号60岁前患重疾额外赔付80%保额（40万），就要值368×4=1472元。

把这1400元的成本考虑进去，对男性被保人来说，达尔文5号的性价比要远高于曾经的老版康惠保重疾险（附轻症保障）。

更别说达尔文5号还有以下保障优势：

• 有中症保障；
  

• 轻症赔付次数多，比例高；
  

• 有60岁前轻/中症的额外赔付；

• 有晚期恶性肿瘤额外赔付；
  

所以，虽然说以达尔文5号为代表的新版重疾险涨价了，但并不表明它们就非常的坑，非常的不值得买，它们与几年前的网红重疾险比较，依旧有优势。

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借达尔文5号与老版康惠保的对比，刚好又能说明另外一个问题。

两者比较下来，好像我们会感觉老版康惠保（附轻症）比后来的重疾险要差很多。

这的确是事实。

但我一直都没有建议大家把老版康惠保换成后来的达尔文3号等重疾险。

具体原因，我在《前两年买的重疾险要不要更换？》也有详细分享过。

虽然说产品层面老版康惠保已经比不了后续的新重疾险了，但是，如果你考虑进年龄增加导致的保费增长，以及更换产品导致的既往几年所交的保费损失，即使退保换产品也并不会明显更划算了。

这个结论刚好能印证我们前面的观点：

虽然几年后的新重疾险可能会比达尔文5号性价比更高，但并不见得我们买后续产品会更划算。

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大致就这些。

今天的文章主要想分享这几点：

对于想买重疾险的伙伴，我认为不太必要再等了，原因有三：

1. 要想等到真正的高性价比新版重疾险，可能得等比较长时间；
   

2. 即使等到了，考虑进年龄增长导致的保费增加等因素，不见得更划算；

3. 在等待过程中，长时间没有保障也是风险。

如果现阶段想买重疾险，前面跟大家介绍的妈咪保贝新生版、达尔文5号、超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等都值得考虑。

它们与老版重疾险比虽然并不更好，甚至有些涨价了，但是在目前可选择的新版重疾险中，并没有比它们更优秀的。

再一个就是，这些新版重疾险虽然有涨价，但是与几年前的热门老版重疾险比较，还是要明显更好的，不要对涨价太过于耿耿于怀。