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在没有充分交流的情况下，很多客户喜欢单刀直入的问三木保险方案，说实在的，成人保险方案的制定涉及诸多要素，比如身体健康状况，家庭经济状况，家庭负债和家庭收入结构等。 在不了解情况下盲目的推荐保险方案往往效果很差，根本就不适合客户的需求，因此，要做出一个好的保险方案，往往是要与投保人多次沟通，反复斟酌，屡次修改。 那成人保险方案到底该如何设计呢？ 三木认为，依然要从成人风险分析开始。 01 风险分析 首先，我们来看看成年人面临哪些风险。 1、健康风险 成人的健康风险同样来自疾病和意外两方面。 成人的疾病风险通常是大病风险，常规的小灾小病并不多，一份大病医疗险就显得尤为重要了。 成人的意外风险与自身的职业息息相关，经常出差的人士除了一般的意外之外最好还要配置民航和公共交通意外，私家车意外等，工作高压或经常熬夜的人士，需要增加猝死意外险，高空作业或其他高风险职业的人士必须买特需意外险。（一般意外险对职业有严格要求） 2、财务风险 成人的财务风险体现在收入与负债两方面。 上有老下有小是成人的典型特点，能否轻松扛起这副担子，是由收入决定的，而职业、学历、工作能力、投资、财富继承等多方面影响收入。 其实，保险在增收上作用甚微，主要作用是报销医疗费用，补偿大病治疗期和修养期的收入损失，维持原有生活不会太大改变，这是重疾险和医疗险的主要功用。 成人的负债体现在高昂的房贷、车贷、子女与老人的抚养上，一旦不测，这些支出是不得不提前考虑的，因此，一份定期寿险显得不可或缺。 在大致了解了成人风险后，可明确的知道，成人保险方案就是：意外险、医疗险、重疾险、寿险的合理搭配。 那到底该如何搭配呢？ 今天，三木仅从保费预算不同的基础上尝试制定几份方案，这样的设计没有考虑投保人的具体实际情况，可能存在或多或少的不足，仅供大家作为投保参考。 02 保险方案 方案1：【经济版】 ▲每年预算3781元，适合预算不足，负债较低，仅关注自身疾病和意外风险的成人投保，适合经济条件一般的工薪家庭。 重疾险： 选的是高性价比产品百年康惠保旗舰版，50万保额，保至70岁。 包括重疾、中症、轻症赔付，保障较全面，且中症、轻症还可多次赔付。 医疗险： 选的是众安尊享e生医疗险，最高报销600万/年，年免赔额1万元，100种重大疾病0免赔，可基本应付大病住院医疗费。附加上海质子重离子医院恶性肿瘤治疗责任，利于癌症患者的治疗。 意外险： 选的是上海人寿大金刚综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗1万，含社保外用药报销，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万，如果发生猝死，赔3万。 此方案的特点是：保费便宜，保障相对全面，各方面的风险都有兼顾，50万的重疾保额对于大多数家庭来说基本满足，不足之处就是重疾保障到70岁，70岁之后的重疾保障缺失。 方案2：【小康版】 ▲每年预算9675元，适合经济预算一般，追求保障全面和保障终身的客户。 重疾险： 选的是返还型重疾阳光保险i保C款，100种重疾赔50万，50种轻症分5组赔5次，每次赔15万，身故赔50万，被保人轻症豁免未交保费。 医疗险： 选的是众安尊享e生医疗险，同方案1。 意外险： 选的是小米综合意外，国泰产险承保，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。 定期寿险： 选的是健康告知和免责宽松的华贵人寿大麦定期寿险，产品性价比高，死亡全残保额50万。 此方案的特点是：保障全面，保费预算一般，重疾保障终身，70岁以后仍然有保障，且身故全残责任要优于方案1，身故最高可赔200万，比较适合有房贷和负债的家庭经济支柱购买，不足之处就是重疾为单次赔付。 方案3：【富裕版】 ▲每年预算12489元，适合预算较充分，追求保障全面的客户。 重疾险： 选的是高性价的网红产品复星联合备哆分1号，60万保额，保终身，108种重疾分6组赔6次，身故/全残/疾病终末期赔60万。 重疾恶性肿瘤单独分组，罹患重疾第一次赔60万，每赔一次，保额递增6万； 25种中症、40种轻症多次赔付，且中症、轻症分别按照50%、30保额额外赔付。 医疗险、意外险： 同方案2一样，选的是众安尊享e生医疗险和小米综合意外，保障也一模一样。 定期寿险： 依然选的是华贵人寿大麦定寿，保额增加至100万，加上重疾和意外身故责任，最高可赔260万，比较适合高房贷和高生活费支出的朋友投保。 此方案的特点是：保费预算较高，重疾保障全面，保终身，重疾、中症、轻症可多次赔付，意外身故残疾保额也达100万，身故赔偿额度高，比较适合高收入高负债的朋友，不足之处就是重疾保额只有60万，觉得低的朋友建议加买一份方案1的百年康惠保旗舰版至70岁。 方案4：【豪华版】 ▲每年预算17530元，适合预算很充分，追求保障全面且高保额的客户。 重疾险： 选的是长生人寿长生福优加与备哆分1号的组合，重疾保额各买50万，共100万，两款产品都保终身。 其中备哆分1号的保障方案3已详述，这里不做累述。 其中长生福优加是不分组2次赔付重疾险，中症、轻症责任类似于备哆分1号，但是中症数量为25种。 两款重疾累加，中症每次赔付可达50万，轻症每次赔付可达30万，可见，不管是重疾、身故、中症、轻症等的赔付非常的充分。 医疗险： 依然选的是众安尊享e生医疗险，每个方案相同。 意外险： 选的是小米综合意外与大金刚的组合，累计死亡/伤残150万，最高170万，猝死50万，意外医疗10万，不限社保，100%报销。 定期寿险： 选的仍然是华贵大麦定寿，不过保额买到了200万。 此方案的特点是：保费预算高，医疗、意外、重疾、寿险保障全面、保额高，重疾保额可达100多万，且多次赔付，如果被保人不幸意外身故，赔偿金最高可达470万。不足之处就是保费较贵，并且仅限国内医疗，如果想追求国外医疗的朋友可以把医疗险换成尊享e生赴日医疗版。 03 注意事项 成人买保险比孩子复杂，考虑的因素更多，是否可以按照以上方案照方抓药呢？显然是行不通的，前文也提到方案仅供参考，买保险还是要依据自身情况。 三木善意提醒各位，请注意以下事项： 1、需求分析为前提 千人千面，每个家庭也是一样，同是30岁的男人，情况却大相径庭，收入不一样，负担不一样，生活的地方也不同，因此，风险分析的结果显然不同。 因此，买保险前，切记要进行需求分析。 2、经济条件为基础 重疾保额都是50万，不同的产品价格可能相差甚远，多次赔的就比单次赔的可能贵不少，保终身的比保至70岁的贵不少，同样的保障不同公司的产品也相差很多。 因此，买保险，还是要看看钱袋子，精打细算点为好。 3、要看职业和健康状况 人身险通常都是需要健康告知的，对于一点小毛病都没有的健康体，你可以任选保险公司和产品，但是，患有小毛病的人，您的选择范围可能要小很多。 投保时，职业也是有限制的，例如高空作业的人员，买保险也不是那么容易，会有诸多限制，特别是意外险，一定要搞清楚，如实告知显得很重要，否则花了钱不一定得到赔偿，还会闹上法庭。 因此，买保险，也需要量体裁衣。 4、充分沟通，考虑周全 买保险，从来就不是个轻松活，毕竟不是个小数目，还是慎重为好，有很多人，一时冲动，花了不少钱，买了垃圾产品，甚至被忽悠买错了产品，有人每年花8000多买的保险，重疾保额只有20万，钱花了不少，保障确很差。 因此，买保险，沟通要充分，考虑要周全。 拓展阅读： 成人保险方案2.0版，2019年4月30日修改。 |
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