【原】【科普】女性保障计划

前两天王大锤女士贡献了关于个人财产保全相关的文章，相关链接：保护好你的财富，是一个成年女人的义务

广受好评，有很多人问到保险的情况

微博网友@瓜瓜喜欢小睿睿 贡献了该文，她是香港友邦的资深财富管理及保障经理，IFPC及MDRT会员，擅长家庭风险管理及财务规划

保险有哪些分类？

从缴费形式来区分，保险分为：
1、消费型保险：客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
比较常见的模式是交一年钱就保障一年的保险，出险就理赔，不出险钱也不会退，一般是意外险、住院医疗险等

消费型保险的较为适用于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，年轻的时候买比较便宜，缺点则是保费会随着年纪增长，到5、60岁之后的支出大幅增加，同时无法获得终身保障（有不少险种只保到70周岁），在续保上有可能受到影响（即保险公司未必会续保），导致年老时没有保险可买。

2、储蓄型保险：是兼具保险和储蓄两种功能的险种，也是我们平时说的返还型保险，在一定的年期内缴费，终身保障，出险就理赔，不出险也可以拿回现金价值（就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似），一般是重疾险、寿险等。

储蓄型保险的费用一般不会增长，其实就是将消费险几十年的费用在短期内拉平，同时因为导致你损失了时间价值，所以在退保时可以拿回现金价值，不出险钱也不会打水漂，缺点则是初期缴费会比消费型保险高。

保障内容有什么区别？

1、寿险：以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险

2、重疾险：针对某些重大疾病的险，患上指定疾病才能理赔

3、住院险：被保险人进到医院里面产生了费用（如药品费、住院费、治疗费、检查费、材料费等），保险公司按每类费用规定的比例进行实报实销的保险

4、意外伤害险：以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险

另外还有分红险、万能险等，因为更偏重理财而不是保障，这里就不多说了

你应该花多少钱买保险？

一般来说每年保险费用的支出控制在年收入的15%以内是最合理的，最多不要超过20%

大家可以根据自己的年收入算一下，支出少于15%的，说明可以适度补充
超过的，则应该看看是不是要取消一些

网上比较流行一种叫做“标准普尔家庭资产象限图”的东西，号称保险应占比20%

其实标普才没有出过这个东西，我很怀疑这个东西是我的同行搞出来劝大家买保险用的，请不要相信

女性的保险应该怎么买？

1、重大疾病保障
重疾险要第一个买！重疾险要第一个买！重疾险要第一个买！重要的事情说三遍。

如果我们单纯对比平均寿命，女性比男性长寿
但由于生活压力等原因，女性乳腺癌、卵巢癌发病频率较高，尤其是对中年女性来说，其他重疾发病率也要高于男性。

但不用太担心，这些重大疾病的治愈率和5年生存率都很高，只要每年定时体检，并且尽早以重疾险撬起“医疗储备金”杠杆，即使遇到健康问题，也能够平安度过。

重疾险的保额一般建议做到年收入的3-5倍，因为不仅仅是治疗费用，更多的是收入补偿、后续调养、进口药物等等的费用，当然大前提还是要以保费支出能够负担为主。

很多年过30的女性可能已经有乳腺囊肿、子宫肌瘤等小毛病，一般情况下即使投保，相关器官也有机会被“除外”，得不到保障。
但现在有些产品允许客户在投保时已有良性病变，也有机会获得100%保障

2、可以覆盖债务的寿险
我们想象一个场景：单身的你有一套正在还贷的房子，贷款大约还有100万没还完；你的父母已退休，收入只够日常生活，此时若你出现意外事故，并因此死亡了

那么父母面前两种选择：要么卖房还贷款，要么替你还贷款留下房子
问题是，房子不是一个可以马上变现的资产，父母的收入也不够帮你还，怎么办？

如果你有一份100万保额的寿险（以人的生死为保险对象的保险），这个问题就不是问题了

不过鉴于我国女性水深火热的生活现状，寿险的保额可以覆盖债务总额即可，不要太高，否则容易成为攻击的目标

3、养老保障
如果你手上有10万块，你会买1个爱马仕、3个香奈儿还是一份储蓄型保险呢？

如果真的发生什么变故，或者自己年老时挣钱能力下降，包包可以带给你稳定的生活收入来源吗？到时候如果要卖包，二手货值钱吗？

30岁开始准备养老钱一点也不早，毕竟退休的时间是固定的，而退休时我们的财务会怎样是未知的

除了投资之外，用一部分资金作稳定回报的储蓄，可以起到保底作用，有了这个基础，做起其他投资面对涨涨跌跌才更有底气

需要提醒的是，储蓄型保险的回报率不会太高，可能跟银行定存相差不大，应网上现成的IRR计算器一拉，平均年化收益在5-6%即为不错的选择

我是否要去国外买保险？

境内保险和境外保险有什么区别，很多人都不是很清楚，大家境外保险买的比较多的是香港和美国，两方代理互相diss的场景非常多见

事实上，大多数内陆代理在diss境外保险的时候连基本逻辑都说不通，而很多境外代理连内陆保险的产品都不熟悉，用的一些数据也都落后，这种互相diss是没有意义的

内陆的保险产品更新换代很快，加上某两家基本处于垄断地位，产品溢价太多，所以小公司要抢占市场，时常会有一些令人惊喜的产品出现；
但整体行业素质有待提高，很多人不相信保险，其实是被代理误导销售导致的，把好东西做坏了

境外保险鉴于成本问题，不是每个人都合适，比较适合财务相对自由、希望资产多元化配置的人

一些身体不是完全健康、在内陆投保不确定的，也可以试试境外保险，像我前面写的可以接受已有良性病变人士投保的，就是香港的产品

最后提醒

1、根据自身情况谨慎选择，不要贪大求多

2、考核代理人，尤其是针对国外的保险：不论产品也好公司也好，和你接触的始终还是你的代理，后续服务几十年，核保会不会帮你跟公司fight，理赔会不会积极跟进，这些都可以看出一个人的专业程度，一个负责靠谱的代理比什么都重要

珵者，美玉

愿你做一个有力量的人

坚持在战争中锻造自己