【原】4.025%！说说这两款即将下架的养老年金险

大约明天（31号）光大钻多多、中韩悦未来两款年金险要下架；

这两款产品有一个共同的特点：产品预定利率为4.025%，在目前的养老年金保险中比较少有，所以近期一些公众号对它们的宣传比较多。

陆续有伙伴问我，这两款产品值不值得买？

下架前最后一天，还是跟大家说一下。

对于年金险，我现在的一个状态是“曾经沧海难为水”，看过了天天向上教育金，对其他年金险都提不起兴趣。

一样的，我认为如果天天向上教育金都无法打动你，其他的年金理财产品几乎都不用再看了，它们99%都没有天天向上教育金优秀。

关于天天向上教育金，我在《曲线养老！还能这样买到终身4.025%的养老保险》中有很详细的介绍，它虽然是一款教育金，但是它有养老年金转换权，保单生效满3年后，可以申请把教育金转换成养老年金。

天天向上的产品预定利率同样为4.025%，并且保单现金价值保证每年按4.025%递增，测算下来，长期持有的保单收益大约有3.9%（复利）！

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可能有伙伴会有疑问：

天天向上教育金、光大钻多多、中韩悦未来预定利率都是4.025%，天天向上教育金到底优秀在什么地方呢？

优秀在它的实际保单收益要更高。

这里大家要非常清楚的知道一点：

保单的预定利率并不等同于保单的实际收益，关于这一点我之前已经多次强调过了，在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》也有过详细介绍。

保险公司收取我们保费后，并不是把所有的都拿去投资了，还要支付销售佣金、运营成本等各种费用。

一款年金险的预定利率为4.025%，只代表它可能是一款优秀的年金险产品，但是否真的优秀，得计算过它的实际保单收益后才能知道。

以中韩悦未来为例，虽然它的预定利率为4.025%，但是它的真实保单收益最高只能达到3.6%左右。

这与4.025%有很大差距，并且也要比天天向上教育金3.9%的收益差一截。

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买年金险，计算保单收益是必备技能，具体方法我之前在《教你一个买年金险的必备技能》也跟大家详细介绍过，但还是有一些伙伴不会。

我们就以中韩悦未来为例，再跟大家演示计算一下保单收益。

计算保单收益，最核心的思路就是在Excel表格中列出保单的现金流，然套用内部收益率（IRR）公式。

所以，准确列出保单的现金流是正确计算收益的核心。

具体到中韩悦未来这款产品，它其实很简单：

就是先每年交钱，可选交3年/5年/10年，然后60岁/65岁开始每年领固定的养老金，直到领取到100岁。

如果100岁前身故，赔付以下两项较大者：保单现金价值、已交保费-已领取年金。

如果我给自己（30岁男）买一份中韩悦未来，年交保费10万，交费10年，选择65岁开始领取养老金，通过投保页面测算，我们能知道每年能领142200元以及各年龄时的保单现金价值。

以此就可以列出保单现金流表，假定80岁身故：

这里需要特别注意的是，80岁领完养老保险金后身故，保险公司还要退保单现金价值1963400元，计算时不要把保单现金价值忘了。

然后，套用Excel表格的内部收益率IRR公式，就可以很轻松的计算出此种情况下的保单收益是3.57%！

不清楚Excel表格IRR公式怎么用的，建议去百度一下。

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计算光大钻多多的收益也是类似的，光大钻多多的产品形态是年金主险+万能账户年金主险的实际保单收益大约有3.7%，比中韩悦未来要高，但也赶不上天天向上教育金。

另外，光大钻多多这款产品在它刚上市时我跟大家详细介绍过，不再多说，可参考《这款年金险，值得了解一下》。

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同时要强调的是：

目前主流年金理财产品的预定利率已经降到了3.5%！

虽然中韩悦未来3.6%的收益，光大钻多多3.7%的收益要比天天向上教育金低，但依旧要比绝大多数3.5%预定利率的理财产品要优秀。

所以，对于光大钻多多、中韩悦未来这两款产品，我的观点是：

得益于产品预定利率4.025%，光大钻多多、中韩悦未来要比目前绝大多数预定利率3.5%的养老年金产品优秀，但算不上是最极致的。

如果你能接受长期3.6%、3.7%左右的复利收益，这两款产品还是值得考虑，当然更可以考虑天天向上教育金。

不过，天天向上教育金有一个槽点：只能给16岁以下未成人购买，买这款产品前你得先有个孩子。

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多说一点点：

对于年金理财产品，我在公众号介绍的比较少。

这类产品，不介绍的时候，感觉总有人在问，可偶尔介绍了相关产品后，又感觉大家很不感兴趣，搞的我也比较矛盾。