【原】买重疾险，怎么缴费更划算？

重疾险一买就是几十年，因此多数人在挑选的时候，都会花很多时间和精力。

单说 重疾险的缴费期限，不少人就会有类似的疑问：

• 有些产品竟然可以选月缴？月缴比年缴更好吗？

• 选 20 年交还是 30 年，哪种交费方式更划算？

今天，我们就来帮大家详细分析一下。

现在大家在网上买手机、电脑等电子产品，除了一次付清外，还可以选分期付清，降低缴费压力。

而我们在买保险时，有些产品也可以选择月缴，比如支付宝的 健康福（保 20/ 30 年）重疾险。

不过也要提醒大家，有些产品并不支持月缴，比如大部分一年期医疗险，以及一年期意外险。

那月缴和年缴，要怎么选呢？我们一起来看看：

其实，两种缴费方式没有绝对的好坏。

下面的我们的一些想法，大家可以参考下：

• 希望降低缴费压力：可以选择月缴，每次缴费会很少，适合预算不足的朋友考虑。

• 希望省事一些：可以考虑年缴，比如 20 年交，一年只需要缴费一次，总保费也会少一些。

下面我们重点来看下，如果选择年缴，不同的缴费期要怎么选？

重疾险的缴费期比较灵活，比如 10 年交、20 年交、30 年交。

其实就像买房一样， 可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。

为了方便大家理解， 我们整理了一个表格：

直接说结论：

同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。

对于绝大部分人来说，我们更建议选 30 年缴费，每年保费更少，杠杆更高。

下面我们来看具体分析：

1、选30年交，优势有哪些？

如果选了 30 年缴费，总保费一般会比较高。不过，30 年缴费也有以下优势：

• 可以做高保额：30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高保额。

• 豁免的概率高：现在的重疾险都有 保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障继续有效。而缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。

举个例子，30 岁的小张，买了保额 40 万的重疾险。第 5 年他不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：

• 选 10 年交：一共交 5.8 万元，后期 5.8 万都不用交了。

• 选 20 年交：一共交 3.5 万，后期 10.5 万的保费都不用交了。

• 选 30 年交：一共交 2.76 万，后期 13.8  万的保费不用交了。

可以看到，万一出险时间早，缴费期限越长，总保费反而越少，因为大部分保费都不用再交了。

可能也有人会担心：如果一直都很健康，30 年缴费要比 20 年多交好多钱，不就亏了吗？

实际上，国内的通货膨胀是很厉害的，随着时间推移，钱会越来越不值钱。所以，大家也没必要担心 30 年缴费会很亏。

2、短期缴费，适合哪些人？

虽然 30 年缴费有这么多优势，但并不适合所有人，有一部分人更适合短期缴费。具体如下：

① 给孩子买保险，每年保费差异不大

孩子的重疾险很便宜，几百块钱就能买 50 万保额。

比如 0 岁男宝买 50 万的妈咪保贝（新生版），保 30 年，不同缴费期要交的保费如下：

• 10 年缴费：每年保费 985 元

• 20 年缴费：每年保费 605 元

可以看到，10 年缴费和 20 年的保费相差 380 元，杠杆都很高。这种情况下，也可以选 10 年交。

② 年龄大了，缴费时间有限制

一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说，42 岁投保达尔文 5 号，最长只能选 20 年交。

另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。

因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。

实际上，我们在挑选保险时，最重要的是选到合适自己的产品。

而不同的缴费方式之间，也没有绝对的好坏之分。大家要根据自身的年龄、预算等情况来综合考虑。