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X奴，代表的都是入不敷出的概念。 你听过“房奴”、“车奴”、“卡奴”，但你知道“险奴”吗？ 险奴往往是因为保障意识过强而过量投入保险造成的。此类人规划意识相对较差，往往随着收入变化或者时间推移，发现每年的保费支出过量而无以为继。 情形一：保单相对于收入太豪华 31岁的李女士的保险意识非常强，早在结婚前就为自己投保了两份商业保险——20万元保额的重疾险和10万元保额的养老险，年缴保费1.5万元；结婚后，她又为大自己两岁的丈夫王先生投保了30万元保额的终身寿险，附加70万元保额的定期寿险，年缴保费1.2万元； 儿子出生后，热衷买保险的李女士又为儿子投保了30万元保额的教育金，附加30万元保额的儿童重疾险，年缴保费3.1万元。 3项下来，每年的保费支出就是5.8万元。儿子今年两岁，夫妻俩还给儿子定期储蓄教育金。这也是理所当然。 而让夫妻俩感觉到吃不消的是今年春节过后投资的一套小户型商品房。这次使李女士彻底感受到了既做“房奴”，又做”险奴“的痛苦与无奈。房子还没有交付，却已经开始还贷，这边儿子的保单又该交费了。压力来自于保费预算与家庭收入的失衡。 李女士和丈夫一年的收入是18万，以18万的年收入负担每年2.7万元的保费，在30出头的年龄上，已属高比例。此时给儿子投保的保险应侧重保障，而非强制储蓄，比如只买重大疾病保险。年缴3.1万元的保单显然过于“豪华奢侈”。 情形二：50%保费比例是否过高？ 赵女士是一位单亲妈妈，儿子3岁半，她年收入约为6万元，家中有现金5万元。家庭日常生活支出3000元／月。 赵女士先是给儿子买了一份重疾险，18年期缴，每年保费2800元；又给儿子买了一份教育金储蓄险，10年期缴，每年保费1.2万元。这样赵女士每年花在儿子身上的保费就有14，800元。 为自己则是早早就买了一份万能险，其中寿险保额10万元，附加重疾险10万元，每年缴保费8000元，已交了10年。 由于收入不高，而每年却要负担2万多元的保费，几乎“吃”掉了赵女士生活费之外的所有收入，她感觉保险费已成为家庭生活的负担，迫切需要对目前的保险进行重新梳理。 如何避免成“险奴” 如果你每到交保费的时候都要整理你的存折，通过互相转账甚至通过信用卡才能勉强“凑够”，那么你需要警惕了；沦为“险奴”的原因有许多种： A 有些客户因为股市低迷，生意失败等原因而导致缴费能力不足，这是投保时对自己的收入能力过分乐观所致。 B 有些投保人本身对保险产品并不了解，购买了很多并不需要的保险。 C 少数保险代理人以高额回报误导消费者购买。 D 与保险代理人是朋友，抹不开面子，忘记了保险是长期缴费产品，第一年可能没什么，越往后越难受，只好打碎了牙往独自里咽。 摆脱“险奴”困境应急方略 一是利用宽限期推迟交费日期。 多数保险公司对于长期缴费的寿险产品都有60天的交费宽限期，投保人可在宽限期内任何一天交费。如果宽限期内资金仍无法周转，还有两年的复效期，这期间保单处于失效状态，投保人可以在两年内的任何时候申请恢复保单，所有效力不变，但重大疾病保险的观察期需要重新计算。 二是利用保单质押贷款。 投保人可以向保险公司提出办理保单贷款，在保险单的现金价值范围内申请贷款不需要另外提供抵押物，并且流程简单，通常3到5个工作日贷款即可到帐。一般分红类寿险保单可以贷到现金价值的70％到80％。 三是投保人可以办理减额交清。 不继续缴纳保险费，但可以继续享有保险保障，只是将原保单保险金额降低。 四是退保。 保险一旦购买，退保是下策。因为如果退保，就意味着要付出初始费用的损失和放弃日后的保障。不过，两害相权取其轻，该退也得退，总不能为了梦想中的空中楼阁而吃糠咽菜。 造成险奴的重要原因之一是：保险代理人的职业道德和专业水平不足。大多数代理人会劝客户“多买保险”；而专业的代理人会帮助客户分析，如何“少花钱，买够保险”。让每一位客户都学会怎么买保险并不容易，但找到一位专业的保险代理人，其实并不难！ |
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