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和小强一起分享未成年人保险的几点常识
案例1 被夸大的教育金 客户 王女士 为0岁儿子投保，年缴保费12641元，已投保3年，主险为万能险，被保险人只要生存就一直缴费，寿险保额为6万元，重大疾病保额为12万元。 王女士在一位熟人那里为自己的儿子投保，对方指出本次投保主要是为孩子存一笔钱作为孩子的教育金和创业金（或婚嫁金）。对于我指出的寿险保额和重疾保额，王女士表示不知情。 主要问题： 1、万能险是一个已经被中国保监会叫停多次的险种，万能险的组成由两个帐户，一个是保险帐户，一个是储蓄帐户，因兼具银行储蓄功能，又有一定的保障功能，所以被称之为“万能险”（典型的中国人坑中国人的玩意儿）。这个险种相对比较容易销售，因为中国人惧怕谈死、伤、病，但其中隐藏着很多的隐性消费，一定有的是帐户转换费、管理费、主附险保费等（这里不多说了，估计没几个人搞的懂）。这样说吧，这个险要一直交费（孩子六七十岁了还在交费？你能接受吗？），而且永远会有支出的费用（特别到50岁以后，随着寿险、重疾险产生的保费越来越高，支出将越来越大），当70岁以后，随着支出保费和帐户管理费之和超出了储蓄帐户里的钱，就会出现两个帐户倒置。 2、寿险保额6万，重疾保额12万，严重不足。一年保费1.26万元，却只保了6万，保险杠杆作用明显不足，特别对于未成年人保险费率较低的情况，一年2000多元保费就可以做到寿险保额10万，重大疾病保险保额50万元。 3、教育金几乎是所有家长给孩子买保险第一关注的，并且以此将保险和投资混淆在了一起。教育金是刚性支出，从3岁孩子上幼儿园开始，3年幼儿园、6年小学、3年初中、3年高中、4年大学，19年至少的教育时间。教育金支出覆盖孩子成长教育阶段的所有开销（在保险理念中，就是要让孩子完完整整的长大成人），包括学费、书费、饭费、课外课、家教、出游等等费用。即使在二线城市，当前的水平至少也要2万元/年，在一线城市，即使家庭再节约，至少也要3万/年。合计下来养一个孩子（不含创业支持和婚嫁支持）大致要40~60万。 这40~60万为什么叫刚性支出？就是无论如何你都要准备并且马上就会一点点支出的费用。而金融工具的三驾马车（银行、保险、投资）哪一个能解决？其实都可以，而通过保险解决教育金主要的好处是强制储蓄（有些家庭不善于理财，强制储蓄可以保证）、大人发生身故、全残、重疾时仍然可以将事先准备好的教育金给到孩子（豁免保费），主要就这两个功能，在此基础上还会有一些复利和分红。 如果你一年能缴的起4~6万元或更多的保费，交费期10年，那么通过保险来给孩子准备一笔教育金也是不错的。 专业建议： 立即退保，这份保险基本没有什么价值。 为孩子投保10万寿险保额，50万重大疾病的保险，年缴保费约2400元。 认清保险功能，立即为家庭经济支柱投保寿险和重大疾病保险，保额和保费的制定需要在“家庭财务安全分析”之后建议。 小强提示：如果存在销售人员夸大保险功能，或者投被保人对于有些问题是在签订合同时并不知悉的（如帐户管理费、转换费、终身缴费），可以向中国保监会投诉，投诉电话12378。 如果投诉成功，保险公司存在签订合同时违反中国合同法、保险法方面，那可以完全追回保费。 否则只能退回现金价值，会损失一定的保费（该案例中王女士已交3年保费，立即退保会损失约2万元，但长痛不如短痛，现在退是损失最低的。而且我给她做了另外一个方案，通过复利可以在几年内将损失追回。 案例2 什么也不是的儿童保险 客户 闫先生 为0岁儿子投保，年缴保费2600元，寿险保额为2万元，重大疾病保额为2万元，意外险保额2万元。每3年返还160元（寿险保额的8%）
闫先生是我从97年参加工作就一起的好朋友，我看完他的两份保险，开玩笑的问他，你准备拿这160元给孩子买个啥？ 两张保单，一张是两全+意外险，主险同时具备返还功能，每三年返还保额的8%。另一张是两全+重大疾病，没有返还功能。 主要问题： 1、值得欣慰的是，这两张还算是“保险”，也没有出现像案例一中的万能险的各种费用。但是明显保额不足（这也是国人现在拥有保单的主要问题之一），好像觉得保的挺全，不论是身故、全残、重大疾病都能保，但问题是2万块够干啥？ 2、返还功能像是国人购买保险的“魔咒”，有一次在地铁上碰到三个妈妈在聊孩子保险，A问B，你孩子的保险能返钱吗？B有点怯怯的说，能。A感觉很欣慰。让我觉得哭笑不得，到了中国，怎么保险就成了返钱工具了。 并不是说返钱不好，而是羊毛出在羊身上，返给你的钱就是你交的钱。返钱的保险一般是在家庭成员都有了足额的寿险、重疾之后，如果还有剩余的钱，考虑给孩子做教育金，给自己做养老金，甚至想让自己这辈子打拼创造的财富能够细水长流代代传承时，才做考虑。 专业建议： 原保险保留，追加孩子的寿险保额（追加到10万）和重疾险保额（追加到50万）。 认清保险功能，立即为家庭经济支柱投保寿险和重大疾病保险，保额和保费的制定需要在“家庭财务安全分析”之后建议。 附： 《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。 通过以后两个最典型的案例，是想告诉大家，保险是一个非常专业的金融工具，需要找到专业的公司，专业的代理人，通过家庭财务安全分析之后，合理的为自己和家人投保。谁的钱都不是从天上掉下来的，要合理运用！ 本人对于未成年人投保的方案就是： 10万寿险保额 50万重大疾病保额 20年缴费期 年缴保费2000~3000元（视孩子年龄、性别不同）
有教育金、资产传承、投资联合需求的客户需要另外分析和建议! 如果您家中的保险中有“万能”二字，或者您对自己的保险功能不太清楚的，本人可以为您做保单检视，千万要尽早，别让自己的资金白白消逝！ |
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