国内首批六款税优健康险大pk

franlady 2016-08-19

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精彩看点

近日，首批参与试点的三家险企阳光人寿、泰康人寿、人保健康各有两款产品获批，目前已相继开展承保业务。同为税优健康险产品，保障服务却迥异，如泰康产品费率较低，而人保健康特色服务最多，阳光人寿则推出无理赔优惠政策。

均设万能账户　带病投保成最大亮点

保监会已公布上述三家险企首批获准销售税优健康险产品目录名单，分别为泰康康乐保税优健康险A款和B款、人保健康税优型健康险A款和爱健康税优健康险A款、阳光人寿岁康保税优健康险A款和D款。

目前，六款产品均已正式上线，在31个试点城市开卖。因税优健康险是目前国内惟一一种可享受税收优惠政策的保险产品，兼具税收减免和保障的功能，产品一经推出市场颇为关注。

据了解，税优健康险除了执行税收减免政策外，都不约而同将保证续保、带病投保等方面纳入保险责任范围之内。不过，带病投保与健康人群投保的保障额度相比，却明显下调，这也体现了费率计算与风险相匹配的原则。例如，六款产品都明列，非既往病症人员住院及住院前后门急诊医疗费用的年度保险金额为25万元，而既往病症人员的保险金额则为4万元。

值得一提的是，税优健康险与此前的普通健康险还有一大区别则为单设立了个人万能险账户，为了方便被保险人缴纳保费、看病支出。如果被保险人多缴纳费用，除了扣除风险保费之外，所有的资金将自动转入个人万能险账户，以获得保险公司给予的投资收益。

目前来看，三家险企在万能险账户最低保证利率方面略有不同，如人保健康、阳光设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%，而泰康两款产品则为3%，从这方面来看泰康的康乐保系列具有明显优势。

扩大医疗补偿服务人保阳光打健康管理牌

税优健康险产品在保监会统一的框架下进行设计，因为疾病风险和医疗风险保障都包括了最基本的责任，在这方面都大同小异。例如，六款产品在赔付方面均包括了住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金等。

不过，在保障细节上，还有很多差异化的责任。泰康人寿两款产品都强调了被保险人有无补充医疗，如果有补充医疗，费率不同外，赔付比例也会做出相应调整。其中，康乐保B为个性化人群提供了更多的选择，也就是说，如果被保险人看病发生的医疗费用在扣除公费医疗、基本医疗、补充医疗补偿之后余额达到3万元，这一产品将赔付住院医疗费、住院前后门诊费、特定门诊治疗费等。

与泰康两款产品相比，阳光人寿与人保健康并没有特意强调被保险人是否有补偿医疗，都将统一按一定比例进行赔付。

值得一提的是，阳光人寿与人保健康都在税优健康险销售上打出了健康管理牌。阳光人寿在产品条款中明确表示，提供恶性肿瘤早期筛查、家庭医生电话咨询等。而人保健康在健康管理服务方面则更为全面，例如包括健康档案建立、健康咨询、健康评估、恶性肿瘤门诊挂号预约服务、恶性肿瘤第二诊疗意见服务等。

目前三家险企销售策略也略有不同，例如泰康与人保接受个人购买，而阳光的产品主要承保团体。

费率差别迥异泰康便宜人保最贵

然而由于在赔付范围上并不完全相同，导致费率差别加大。

通过查阅六款产品的费率发现，相比较而言，泰康人寿的康乐保A、B款最为便宜，以D款为例，投保年龄为16-25岁时，投保时未参加补充医疗保险者年缴保费为122元，已投补充医疗保险者缴费则为76元，A款相对应的年缴保费分别为294元和184元；阳光岁康保A款对应的年缴保费为630元和489元，D款分别为369元和225元。

在三家险企的产品中，人保健康的两款产品费率最高，其中税优健康险A款产品，在被保险人16-25岁投保时年缴保费则为840元，而在这一年龄段投保爱健康A款则需要年缴保费864元。

对此，人保健康相关人士解释，税优健康险产品均由保监会审批，费率与责任对等，产品费率相比较高一些，是因为保障范围和服务范围较为宽泛，如在医保目录外的疾病并没有明确限制，还包括了较为全面的健康管理服务，再则，目前设定的是基础风险费率，具体承保时要看核保情况来灵活调整。

据悉，目前推出税优健康险主要针对企业为员工投保，属于团险范畴，费率与员工年龄结构、退休比例、员工规模等挂钩，如果员工多数较年轻、人员多等，将会相应下浮费率。

而阳光人寿还推出了无理赔优惠，如非既往病症的被保险人前两年没有发生任何医疗费用，从第三年起部分保障范围将上调保额至120%，终身保额也由80万元上调至100万元。

针对六款税优健康险，有保险专家指出，保障范围较广，跟市场上商业保险的保障范围有所重合，消费者在购买时需仔细阅读保单条款，避免重复购买。

不过，通过对比发现，尽管在基本形态上6款产品并无太大区别，但在保费和细微条款上仍有差距，足见三家公司在税优型商业健康险方面的策略迥异。

攻略一：什么人群、哪里可以买？

据悉，税优型商业健康险目前已在全国范围内31个城市开展试点，其中包括北京、上海、天津、重庆四个直辖市以及其他27个城市。

监管规定，只有缴纳个税且具有基本医疗保险的客户才能购买此类产品，因此学生和未缴税群体不能享受这类产品。

业内人士提醒，目前保监会一共核准了三家保险公司有资质经营销售，分别是中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司；并且，所有该类产品都标注有“个人税优健康保险”字样，应与普通的商业健康险加以区分。

攻略二：年龄越高保费更高

虽然各家产品在价格上有所差别，但共性是保费将伴随年龄增值相应提高。

据政策规定，税优型商业健康险投保年龄为16—75岁，保费按照每5年区间相应上升，这也是由于年龄越大、可能发生赔付的几率越高所致。

而对比六款产品，阳光旗下的某款产品初始价格最低，如果在16—25岁期间开始购买该产品，最低月缴费只有19元；随后保费逐渐升高，到71—74岁时的保费则为574元，增长30倍。

攻略三：拥有补充医疗可降低保费

据悉，此次每家公司旗下的两款产品主要分为“基本款”以及“升级款”，并按照保险范围大小和增值服务内容进行区分：理赔范围越大、增值服务越多，其保费价格相应上涨。

以其中某家公司的两款产品为例，个人在拥有补充医疗和没有补充医疗的情况下价格相差较大。