个人破产制度来袭！对你有什么影响？

2019年7月16日，国家发改委等多部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，以下简称方案。

方案明确提出，研究建立个人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

一、个人破产制度袭来

个人破产是指自然人债务人不能清偿到期债务时，由法院依法宣告破产，并对其财产进行清算和分配，或者通过和解程序、债务清理计划等进行债务调整与清偿，并在破产程序终结后对其未能清偿的符合法定条件的债务予以豁免的法律制度，和企业破产有相似之处。

用白话讲，就是指欠债的人如果确实没有能力还债了，可以向法院申请个人破产，然后按照法律规定执行债务清偿，不至于被债主迫害或者被逼跳楼……可以使“诚实而不幸”的债务人有重新再来的机会，债权人的合法权益可以得到保护。方案中还明确提出，自然人因担保等原因而承担与生产经营活动相关的负债可依法合理免责。

先参考一下香港的个人破产案例：

香港温拿乐队的钟镇涛，1996年的时候借钱炒楼，负债一度高达2.5亿港元。结果时运不济，赶上98年金融危机，香港房价大跌75%，他每个月收入已不足以偿还利息，被迫宣布破产。破产期间，钟镇涛的全部收入都必须上交香港破产局，然后破产局给他发放最低的生活补助。在这四年里，他不能有大宗消费，不能买房买车，每月服装不超过800港元，饮食每天低于100港元等，甚至是租房添置家具都有价格限制。

钟镇涛夫妇努力赚钱，直到2006年，终于清偿债务，重得自由。

       

张卫健、拳王泰森，现任美国总统特朗普都曾宣告过破产。

二、高负债时代背景

过去的十年时间，是楼市的黄金十年。

房价快速上涨和天量的购房按揭需求，使中国的个人和家庭杠杆率急速提高。

1996年，中国居民杠杆率只有3%，2008年也仅为18%，但自2008年开始呈现迅速增长态势，2016年末，达到47.4%。

 

杠杆率的提高，极大地增加了金融风险发生的概率。从2013年开始，我国主要金融机构，个人房贷余额逐年递增，截至2017年9月，已经达到21.1万亿元。

85%的家庭负债是因为负担房贷月供。

统计显示，我国现阶段房贷占据个人收入的68.3%，随着我国房地产市场的发展，现在越来越多的家庭用于支付房贷的月供支出已经占据家庭总收入的一半。此外，还有车贷、信用卡、信用贷和一些无法统计的民间借贷等。

三、对老百姓的影响

1、贷款更难拿到

个人破产制度不仅提供法律框架里有序的处理债务爆雷问题的途径，而且通过立法的方式将债务的雷转嫁到金融机构和银行身上。这就意味着银行等金融机构一旦借款给个人，就必须对借贷人负责任，承担个人破产可能对自己造成的损失。而对大部分老百姓来说，房贷是其最大的一笔负债，其他各种信贷、网贷、信用卡等等，多数也都技术性叠加到房地产中，（这里是不是有点为崩盘做准备的意思？呵呵）。如此如此，带来的直接影响就是银行和机构放款审核会更加严格，老百姓拿到贷款更难了……

2、欠钱不必自杀

张XX因为做生意赔了钱，里外欠了几十万，无法忍受暴力催收，直接逃跑。随后祸及家人，张XX不忍连累家人，最终选择自杀身亡。这个段子大家熟悉吧？生活中这样的悲剧并不少。如果有个人破产法的话，张XX申请个人破产之后，不用再逃跑或者通过自杀的方式逃避债务，更不会祸及家人。个人破产法的制定是对我国破产法体系的重要补充。

3、东山再起成为可能

个人破产制度在一定的时间之内（破产期）保障了破产人的正常生活和工作，相当于给暂时失败的人一次重来的机会。这一点，被催收过的人都知道。

4、“被老赖”有救了

生活中有一部分人，虽然因为各种客观原因欠下债务，但他们愿意积极偿还，只是力量有限。在现行制度下，这部分人可能直接就“被老赖”了。家人不仅正常生活受影响，甚至还可能被催债骚扰、恐吓、威胁。如果有个人破产制度，这种现象能够有效杜绝。

四、关于房贷

我国目前85%的家庭主要负债都是房贷，如果房贷还不上的话，银行起诉之后，相关房产会被法院拍卖，拍卖的钱会首先还给银行，但是如果拍卖的钱不足以还清银行贷款的话，这部分债务还是一直存在的，直到偿还清为止。期间，负债人一旦出现变故，导致债务远大于自己偿还能力，就只能一直背着。不可避免的会对家庭成员和朋友造成影响，比如“父债子偿”、“弟债兄偿”、“夫债妻偿”、“担保人连带责任”等等。

但是个人破产制度出来之后，个人如果因事故、生病、残疾等丧失偿还能力的，如果名下房产拍卖之后，还不能够抵消贷款，剩余的债务将可能会依据法豁免。同时，也不会一直背着失信被执行人的“老赖”身份。

所以，个人破产法是个好东西，只不过落实的时间节点还没有明确信息。

最后，老赖千万不要打小算盘，欠债还钱，天经地义。

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