贷前调查是贷款决策的基础，借款人资质怎么样，能不能贷，贷多贷少，贷款期限是多少都依赖于贷前调查，贷前调查是对贷款人综合能力的考察，贷前调查越深入，客情信息就越全面，做出来的贷款决策也就越靠谱，而贷前调查的质量与调查方式和调查技术又有着很大的关系，因此银行应当怎样做好贷前风险防范呢？
一、什么是贷前调查
贷前调查指的是贷款发放之前，银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断，客户经理通过收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能的获取、核实、分析研究有关借款人以及相关的信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能会存在的风险，并提出相应的应对措施，为贷款决策提供依据的一系列责任行为。
二、怎样做好贷前调查的风险与防范
1、树立风险意识
意识决定行动，行动决定结果，客户七分在于选，三分在于管，因此信贷经理必须有一个清醒的认知，贷前调查是很重要的，一定要做到位，客户经理一定要具备风险思维，侦探思维，救急不救穷，学会分辨借款人的虚假陈述，把钱借给那些急需资金并且有还款能力的企业与个人，不要轻易被借款人的甜言蜜语所迷惑。
2、借款人资质调查
想要做好贷前调查，就要去了解借款人是否具有符合贷前调查的资质：
（1）信贷经理首先应当先搜集借款人的相关资料，比如借款人的年龄、学历，职业，在职年限，所在单位等等，并将借款人提供的收入证明材料与借款申请所填信息进行仔细核对，对借款人目前收入水平以及证明材料真实性、合理性做出判断，并分析出未来行业发展对借款人收入水平的影响。
（2）仔细核对借款人提交的法人代表身份证、收入证明、营业执照、税务登记证、章程、验资报告、银行流水、房产证等等，对借款人的主体资格进行一个合理评估。
（3）通过中国人民银行征信系统查看客户的信用报告，查找客户过往的信用记录，了解一下借款人的以往信用卡贷款还款情况、当前实有负债、或有负债、诉讼以及对外担保情况，并通过第三方打听，对借款人的人品进行一个大致的了解，比如有什么不良习惯嗜好等等。
（4）收集借款人近几年的会计报表（资产负债表、现金流量表、利润表）了解客户的资产以及生产经营状况，通过报表数据计算出借款人的流动比率、资产负债率、应付账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润、现金流量等基本财务指标的变化情况，初步了解客户的财务状况。
（5）借款人近几年的家庭状况，比如借款人是否已婚或者二婚，借款人家庭情况是否稳定等等，如果发现借款人户口本上明明显示着已婚，但是却向银行提供的是无婚姻登记证明资料，信贷经理一定要引起警惕，债务人可以隐瞒自己的婚姻状况，可能会为后来后来的信贷风险埋下隐患。
（6）调查其家庭成员及投资企业的情况，尽可能的去收集借款人的家庭成员以及家庭成员名下的资产证明资料，判断其是否具有偿债能力，主要包括房产、地产、存保单等等，所有家庭成员的资产证明资料一律要用原件为主，不能使用复印件，担保方式以“抵质押”为主的担保方式
3、了解借款人的行业情况
了解借款人所涉及的行业、市场、产品和经营模式，了解其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策，是否有违反国家最新政策或者经济计划，随着国家政策保护常态化整治，将会依照经济发展走势制定更加完整和严格的环境保护政治政策和法律出台，对于一些污染严重的企业护照了和环保不达标的企业，银行应当审慎借款，因为即便短期内企业不会出现风险问题，但是长以往，这些企业必定会难以生存甚至被依法取缔
4、坚持第一还款来源与第二还款来源相结合
我方与借款人建立借贷关系的前提是借款人有还款能力以及还款意愿，即有第一还款来源，第二还款来源是对第一还款来源的一个必要补充，于借款人而言是一种还本付息的心理警示，抵押物对银行防范信用风险，约束借款人按时按约还贷起到积极作用，但是这并不意味着信贷员会放松对第一还款来源的审查。
5、了解借款人的贷款用途
银行必须要对企业的贷款的真实用途有清楚的把握与了解，贷款来源用来做什么，贷款资金会流向哪里，贷款会不会流向危险领域，这些都必须要了解清楚，如果借款人的贷款用途是进行企业资金周转，信贷经理应当认真分析企业近几年的经营状况，了解清楚企业近几年资产负债，资金周转能力，企业盈利能力，企业发展前景，行业风险预测评估以及企业的现金流量等等，并在借款后十天内对企业的资金流向进行跟踪，通过调用途流水或者相应的用款认定记录对贷款用途进行跟踪调查。
6、进行现场实地调查
实地调查能够更加直观的了解企业的状况，信贷经理通过查看企业生产情况，生产秩序，员工素质，生产氛围等方面判断企业经营项目是否良好运作，生产停滞则说明企业经营状况出现了问题，同时在调查的过程中，耐心的听借款申请人的情况介绍与描述，稍加引导，让借款人主动介绍公司的成立时间、股权构成、生产经营状况，销售利润，发展历史。企业历史沿革历史文化等等，对于介绍不清楚或者感兴趣的部分可以对借款人展开进一步的询问，对于客户基本资料以及财务报表进行进一步核实，并将所有的情况完整地记录在贷款尽职调查报告中。
