昨天支付宝推出了文章介绍它的新保险【相互保】,网上都炸开了,大家都在说这款产品,因为它跟我们熟悉保险有点不一样: 加入这份保险的时候,不需要花钱, 只要你身体健康,芝麻信用满650分, 加入自动获得10万/30万保障,保100种重疾。 一人得病,所有人一起分摊费用。 每个案例分摊不超过1毛钱,预计一年200元。 如果不想参加了,还可以随时退保。 很多人跑来问奶爸,对相互保怎么看?今天就来说说吧:
01 奶爸对相互保的两个看法 对于这种爆红产品,为了防止大家头脑过热,奶爸必选先说出对相互保的两个基本看法: 一、有好奇心的你,可以加入围观 作为我国第一款互助保险,奶爸肯定是加入的,见证一下历史也好。反正加入和退出成本都不会很大,满足一下自己的好奇心也不挺好的。 二、相互保不能代替你的长期重疾保险 相互保保障不足而且存在一定的不确定性。 奶爸建议重疾保障不低于30万,而相互保是40岁以前保额30万,40岁以后保额只有10万,60岁以上,没法参保。 年纪越大,获得重疾的几率越高,相互保对于大年纪的人来说,保障显然是不够的。 其次,我们知道传统长期重疾险即便停售了,保障也要到个人合同终止。不过相互保保障期限是不确定的,根据合同条款:
所以,蚂蚁保险的相互保,只能作为重疾险的补充,不能代替。 三、相互保并不是一个完全公平的游戏 如果不考虑“我为人人,人人为我”的精神,从理性经济人的角度去看,相互保并不是一个完全公平的游戏。 在不同的年龄段,发生重疾的概率是不一样的。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以看出,20岁男性患重疾的概率是0.04%, 40岁男性,患重疾的概率是0.25%,概率翻了6.25倍,虽然20岁获得的赔偿是40岁的3倍,不过年轻人群显然是亏了。 如果你是一个理性经济人,又刚好是接近35-40岁、55-59岁这两个年龄层(具体年龄猜算,以专业精算师结果为准)的人,是更值得参与的;其他年龄层参与,可能要有多献点爱心的思想觉悟。 02 支付宝相互保如何运作? 先说说支付宝蚂蚁保险的相互保是如何运作的。 相互保是一种“互助形式”的保险,即先以一个很低的垫付成本(或没有成本)加入互助组织,然后在互助组织中有成员“出险”时,大家一起平摊理赔成本。 而传统的商业保险,是成本前置的形式,保险公司先算好了运营成本、总的赔付金额、利润,再计算出保费。 我们来看看支付宝相互保具体的条款 投保规则
保障
运作模式
图片来源:支付宝 03 相互保跟水滴互助有什么区别? 都是“人人为我,我为人人” ,相互保跟水滴互助那些互助计划有什么区别? 水滴互助这些网络互助一直都有是否合法的嫌疑,没有监管,信息不透明,很容易就变成了非法集资。 支付宝的相互保出生正统,由“信美人寿相互保险社”出品,是银保监会新批的三间“相互保险”之一。 支付宝相互保是受银保监会监管的,银保监会爸爸有多严格,大家都知道,不用怕相互保操作不规范。 04 相互保比传统的保险便宜吗? 有可能,但要看具体的运营结果。 相互保是赔了多少,收多少钱,信美人寿再加收10%作为管理费。而普通保险公司,是先根据风险发生的概率、运营的成本,先测算出保费出来,同时也会预留一些利润空间。 另外,前面也说了,重疾险不同年龄的费率是不一样的,而相互保是一视同仁,就有一部分风险高的人占了风险低的人便宜。 最后,如果你都了解清楚相互保是怎么一回事,带着好奇与爱心,选择参与支付宝的相互保,也要看好如实告知,避免理赔纠纷。不然公示出来,可能全中国都会知道~ 另外,相互保不属于长期险,不适用“两年不可抗辩”条款。 |
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