【原】什么？！从来没有人好好告诉你什么是重疾险？

我们常常被人安利重疾险很重要。但是奶爸发现，并不是每个人都真的知道【重疾险】是什么，又意味着什么。今天我们就来彻底聊聊重疾险：

• 什么是重疾险，有什么用？

• 一个人一辈子患重疾概率73%？

• 三款高性价比重疾险介绍

• 轻症、中症需不需要？

01

什么是重疾险，有什么用？

在保险业内，人身保险分为：寿险、年金险、意外险、健康险，而健康险又可以分为：医疗险和重疾险。

【医疗险】是报销型的，如果患了疾病，在约定的正规医院，扣除免赔额（有些产品没有免赔额）后，用了多少报多少；

【重疾险】是给付型的，如果患了合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，给付购买的保额。

两者有什么不一样？

举个栗子，老王同时买了一份百万医疗险和一份50万的重疾险。5年后，不幸患了癌症，治病期间，老王失去了工作收入。而这时候，百万医疗险报销了大部分的医疗费用，重疾险一次性给付了50万。简单的说，百万医疗险给老王解决了治病费用的问题，而重疾险给老王缓解了家庭经济问题，让他能安心养病。

不过，并不是随随便便一份给付型的疾病保障保险，都可以叫做重疾险。保监会规定，重疾险一定要包括六种高发重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术 、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

⏬六种高发重大疾病保监会统一定义

1 恶性肿瘤 （也就是癌症）

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。 经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有 关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内: 

(1)原位癌;
(2)相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病;
(3)相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病;

(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 

注:如果为女性重大疾病保险,则不包括此项。

2 急性心肌梗塞 

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。 须满足下列至少三项条件: 

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等; 

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞; 

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化; 

(4)发病 90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于 50%。

3 脑中风后遗症 

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神 经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍: 

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失; 

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失; 

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 

4 重大器官移植术或造血干细胞移植术 

重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术,指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤,已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。

5 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) 

指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁 路移植的手术。 

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

6 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期) 

指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进 行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

事实上，除了上面这六大高发重疾，保监会为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品,保护消费者权益, 还规定了另外高发的19种重大疾病的定义，组合成我们常常听说的25种重大疾病。

为什么这25种重大疾病这么重要？因为它们覆盖率95%的重疾发病率，其中规定高发的6种疾病发病率超过60%。

虽然保险行业协会规定了只需包括上面这六种重大疾病的疾病险才可以叫做重疾险。不过我们可以看到，目前大部分重疾险都包含定义的25种重疾，甚至，我们还可以看到很多保障80种、100种的重大疾病的产品。不过，如果多保障的疾病需要多加很多钱，就不值得了。

此外，还有一些疾病保险比普通重疾保险便宜非常多，那也要当心，它有可能不是标准的重疾保险（没有包含高发的6种疾病）。

02

一个人一辈子患重疾概率73%？

很多人听说过“一个人一辈子患重疾概率73%”，这个数字是怎么来的？

保监会发布了人的一生中从0岁到105岁，不同的年龄发生重疾的概率。而从0岁到75岁（平均寿命），25种重大疾病的概率累计，男性是72.8%（女性是49。98%），这个数字就这么来的。

我们实际患重疾的概率多高？

我们可以看看到：

10000个60岁的男性中，有186个患上25种重疾的一种，其中有173个患的是6大重疾种的一种；

10000个60岁的女性中，有113个患上25种重疾的一种，其中有105个患的是6大重疾种的一种；

就奶爸多年的生活观察，不少老人家是寿终正寝而不是生病死亡的。重疾险的患病率没有我们被“恐吓”的那么高。但是一旦患上了，经济上医疗的负担和照顾病人的负担会非常重，所以百万医疗险和重疾险很有必要配置。

 03

三款高性价比重疾险介绍

下面我们简单介绍3款重疾产品，包括：只保重疾的百年康惠保重疾险；保障重疾和轻症的复星联合康乐e生重疾险C款；保障轻症、中症和重症的信美三叶草。

百年人寿康惠保重疾险

复星联合康乐e生重疾险C款

信美相互i健康多元保疾病保险（即信美三叶草/爱加倍健康保障计划）

 百年康惠保重疾险 

百年康惠保重疾险，目前是纯保障重大疾病的重疾险地板价，很纯粹，性价比很高。

不过买百年康惠保的时候注意不要选轻症，因为包含轻症的重疾，下面一款才是最优选择。

 复星联合康乐e生重疾险C款 

复星联合康乐e生重疾险C款的保障包括重症和轻症，重症赔付1次，100%保额，轻症赔付3次，30%保额，是包含轻症保障的产品里面，性价比非常高的一款产品。

 信美相互爱加倍健康保障计划 

信美三叶草（多元保）重疾险，别名爱加倍健康保障计划，是信美相互最近推出的重疾险产品，保障包括重症、中症、轻症：重症赔付1次，100%保额，中症赔付1次，50%保额，轻症赔付2次，25%保额，在同类产品中，性价比也非常高。

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轻症、中症要不要买？

买重疾险，很多人纠结，轻症要不要选、中症要不要选。

首先，有些人对患病这件事有点误会，有时候我们发现自己生病，很可能已经是重疾，而不是先轻症再到中症再到重疾。

其次，我们可以看到保险条款中，无论是轻症、中症还是重症，都是约定了疾病、疾病状态或手术。

轻症、中症和重症保障，代表的是达到疾病的不同状态，给付不一样的保额。轻症和中症就相当于多买了一份额度低一点的疾病保险。那么，要不要买？

当然就是看看自己的预算，预算不是很充足的，优先考虑极端风险，即纯粹保障重症的重疾险，把保额做到足够高。预算很充足的，在保证充足保额的情况下，可以考虑保障更全面的轻症、中症。