【原】2020年，多次赔付重疾险全面汇总测评

       手机根据配置的高低可以分为低配版、中配版和高配版，甚至还有顶配版。

       如果给重疾险也进行配置分级，或许可以这样分：

         低配版和中配版关注疾病保障，高配版兼顾身故责任，顶配版则全方位保障。

         如果预算足够，配置一款多次赔付重疾险是有必要的。

         怎么说呢，原因简单罗列下：

1、疾病越来越“年轻化”

       不管是癌症还是心脑血管疾病，似乎越来越“青睐”年轻群体。三四十岁就确诊恶性肿瘤，甚至发生猝死，已经逐渐变成习惯式唏嘘了。

2、疾病存活率逐步上升

      随着医学领域的拓展和技术的革新，很多以前算是“绝症”的病，现在治愈率已经大大提升。而大病理赔后再买保险的资格就不那么容易获得了。

3、预期寿命越来越长

      预期寿命越来越高，意味着大病后可以存活的时间变长，再次生病的可能性就随之增大，对保险的需求也更明显。

      多次赔付的核心就在于，重大疾病理赔过一次后不至于无险可保。

      未来还很长，没有保险就很不安呀。

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      上面所列的组合3、组合6和组合7是多次赔付重疾险的形态。可以不带身故责任的多次赔付重疾险目前只有守卫者3号，可以选择身故赔保费的有长生优加和倍嘉乐保。其他产品都绑定了身故赔保额责任。

      我们按照重疾是否分组将产品区分来看：

一、重疾分组多次赔付

       这里选取的产品有嘉多保、六六六、倍加尔保、完美人生守护、倍倍加。

 

嘉多保：

1、由光大永明人寿承保，全国分支机构多；

2、前10年首次重疾可额外获赔20%基本保额（50岁前确诊）；

3、可选恶性肿瘤额外赔付2次（即恶性肿瘤共可赔3次）；

六六六：

1、前10年首次重疾可额外获赔30%基本保额；

2、身故责任可选赔现价；

3、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症均可二次赔付；

4、核保利好，6种疾病核保放宽，21种常见疾病可加费承保。

劣势：前2年内确诊重疾按照医疗责任赔付，上限300万与6倍保额的较小者。

倍加尔保：

1、重疾赔付比例依次提升；

2、保费便宜，保障适宜（无明显槽点）。

劣势：没有恶性肿瘤二次责任等可选项，保障比较基础。

如意人生守护：

1、重疾赔付比例依次提升；

2、中症轻症赔付比例高；

3、极早期恶性肿瘤最多能赔3次；

4、可附加两全保险（满期保险金等）。

倍倍加：

1、中症轻症赔付比例高；

2、费率较低，保费便宜。

劣势：

1、前2年内确诊重疾按照医疗责任赔付，上限100万与2倍保额的较小者；

2、恶性肿瘤二次责任的间隔期5年，与同类产品相比较长，对消费者不利。

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既然属于分组多次赔付，那就要看看重疾的分组情况，尤其是25种必保的重疾。

       这5款重疾险针对25种必保重疾的分组情况差距不大，个别疾病如“多个肢体缺失”、“双目失明”略有区别。其中6种高发重疾“恶性肿瘤”、“重大器官移植术或造血干细胞移植术”、“终末期肾病”、“脑中风后遗症”、“急性心肌梗塞”和“冠状动脉搭桥术”都各分在了3个组别。

      虽然倍倍加的“终末期肾病”单独一组，但是在疾病解释时表示赔付终末期肾病后，重大器官移植术或造血干细胞移植术将不再赔付。所以这个单独分组并没有实际意义。

• 如果对保险公司分支机构有要求，或注重恶性肿瘤责任，或看中重疾的额外赔付，可以考虑嘉多保。

• 如果想买多次赔付重疾险又想压缩保费，可以考虑身故责任选现价的六六六、和倍加尔保，以及倍倍加。

• 看中极早期恶性肿瘤保障的可以选择如意人生守护，而且重中轻疾病赔付比例都还不错。

• 恶性肿瘤二次赔付的基础上，还想兼顾心脑血管二次责任，推荐六六六。

二、重疾不分组多次赔付

       再来看看不分组多次赔付的重疾险对比，选择了守卫者3号、长生优加、倍嘉乐保、倍吉星这四款。

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守卫者3号：

1、重中轻疾病赔付比例均能依次提升，且重疾前15年确诊可获赔150%保额；

2、恶性肿瘤采用津贴形式的保障，确诊一年后仍须治疗、复查等，每年可以获赔30%保额，最多赔付3年，累计90%保额；

3、20种少儿特疾可赔付150%保额，额外赔付比例高；

4、可定期可终身，可以选择不附加身故责任（除了保至70岁计划）。

守卫者3号重疾不分组、身故责任灵活、可附加保障优秀，小孩子也可以买，费率与其他产品相比也便宜，性价比很高，受众群体很广泛。

长生优加升级版：

长生优加的附加恶性肿瘤责任是二次赔付，重疾、中症、轻症的保障中规中矩，也有少儿特疾责任，不过相比守卫者3号要略逊色一些，费率也不低。不过它的身故责任是二选一，可以选择赔保额，也可以选择赔保费，这一点上比较灵活。

倍嘉乐保：

1、轻症扩展了原位癌的二次保障，和冠状动脉介入手术等保障，轻症保障更丰富；

2、二次重疾除了包含恶性肿瘤，还加入了急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术以及重大器官移植术或造血干细胞移植术的二次责任，二次责任也更全面了；

3、身故责任也可以在赔保费和赔保额中二选一。

倍嘉乐保相对于守卫者3号保障会更丰富一些，但费率也更高，适合追求全面保障、预算充足的人群。

倍吉星：

倍吉星的基础形态是一款单次赔付重疾险，不过它可以附加额外2次赔付，和妈咪宝贝性质类似。重疾赔付比例依次提升，还有前10年额外50%赔付，可以附加恶性肿瘤二次和特定疾病保障，总体也还不错。价格方面比守卫者3号略贵。

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       总体来说，守卫者3号的性价比是这几款中最好的。病种多，赔付比例高，重疾不分组赔付2次。还可以不附加身故责任，进一步压缩保费。再把守卫者3号和分组赔付的几款产品进行价格的对比，也没有贵很多。

      比如和嘉多保相比，50万保额保终身30年交，含身故赔保额责任，30岁男性年交保费差距不到1000元，30岁女性差距则更小，只多了200元。

      如果守卫者3号不附加身故责任，30岁男性每年只需要6420元，30岁女性每年只需要5770元，比嘉多保各便宜了两三千！

      当然，如果身体条件有限制，这几款产品都可以尝试核保。尤其是六六六重疾险，保险公司放松了一些常见疾病的核保尺度，并且增加了例如抑郁症、大三阳、肺部结节、甲亢甲减等疾病的加费承保、除外承保的审核结果。

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