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凡事都要有规划，买保险也是。每天都有朋友咨询一家三口怎么配置保险，实际上配置保险很简单，把重疾险、医疗险、寿险、意外险组合在一起就完事了。保险配置的基本理念和规划思路，可以查看奶爸之前这篇文章：保险小白一学就会的保险课堂！ 但不同的区域，人群的收入水平各不相同。今天奶爸就来聊聊一万元的预算，怎么买保险最划算？
01 保守型方案 很多消费者接触到的都是线下保险公司的产品，对于没听过的保险公司不太放心，并且投保时倾向于选择保障终身的保险。
按照王先生的要求，奶爸为一家设计了一套保险方案： 这套方案的合计年交保费为11657元。 1、方案分析 由于王先生一家倾向于选择知名的保险公司，因此方案选择了知名度比较高的平安、华夏等保险公司的产品。 夫妻的重疾险都选择了终身保障。 寿险方面，根据预算选择了定期的产品，保障20年，保额40万。 虽然有社保，但是社保的保障范围有限制并且限额报销，因此医疗险可以作为社保的补充，转移高额医疗费用风险。 2、不足之处 由于受大公司产品的偏好限制，并且预算只有1万左右，没办法把保额做得很高。在产品的对比上也没办法选择性价比较高的产品。 需要注意的是，大公司的产品还有很多，这里的方案仅作参考，但配置的思路是不变的。 02 激进型方案 也有一部分消费者，现阶段的生活压力较大，希望短期内有足够高的保额，也追求性价比高的产品。
奶爸为杨先生一家设计了一套保险方案： 这一套方案的合计年交保费为9562元。 1、方案分析 在产品与保障的选择上，在保证保额足够高的前提下，把保障期限缩短至经济压力比较大的前几十年，产品也是选择性价比比较高的产品。 杨先生作为经济支柱，优先配置50万的重疾险、100万的寿险、100万的意外险。 而杨太太作为儿子的主要抚养者，并且承担一部分的经济收入，保障也同样需要。配置50万的重疾险、50万的寿险、100万的意外险。 儿子的保障配置了30万的妈咪保贝重疾险，保到成年，不幸罹患特定疾病还可以获得额外30万赔付。还有1万的门诊住院医疗险和20万的意外险。 2、不足之处 重疾只保到70岁，再往后就没有保障了，而70岁以后重疾的风险还是比较大的。 但随着预算的增加，也可以逐步增加配置，比如选择终身的重疾险等等，保险的配置并不是一蹴而就的。 03 均衡型方案 有些消费者根据自己的了解，对保险有一定的认识，也知道互联网保险的优劣势，希望能够有一套比较全面的保障，最好是终身与定期结合的方式，并且性价比也想要非常高的。
奶爸为周先生一家设计了一套保险方案： 这一套方案的合计年交保费为11086元。 1、方案分析 这个方案的特点在于，以终身重疾险搭配定期寿险，在20年内有50万的寿险保额，同时又享受终身的重疾、中症、轻症保障。 另外，周先生与周太太配置了50万的意外险，加上寿险的作用，如果其中一方不幸离开了，理赔金也足以维持家庭的生活。 消费者也不必太在意产品的细节，因为产品是不断迭代更新的，我们应该注重的是分析需求与产品的能力。 根据实际情况消费者可以作出调整，主要的投保思路是不变的，提高保额，增长保障期限都是可以的。 如果想要参考产品的测评，可以点击以下文章了解： 如果想要自己进行保费测算，可以在公众号下方菜单栏→投保攻略→保险严选，找到大部分产品。 04 三种方案的对比分析 上面的三个家庭，代表了很大一部分想要购买保险的人群。 保守型方案：倾向于选择大公司的产品，并且想要终身的保障。 激进型方案：追求极致的性价比方案，保证在短期内可以获得足够高的保额。 均衡型方案：以终身与定期的结合，寻求比较全面的保障。 而他们三个家庭的保障对比，奶爸也整合了一个表格以供参考： 我们可以发现，保守型方案的保额普遍较低，在预算相差不是很大的情况下，保障却相对不足。 而激进型方案追求高杠杆率，在短期内可以获得高额的保障。 稳健型方案介于前两种之间，比大公司方案保额要高，比极致性价比方案保障期要长，相对比较均衡一点。 05 适合自己的才是最好的 不论是哪一种方案，都有它的不足之处，但消费者都可以根据自身的实际情况进行调整，奶爸更多是抛砖引玉，大家可根据自己的情况配置家庭保障方案。 保险方案从来都没有最优解，只有最适合的，搭配适合自己的保险方案是一件有趣的事情。 但无论是自己研究保险还是寻求方案定制，对保险的学习是不能停止的，只有自己了解保险与自身需求，才能更好地搭建保险体系。 |
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