|
这两个月新的重疾险密集上市，上周简要地测评了10款消费型重疾险，如果那些产品不能满足你，那也不妨考虑今天测评的12款储蓄型重疾险~ 今天的主要内容有：
01 储蓄型重疾险有什么特点？ 储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。这种产品的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿：1、患约定疾病获得补偿；2、身故获得补偿。但要注意这两种补偿不可兼得。 我们在保险代理人或者银行里买到的重疾险，一般都是储蓄型重疾险，比如平安福、华夏福、广佑人生……此外，线上储蓄型重疾险也非常多，如康乐一生2019、百年人寿慧惠保、光大永明嘉多保、备哆分一号等等。 冲着“有事治病，没事储蓄”这一点，很多小伙伴还是偏好储蓄型重疾险。那么市面上储蓄型重疾险这么多，该怎么挑选？下文，我们将分别看看单次赔付和多次赔付的储蓄型重疾险。 02 5款单次赔付的储蓄型，最推荐这款！ 目前单次赔付的储蓄型重疾险，一般保障责任包括：重疾和身故（二者不兼得）、中症、轻症、癌症二次赔付、特定疾病额外赔付等等，下面测评五款产品：
（点击查看大图） 25种高发重疾对应轻症/中症覆盖情况 重疾险中25种高发重疾对应轻症/中症覆盖越全面越好，如果你特别关注某些疾病，还需要关注改疾病的理赔条款是否合理。 测评的五款重疾险中，25种高发重疾对应轻症/中症都覆盖比较高，特别是目前高理赔的疾病。不过阳光i保缺少了慢性肾功能障碍的轻症赔付，这个疾病目前理赔率还是挺高的，要注意。 向上滑动查看更多↑ 五款产品中最推荐康乐一生2019，优势有几个： 1、 价格最低，无论是否选择癌症二次赔付，康乐一生2019价格都是最优选。 2、 前十年重疾赔付30%保额，这个条款对于上有老下有小的家庭经济支柱来说，是非常好的。超级玛丽旗舰版也有类似条款，虽然赔付额高5%，但是年龄要求严格一点。 3、 而且癌症二次赔付的约定比较友好，无论第一次重疾是否癌症，都可以获得二次赔付，而且赔付间隔要求短。 当然产品也有不足：
总的来说，这几款产品的健康告知严格程度是：超级玛丽旗舰版/达尔文超越者＜超级玛丽全民版＜康乐一生2019＜阳光i保，注意个别疾病情况不一样。 超级玛丽旗舰版和达尔文超越者，都是光大永明人寿的产品，非常相似。 达尔文超越者比超级玛丽旗舰版价格要高约2%，保障也更多： 1、0-40岁前15年额外35%保额，而超级玛丽只有前10年赠送保额。 2、癌症二次赔付，赔付120%保额，而超级玛丽是100%保额，两款产品的癌症二次赔付性价比都很高，值得加选。 3、中症保障25种疾病，增加5种中症，包括比较高发的阿尔茨海默病。
瑞泰人寿超级玛丽全民版，主要优点有3个：1、轻症后，重疾保额增加30%外，这是有利于消费者的条款；2、高龄人群投保额度限制较少，50岁最高投保额是40万，而其他产品很多只有10-20万；3、被保人职业限制比较少。 阳光i保的承保公司阳光人寿，是规模比稍大的保险公司，总体性价比差点。另外，阳光i保对于等待期出险（发现约定的轻症/重疾），要求严格。等待期出现约定的轻症或重疾，终止合同，返回保费。 03 8款重疾多次赔付，哪款最适合你？ 选购多次赔付重疾险，首先要对重疾多次发生的概率有一定的认知。营销上说人一生患重大疾病的概率有72%，这个算法有一定的误导，而二次甚至三次患上重疾的概率其实是很低的。 当然，随着医学进步，很多“绝症”会发展成慢性病，从而增加了二次患上重疾的概率。 此外， 重大疾病的治疗中，也会引发其他的疾病，比如癌症治疗过程中，对人体主要器官的伤害比较大，容易诱发其他癌症和其他严重器官疾病。 如果预算充足，购买多次赔付重疾险，无疑保障更全面。下面，我们一起来看看8款高性价比的多次赔付重疾险：
（点击查看大图） 从性价比的角度说，信泰完美人生、百年慧惠保、超级玛丽多倍版、光大永明嘉多保重疾险、复联备哆分1号都非常高。5款产品价格属于同一水平线的，相差约1-7%。大的保障方面，重疾赔付5次以上，非常充足；细节方面则各有不一样。 从重疾多次赔付上来说，长生福优加最友好，不分组赔付2次，不过价格也最高。其他分组赔付产品中，光大永明嘉多保最优：1、分6组赔付6次，分组更多，赔付概率更高；2、癌症独立分组，不影响其他疾病保障。 （点击查看大图） 追求癌症保障，光大永明嘉多保重疾险和备哆分1号，性价比都很高。 嘉多保30岁男女50万保终身，30年缴费，加选癌症二次赔付，保费分别是9655/9185。癌症最高 3次赔付，赔100%保额，间隔期3年。 备哆分1号与嘉多保价格相近，癌症二次赔付120%保额。同时增加保额：保单前10年，首次重疾额外30%保额。 关注高发疾病轻症/中症保障的，8款产品对于目前高发疾病对应的轻症/中症保障（前10种），都全部有覆盖。对于24种高发疾病的轻症/中症，嘉多保覆盖最全面，仅缺早期肝硬化。 向上滑动查看更多↑ 04 买这几款多次赔付重疾险要注意这些细节 光大永明嘉多保重疾险的综合性价比非常高，非常值得推荐。优点有： 1、 健康告知比较宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等都有计划标准体投保。虽然刚刚升级了健康告知，变严格了一点，但是仍然是相对宽松的。 2、 重疾分6组赔付6次，癌症独立分组。测评产品中，分组赔付最友好。 3、 可加选癌症3次赔付，间隔3年，赔付条件比较友好。 4、 保障比较全面，包括高度残疾、疾病终末期、绿通等医疗服务。 5、 高发疾病对应的轻症/中症保障全面，且轻症保额较高。 6、 央企大公司承保，综合实力雄厚，线下服务点较多。 不过该款产品也有一个小不足：等待期内非意外原因患有轻症/中症，该轻症/中症不赔付，而且后续也没有轻症/中症的保障，合同继续有效。 综合来看光大永明嘉多保重疾险，保障全面，性价比很高，非常值得推荐。虽然等待期出险虽然要求严格，幸好等待期较短。购买此产品要注意做到如实告知，尽量避免等待期期间体检。 信泰人寿完美人生价格非常便宜，其他优点还有： 1、重疾分组合理，癌症独立分组。 2、轻症额外赔付45%保额，无赔付间隔，高发轻症覆盖较全面（注意缺少特定程度阿尔茨海默病、慢性肝功能衰竭保障）。 3、线上免体检可投保额度限制为83万，是比较高的。 当然也有不足：
百年人寿慧惠保重疾险，也就是原来的守卫者一号，一度是多次赔付重疾险的性价比之王，可惜再次归来，市场环境已经不一样了。产品形态与完美人生非常相似，价格也相近。相对来说，优势是健康告知中部分情况比完美人生宽松，不足是癌症没有独立分组，轻症保额较低。 超级玛丽多倍版，这款产品有两个特色：1、可以不选中症/轻症保障，单纯的重疾多次赔付；2、重疾保额每次增加10%，第6次患重疾，最高赔付150%。单纯选重疾多次赔付有点极端，不是特别建议。 长生福优加重疾险是不分组多次赔付重疾险，价格比信泰完美人生高20-30%。如果预算非常充足，也可以考虑这款产品。 除了重疾不分组外，长生福优加对高发疾病-脑中风后遗症赔付条款，对消费者非常友好，中度脑中风后遗症的赔付条件甚至比一些产品的轻症条款更宽松。 长生福优加脑中风后遗症轻症/中症赔付条款 常见轻度脑中风赔付条款 长生桐心守护重疾险，特点是保单前10年额外赔付50%的保额。30岁男女，20年缴费，价格比完美人生高14%/18%。虽然挺贵的，但是家庭经济支柱也可以考虑，毕竟多赔一半。 桐心守护重疾险总体性价比还是不错的，但是由于最长缴费期只有20年， 30岁人群50万保终身，保费超过1万元/年，杠杆不够高。 复星联合备哆分1号总体性价比非常不错，优点有： 1、 恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎一组，虽然没有单独分组，但是也是不错的。 2、 重疾保额递增，第1次赔付基本保额，第2次赔付1.1倍保额，第3-6次赔付1.2倍保额。 3、 可加选癌症二次赔付120%保额和投保前10年首次患重疾额外赔付30%保额。 4、 6种疾病，既保障轻症，又保障中症，极端情况下，可以获得三重赔付，六种疾病分别是：心肌梗塞、脑中风后遗症、失聪、失明、不同程度Ⅲ度烧伤。 5、 部分疾病，如乙肝核保比较宽松，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带都有机会标准体投保。 |
|
|
