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最近，百万医疗险市场重新洗牌。 最长6年保证续保的限制被打破，接连出现了两款超长续保期限的产品： 太平洋安享百万医疗险：保证续保15年。 平安e生保长期医疗险：保证续保20年。 一时间这个网红险种热度再次攀升。 在此之前，大家经常会为医疗险的续保问题担忧。 长期续保的产品出现后，马上就有人问奶爸： 百万医疗险这么便宜，保额又高，现在最长还能续保20年，还有必要买重疾险吗？ 关于这一点，奶爸明确地说：百万医疗险替代不了重疾险，该买还是得买！ 接下来奶爸来给大家分析一下具体原因：
01 百万医疗险和重疾险的区别 百万医疗险和重疾险其实都是健康险的一种，但是两者还是有很多区别的。 1、保障范围不同 百万医疗险的规则比较简单，被保险人疾病的治疗行为只需要达到指定要求，比如住院即可。 像感冒发烧这类比较常见的并不严重的病症，重疾险是不予理赔的。 而百万医疗险只要这个病症发生的费用合理，在扣除社保报销和免赔额之后可以报销。 重疾险所规定的疾病种类较多，而且疾病还分不同状态，被保险人需要确诊合同所约定的疾病，或者符合合同所约定的相关手术才能获得相应的理赔。 因为重疾险主要是解决收入损失的问题，被保人除了治疗费用的外在风险，还有重疾后收入的减少，康复费用等潜在风险。 被保险人确诊罹患保单指定疾病或者符合合同所约定的相关手术之后，根据合同条款规定的金额进行一次性赔付，而且被保人获得的赔付金是不限制用途的。 2、赔付方式不同 百万医疗险属于补偿型的，只要住院产生的合理且必要的医疗费用，扣除了免赔额（通常为1万元）后，大部分可以报销。 其主要作用是转移医疗费用的风险。 但重疾险是一次性给付，一般没有免赔额。 理赔条件包含3种：确诊赔付，实施相关手术赔付以及疾病相应状态赔付。 每个产品可能略有不同，具体需要参照具体产品条款说明。 3、定价方式不同 百万医疗险最大的特点是保费低，保额高。 以30岁人群为例，每年保费为几百元左右，基本保障额度可以达到上百万。 不过百万医疗险的保费是按自然费率来定价的。 一年期的百万医疗险的保费，会随着被保人年龄的增加而逐渐增高，而长期的百万医疗险的保费也并非恒定不变的。 重疾险的保费是按均衡费率来定价的，每年的保费恒定不变，且一般是长期缴费的。 一旦购买，并不会随着年龄、身体状态的变化而变化。 所以奶爸经常建议大家早点购买，毕竟越早买越便宜。 02 长期续保的百万医疗险，还有这些不足 长期医疗险虽然解决了过去百万医疗险无法长期续保的问题，保障内容也可圈可点。 但还是存在一些不足，更不能用它来代替重疾险。 以平安e生保长期医疗险为例，不足之处主要体现在： 1、到期续保仍需审核 虽然这款产品保证20年续保，但是到期后还想继续续保，还是要经过保险公司的审核。 这就存在一个问题，如果到时候身体状况不太好，就会影响续保。 2、保费可能上涨 百万医疗险的保费是按自然费率来定价的，保20年的平安e生保长期医疗险，在保障期内也可能会涨价。 我们来看一下长期医疗险关于价格调整的规定： 3、保障内容缺失 这款产品缺少质子重离子和外购药等增值服务。 而费用垫付，外购药等服务是比较实用的，可以解决患病一时间拿不出太多钱而耽误治疗的情况。 尤其是质子重离子作为当下治疗癌症最有效的手段，该项保障的缺失，不利于保障重大疾病。 03 有了百万医疗险，为什么还要买重疾险 不同险种有不同的优缺点，每个险种的保障作用也不一样。 百万医疗险保额高，保费低，保障全面，但是有免赔额的限制。 重疾险能弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出以及收入损失，康复期间的费用支出。 但重疾险的保费较高，且保障内容只局限在重大疾病，对一般疾病住院没有保障作用。 那么百万医疗险和重疾险我们应该如何选择呢？ 奶爸给大家举个例子看一下： 李先生，不幸患恶性肿瘤，住院治疗一年花费40万。 作为家里的经济支柱，患病治疗期间家里收入来源完全断了。 这里以众安尊享e生2020百万医疗险和昆仑健康守卫者3号重疾险为例， 假设百万医疗险的保额为300万，重疾险保额为50万。 奶爸分析一下3种情况： 1、李先生购买了一份医疗险和一份重疾险 在社保结算之后，众安尊享e生2020扣除1万免赔额，可以报销剩下的住院医疗费用。 除了1万免赔额，能基本解决医疗费的问题。 还有恶性肿瘤质子重离子医疗100%报销，质子重离子是如今癌症最先进的治疗手段，这项是实实在在的保障。 赠送的增值服务有医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、术后家庭护理服务等，也是非常全面的。 同时，重疾险的昆仑健康守卫者3号如果是在保单前15年确诊重疾，可以获得150%基本保额的赔付，也就是75万的重疾保险金。 而且之后如果第二次患上重疾，还可以获得120%基本保额的赔付。 还享有被保人豁免保险费，剩余各期保险费都视为已交纳，合同继续有效。 理想状态下，在治疗期间，李先生除了医疗费用不用担心外，还有74万可以帮助家庭渡过难关。 2、李先生只购买了一份医疗险 在理想状态下，医疗险只报销39万的医疗费用。 而其他的因为治疗需要的营养费、护工费和收入损失等费用就只能自己承担了。 患了重大疾病，医疗费只是冰山一角，而其他的费用是无法通过医疗险来报销的。 所以，有了百万医疗险，依然不能取代重疾险的保障作用。 3、李先生只购买了一份重疾险 理想状态下，重疾险也最多只能赔付75万保额。 而因为治疗就需要花掉40万，只剩下的35万也很难覆盖营养费、护工费和收入损失等费用。 如果重疾险保额没买足，在大病面前，还有更大的费用缺口无法填补。 从这上面的例子，奶爸想告诉大家，百万医疗险和重疾险在大病风险面前都是非常重要的，而且是1+1>2的效果。 因此最好把两类险种都配上。 04 奶爸总结 总的来说，百万医疗险和重疾险各有所长，可以相互弥补。 因为不同保单是互不影响的，对规避疾病带来的经济风险作用都是无法替代的。 我们可以通过不同保险的合理搭配，来实现更加全面的保障需求。 |
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