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奶爸有个高中同学，夫妻俩最近想给5个月大的宝宝买份重疾险。 相熟的代理人推荐了两款产品： 一款是便宜的消费型重疾险，另一款贵，但可以返还保费。 她拿不定主意，让我看看。 这是不少宝爸宝妈在给孩子买保险时，通常会纠结的一点。 今天，奶爸专门来说说，买重疾险，消费型和返还型究竟哪个更值得买？
01 消费型与返还型重疾险区别 在讲消费型与返还型重疾险选择哪种好之前，我们先来了解一下：什么是消费型重疾险？什么是返还型重疾险？ 消费型重疾险： 合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额； 若在保障期间未出险，则到期合同自动终止，所交保费与保单保额没有返还。 返还型重疾险： 合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额； 若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。 也就是常说的“有病治病，没病返钱”。 这样一看，返还型重疾险不是更好吗？ 出险了能赔保额，不出险至少也能拿回已交保费，不会白白亏了那么多年交的钱。 当初保险公司也是这样抓住消费者“不想吃亏”的心理推出的返还型重疾险。 可是请好好想想，凡是天上掉下来的，有多少真的是馅饼，而不是陷阱呢？ 再者，我们买重疾险买的是一份保障，关键要看产品的保障内容，而不是最终能拿回多少钱。 下面，奶爸就通过产品保障内容的对比，一起来算笔账。 看完你就知道重疾险该选择消费型还是返还型了。 02 消费型与返还型重疾险优劣分析 奶爸选了两款少儿重疾险来对比。 一款是近期热门的消费型重疾险：瑞泰人寿晴天保保。 另一款是大品牌公司的返还型重疾险：太平人寿守护天使。 （守护天使对比晴天保保） 图中我们可以看出： 我们先来看看，同样的50万保额，10年缴费，保障30年，以0岁男宝宝为例。 晴天保保每年所需缴费是1070元，而守护天使则需要4530元。 这样一对比，保费贵了那可不是一百两百，而是好几倍啊。 有人又会说：守护天使未出险，满期可以返还120%已交保费，但是晴天保保一分钱没有。 虽然贵了好几倍，不过这样算下来好像也划得来。 既然说到算账，那奶爸就来跟大家算一笔账，看看是不是真的值得。 如果买了守护天使，满期能够拿到：4530*10*120%=54360元。 如果买了晴天保保，每年可以省下：4530-1070=3460元。 十年我们可以省下：3460*10=34600元。 我们拿省下的钱进行投资，按照一般能达到的年化收益率3%来计算。 我们本金+收益可以得到：34600*（1+3%）=44980元 算到这里，可能也会有人会说：54360-44980=9380元，我买返还型还是可以多一万左右的钱。 我暂且不说30年后（合同期满返还，而不是缴纳期满返还）的通货膨胀会把这一万块贬值到什么程度。 我们来看看保障内容是否值得为了这一万块钱而投保。 晴天保保： 重疾保障100种，赔付100%基本保额，而且每两年赔付额度递增15%，最高可赔付175%保额； 中症保障10种，赔付2次，每次赔付50%保额； 轻症保障40种，赔付3次，每次赔付30%保额； 身故赔付已交保费，被保人轻症/中症豁免，另外还有忠诚客户权益。 被保人轻症/中症豁免指：一旦被保人出险轻症或者中症，剩余保费就不用交了，保单继续有效。 守护天使： 重疾保障58种，赔付100%基本保额； 中症/轻症保障：无； 身故保障：18岁前赔付保费，18岁后赔付保额； 其他保障：满期未出险可返还120%已交保费。 不对比不知道，一对比吓一跳。 只有58种重疾保障，轻/中症全无？这保险行业最原始的重疾险也不过如此了。 这个保障内容放在目前重疾险市场上真的毫无竞争力，也远远无法满足消费者的保障需求。 这样一对比，你还会为了拿回保费而去选择保障如此不全面的返还型重疾险吗？ 看到这里，相信大家心里已经有谱了。 还有一点需要考量的是： 一旦出险了，贵了几倍的保费没得返还不说； 因为出险了，想要再买保费便宜、保额高、保障内容全面的重疾险，几乎是没希望了。 03 奶爸总结 虽然说，并非所有返还型重疾险的保障内容都如此的鸡肋， 但要做到保障全、返还费用高，产品性价比一定会大打折扣，跟消费型重疾险更是没法比。 买保险的主要目的是抵御重大风险，为了返还保费而忽略保障内容，无疑是本末倒置。 |
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