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大家好，我是奶爸。 不久前的《2021胡润财富自由门槛》报告不知道大家看了没？ 光是入门级门槛，就让人觉得有些可望不可及。 （胡润财富自由门槛数据表） 一线城市要求总资产1900万元，二线城市要求总资产1200万元，三线城市要求总资产600万元。 数据一出，网友纷纷表示“我应该在十八线城市”。 在奶爸看来，能够达到“财富自由”的人少之又少，我们没有必要刻意去拿它作为自己生活的标准。 而财富自由其实是由多种“自由”组合而成。 将这些“自由”拆分开来，逐个去达成，才是最好的生活方式。
01 最重要的“看病自由”，该如何实现 微博博主@财经商报发布过关于财富自由的九个阶段：  （财富自由的九个阶段） 在九个阶段中，第七阶段的“看病自由”是唯一与风险保障有关的“自由”。 这突显了它的重要性与必要性——对生命健康的一种保障。 只有在“看病自由”的基础上，我们才能安心去实现和享受其他阶段的自由。 一般来说，“看病自由”很难达成，因为“太贵”。 根据中国精算师协会最新发布的《国民防范重大疾病教育读本》来看： 国内主要重疾的平均治疗费用在10万-30万之间，部分重疾要达到50万甚至更高。  （重疾平均医疗费用） 费用最贵的癌症，是我国发病率最高的重疾。
这其中，不少人是因为治不起或觉得太贵而选择等死。 在知乎上，有这样一个问题： “30多岁，30万存款，癌症，是倾家荡产看病还是留着钱等死”？ 排名第一的回答有9万个赞，第一句话就是“留下钱，等死”。 我想他们都知道，不是不想治，而是30万不太够。 卖房卖车，四处借钱？ 钱够了，但万一治不好，自己离世不说，家人也会被直接拖垮。 在这样的窘境下，不治，似乎才是唯一的出路。 这也是“看病自由”位于第七个阶段的原因——需要大量的钱。 但问题在于，没有“看病自由”，就没法安心和稳定地达成前六个阶段的自由。
一夜回到解放前，毫不夸张。 但有一个途径，可以让我们在第一阶段就实现“看病”自由。 那就是利用保险的高杠杆来撑一把“经济保护伞”。 医保是这把伞的一部分——报销疾病的医疗费用，减小了许多人患病时的经济压力。 但医保的本质是一种基础福利，对医疗费用的报销有比例和范围限制，保障有局限性。 还需要另外一部分——商业健康险来让这把伞变得完整。 商业健康保险是重疾险与医疗险的统称，其中医疗险我们一般指百万医疗险。 百万医疗险覆盖的责任为住院治疗期间的医药费、住院费等，采用的是报销制度。 重疾险针对的是各类重大疾病的保障，采用直接给付的方式，其意义在于让我们能够在患病时获得一笔可以任意支配的保险金。 有了它们，我们就有了非常完善的保障：
02 “看病自由”，是中产阶级的必需品 就“看病自由”的意义来说，中产阶级是最需要优先达成的。 商业健康险的价格并不算贵，一个30岁的成年人，百万医疗险+重疾险几千块钱就可以搞定。 但中产阶级之下的低收入群体，不一定舍得每年支付。 中产阶级之上的高收入群体，资产雄厚，可能更想先配置财产险和理财险。 而中产阶级则很适合，收入较高，有一定的积蓄，但缺乏应对重疾风险的能力。 就像前面知乎的那个问题一样，题主30多岁有30万存款，大概率是中产阶级。 但面对癌症，一样无计可施。 他不愿意冒着花光积蓄和大量借钱的风险去治疗，一旦失败，家人就会陷入经济困境。 而且还有一个重要问题，也是许多中产阶级都有的问题——他身上可能背着负债。 @吴晓波频道发布的《2020新中产白皮书》显示，85后负债率达到了28%，是压力最重的人群；其次是90后，负债率也达到了27.3%。  （《2020新中产白皮书》） 这意味着中产阶级中，每100个人就有接近30人背着负债。 中产阶级人群都有着比较高的财富目标，有了一定现金储蓄后，多数人都会拿去购房、创业、投资等。 但因为自身储蓄没有那么多，只能贷款填补差额。 于是负债就会出现。 正常情况下，他们可以凭借较高的收入来偿还贷款。 可如果重病，无法工作，主要收入来源消失。 而负债与日常开支却需要继续支出，还得支付高昂的医疗费用。 这种情况下，更加不敢治疗了。 所以无论是为了自己还是为了家人，中产阶级人群都有通过商业健康险来完善经济保护伞的必要。 03 中产阶级如何配置商业健康险 国家统计局将中产阶级定义为年收入在5万-42万人民币之间的家庭（三口之家）。 这个数据涵盖了一、二、三线城市，以三类城市的薪资水平和消费水平来看，大概可以这么分：
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