◎本文作者 | 螺蛳粉 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 前几天,胡润出了个财富自由的标准,如果是入门级别,一线城市是1900万,二线城市1200万,三线城市是600万,这个话题在网上特别火,引发很多讨论。我看到这个标准的第一反应是,如果不用一下杠杆,1900万未必能财务自由。我们先来看看胡润一线城市的1900万是怎么算的?一套120平米的房子,2辆车、60万的家庭税后年收入以及800万的金融投资。也就是说,除去房子和车子,可支配的钱就是1000万左右。你可能会说,1000万还不够花?抱歉,这1000万不是全部让人花的。所谓财富自由,就是我们不必为了生活出卖自己的时间了。这1000万的投资收益,得完全覆盖我们的支出。如果一年的综合回报率达到7%,一年的投资收益就是70万。不知道你有没有听说过脊髓性肌萎缩症,这是一种婴幼儿疾病,最常出现在2岁以下的小孩身上,患有这种病的孩子,基本上是动不了腿,抬不了头,严重情况下连呼吸和吞咽都会非常困难。但治疗这种疾病需要多少钱呢?一种是一次性就能完成治疗的,需要1400万人民币。现在假设有1900万的钱,那么这一针下去,就只剩500万了,连三线城市的入门级都不够格。还有一种需要终身服用,70万一针,第一年注射6针,之后每年注射3针。也就是说第一年就要花掉420万,然后每年花210万,几年过后,不仅没资格跻身三线城市的入门级,甚至还会陷入赤贫。而且需要注意,1400万的药没在国内上市,70万一针的药不在医保目录内。医保之所以不报销,是因为这种药的价格太贵了,医保基金根本就hold不住,一旦把这种药纳入医保,就会挤掉其他基础的疾病,而医保的特点就是广覆盖,也不可能为了极个别人去牺牲大多数人的利益。所以,无论是1400万还是70万,都是需要自费。这是罕见病的情况,那那些常见的疾病,比如白血病,癌症等,是不是就不需要这么多钱了?也不是。要知道,有钱人的眼界,以及获取信息的能力要远远超过普通人,他们清楚哪里有更优质的医疗资源和更好的服务,而且会想方设法获得这些资源,因为本身就有钱,人脉也广。但很显然,优质就意味着高价。尽管他们不会因此就一下子跌到底层,从此过上极其清贫的生活,但很大可能不再是财务自由了,而且生活质量也会大打折扣。腾讯旗下的栏目“棱镜”就报道过一个这样的案例,有个叫王成的人,一线城市有2套房,有1辆车,不知道他的收入是多少,但不管怎么说,也是千万身家的人,后面他孩子的一场大病,直接让他打拼了20多年的财富少了一大半。他的孩子得了白血病,本来他打算在国内治疗,但发现就医体验极差。首先是血液供应的问题。2018年,相对比较变通的互助献血政策被取消。以前,献一袋血可以从血库拿一袋血回来;现在必须排队,有人排着排着,血小板没有了,脑出血,就去世了。王成曾托人走特殊渠道给儿子搞到了急需的血小板。这毕竟不是常态,没法把儿子的性命总寄托在人情上。但是做骨髓移植需要输血,否则有生命危险。第二是病房环境差。孩子做了化疗后免疫力会大大下降,人太多的话可能会发生交叉感染,他就打算给孩子弄一个独立的病房,结果医院资源有限,提供不了。第三,他想给孩子用原厂研发的药,因为更安全,副作用也低,但没想到的是这种药在国内没有上市,而且医生还对他说,哪怕去香港把药买回来,医院也没办法给他使用。因为哪怕这药在国外上市了,只要在国内没上市,就属于非法用药,万一出现啥副反应,医生担不起责任。这让他一筹莫展。王成去的还是南方一家很著名的儿科医院。不过这也是没办法的事,中国的医疗资源太紧缺了,人又特别多,很多时候你就是有钱也没有用。而且,国内的不少医疗技术和发达国家比,还是有一定差距。所以很多有钱人在面临疾病时,眼光不局限在国内。王成便是其中之一。除了前面提到的问题外,还因为他孩子服用了很多药后,病情没有得到好转,后来便选择去海外寻求帮助。他从很多地方了解到,海外医疗的技术更成熟,可能可以提供更多的选择,而且他还有个朋友的孩子在海外治疗成功过。一番研究后,王成决定带孩子去英国伦敦治疗,果然过程十分顺利,不仅血、药和病房都得到了解决,而且治疗效果也出乎意料地好,后来进行了骨髓移植,几个月后就顺利出院回国了。为此王成卖掉了其中的一套房子,卖了烟酒茶,也卖了开了五六年的车子,还向亲戚借了150万资金周转。用他的话说:现在没有负债,资产也基本清零。而与英国隔海相望的美国波士顿儿童医院,在治疗急性骨髓性白血病具备领先地位,报价是2400万。这让王成望而却步,只好退而求其次选择只需480万的英国。因为海外治疗而从富裕阶层滑落到中产阶级的,还有张怀恩。原先他在深圳和北京有3套房,去吃饭也是出入当地最好的餐馆,生活过得十分滋润,但在美国治疗癌症的几年里,3套房慢慢只剩下了1套,吃饭从去顶级饭店变成了去汉堡王和吃方便面,太太从乘坐商务舱改成了经济舱。尽管国外治病的费用非常贵,基本上是一线城市两套房产,百万支出打底。但相比起国内,无论是治愈率、设施还是服务,都要好很多,起码能多一些生存机会。而财务自由的人也支付得起这笔费用,所以有能力的人都会选择义无反顾。但代价就是财富大幅度缩水,从原有的阶层滑落,然后不得不披上铠甲重新奋斗。实际上,真正能实现财务自由的人还是比较少的,更多的是还在往上攀爬的中产阶级,对于这部分人来说,不用说海外治疗了,就是在国内治病,也很容易分分钟被打回原型。看过一个故事。有个中产家庭,太太是记者,先生在国企上班,两个人合起来的月收入是2万5,在北京还有一套复式两居,当时价值280万。突然有一天,太太的父亲被确诊出结肠癌肝转移,他先生说面对昂贵的治疗费用天旋地转,而太太则在盘算怎么把房子卖了,拿一半的钱给她父亲治病。卖房的代价,很可能是婚姻的解体。她父亲需要使用靶向药西妥昔单抗,但这个药物价格非常贵,而且没纳入医保,小小的20ml就要4698元,100万只够买他父亲10个月的生命。电影《我不是药神》里有句话就说,世界上只有一种病,那就是穷病。说得太对了。很多中产阶级表面看起来非常风光,开豪车,戴名表,地位也高,但其实只要一场大病,立马就能陷入贫困。尽管这些年有关部门非常努力,和药企多次展开谈判,把更多药物纳入医保,但很多时候目录的内容只是一张空头支票。由于受到药占比和医保额度的限制,很多医院根本就不进那些昂贵的医保药,患者只能通过其他途径获取,然后自掏一大笔花费。中产就是如此的脆弱不堪,往上爬很难,但向下的通道却随时打开。几年前一篇名叫《流感下的北京中年》曾经刷爆了很多人的朋友圈,这篇文章的作者也是个典型的中产家庭,从事金融行业,年薪百万,在北京也有房产,但某一天一次突如其来的流感,差点把他的家底洗劫一空。他的岳父患了流感,情况非常危急,需要上人工肺,但是费用特别贵,开机费第一天就要6万,之后每天是2万,他在文章里写道:我们估算了一下,家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉,再加上岳父岳母留下来的养老钱,理想情况下能撑30-40天。纪录片《中国人的一天》还分享过一个感人的故事。有个人,原本是一位风光体面的建材老板,孩子得病后,他的身份从老板变成了外卖员,奥迪A6成了送餐电动车。看完让人感慨万千。在中国,毁灭一个中产家庭很简单,只要一场大病就可以。但其实,只要我们做好保障规划,完全可以避免因病致贫。很多人买房会考虑杠杆,保险也是一种杠杆——只要小小的保费就能撬动几百万,乃至上千万的保额。首先是医疗险,它可以补充医保以外的开支。优先推荐中产之家考虑高端医疗险,这种保险可以报销海外就医产生的花费、外购药,以及国内公立医院的国际部、VIP病房。有了它,看病也不用卖房。有的高端医疗险,选择住院保障,一年只要几千元,可以报销一千万。再有就是重疾险。因为很多时候,医疗开支仅仅只是损失的冰山一角,还有患者的收入损失,陪同人员的收入损失,康复疗养费,甚至如果是异地就医,那就还有租房的费用,交通费等等。重疾险的赔偿,就可以转移冰山以下的损失。重疾险是只要达到了理赔条件,保险公司就会直接把钱打到账户上,使用不受限制。只有先借助于保险,用杠杆,让有限的费用转移未知的、不确定的医疗支出,财务自由的基础才会更牢固。建议大家在追求财富自由的征途中,未雨绸缪,为自己和家人先做好保障规划。福利放送:为了感谢大家长期以来的支持,我们打算推出连续1个月的保险咨询服务,原价299元,现在免费回馈。添加好友的一个月内,您可以咨询任何保险问题,包括保险规划啊、投保步骤、理赔指引等等。扫码添加下方的微信就可以领取了~但是不久之后,保险咨询服务就会涨价,我们将会分期逐步恢复到原价299元!所以有需要的朋友请尽快领取~
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