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十步在给大家配置保险方案时，经常提到四类保险：定期寿险、重疾险、医疗险和意外险。其中定期寿险是比较特殊的一类，它不适用于老人和孩子，但对成年人来说，尤其是作为家庭支柱的成年人，定期寿险非常重要。说的简单粗暴点，定寿就是保“死”不保“生”的一类保险产品，它的保障责任非常简单，只保身故或全残的情况。不过现在产品竞争压力大，部分产品还会额外附加一些特色保障，比如猝死额外赔付等。定期寿险的杠杆率非常高。杠杆率通常指的是保额和保费的比值，越大表示产品越划算。例如一位30岁的男性投保100万的定寿，保30年的价格每年就一千元多点，而女性保费更便宜，每年就500多。前面提到，定期寿险不是人人适用的，它只适合给家里的主要经济来源投保，也就是我们俗称的顶梁柱。这是因为，作为家庭的主要收入来源，顶梁柱们身负赡养父母、抚育子女、还房贷车贷等责任。一旦顶梁柱不幸身故，一家老小都将无依无靠，而全残则更是雪上加霜，不仅无法赚钱养家，还会增加护理费等支出，加剧经济负担。有了定期寿险，就可以在发生身故或全残的情况时获得百万级别的理赔款，足够用来维系一家人的正常生活和还贷，延续爱与责任。比如你买房子有300万的贷款要还，而定寿只保了100万，一旦发生不测，保额连房贷都不够，怎么保障一家老小的生活？所以，一般建议保额至少要覆盖5-10倍的年收入以及房贷车贷。定寿的主要作用就是规避顶梁柱发生不幸时，带给家庭的经济风险。所以，一般保到你不再承担家庭主要收入责任为止就可以了，不用保的太久。比如可以保到60岁，这时下一代基本可以承担养家责任了，你的定寿也就失去了作用，再继续保下去不划算。免责条款会列明一些出险不赔的情况，所以当然是越少越好，越少越容易理赔。免责条款最少的定寿产品一般是有三条：· 被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。如果哪款定期寿险有除此之外的其它免责，比如违规驾驶等，就会增加理赔的难度，不太推荐大家购买。投保前需要做健康告知，相信这点大家都知道了，注意既往疾病史，年收入，身高体重等等，不要错告漏告就可以了。定期寿险对职业的限制比其他险种要宽松很多，所以普通职业不用担心限制的问题，主要是一些高危职业人群投保前要注意看你的职业是否在承保范围内。介绍完了定期寿险的作用和注意事项，下面就是产品推荐了。这次给大家推荐6款产品，分别是：大麦2021、擎天柱6号、擎天柱5号、瑞和2021、大麦正青春2021、大麦甜蜜家2021。都是免责只有3条的最优选产品，并且各有优势。大麦系列主打高性价比。随着版本的迭代，保费一直在不断打破底价，大麦2021与2020版相比，价格便宜了10%。除了基本的身故全残保障之外，还有节假日航空及公共交通意外保障：给高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎人群提供了投保机会。如果智能核保不通过，有机会转投大麦全能保。前者可以让你在未来免健康告知、免等待期转换成同类新产品，再也不用纠结“退老投新”的问题了。后者可以把你的定期寿险转换为终身寿险，当成遗产传承给后代。例如家庭主妇、学生，保额最高为50万，警察、刑警、无业人员、离退休人员等保额最高为30万。如果你担心自己的职业有保额限制，可以在后台留言，十步来帮你查询。擎天柱6号是近期推出的新产品，刚一开售就引起热议，因为它是目前第一款0等待期的定期寿险。虽然价格稍贵，但整体保障较好，各项优惠条件多，整体性价比很高。一般等待期内因疾病身故或全残是免除责任的，保险公司不给理赔。擎天柱6号的优势是0等待期，无论疾病还是意外造成的身故和伤残都可以免等待期进行理赔。65岁前猝死可额外赔付50%基本保额。这项额外赔付要满足无症状立即死亡或者出现猝死症状后24小时内死亡的条件。交通意外死亡占意外事故死亡的三分之一，擎天柱6号可附加高赔付比例的交通意外保障：·节假日乘坐或驾驶私家车意外身故/全残额外赔付50%保额。这项附加保障不仅保额高，而且价格便宜，以投保100万，保障30年为例，每年只需21元。如果你在结婚、生子或买房等经济压力变大的时候，觉得保额不够用了，擎天柱6号还支持加保。并且保费还是按照投保时的年龄交，不会随着年龄的增长而增加。健康告知中不询问甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见结节类异常。乙肝大小三阳等肝炎相关问题也不用告知，可以直接购买。擎天柱5号也是一款核保宽松但价格略贵的产品，相同配置条件下比大麦2021贵了16.5%左右。最高保额也要比大麦2021略低一些，能保到300万。被保人在全残后身故或猝死额外理赔20%-30%保额。瑞和2021在肺结节和肝炎核保上很友好，并且承保职业非常宽松。价格和大麦2021差不多，最高保额300万，总体来看性价比不错。无论是快递员，外卖员还是警察等等，这些常见且高危的职业都可以投保；不问身高体重和BMI，对于甲状腺结节、肺结节、肝炎等常见问题也不需要健康告知。其中特别身故/全残保险金我觉得性价比不错。50岁前出险额外赔付50%保额，保费上，男性加了约13%，女性加了约11%。比如你投保了100万的瑞和2021，加上这项保障就相当于你用1/10的价格加保了一份保到50岁，保额50万的定寿，非常划算。前面5款都是标准型的定期寿险，每年保费固定不变。而大麦正青春比较特殊，它是保费递增型的。首年的保费要比标准型低很多，往后逐年保费会递增3%。正青春首年的保费比较低，相同配置下比大麦2021低了30%。它给预算不多的人群提供了投保的机会，降低了投保门槛。没有询问甲状腺结节和乳腺结节，有这两类结节的人群可以直接购买。大麦甜蜜家2021升级后价格降为原来的90%，性价比提高了很多。它是一款很特别的产品，支持夫妻二人共同参保，并且符合条件还有额外赔付。如果夫妻二人是因同一意外事故身故或全残，两人都按200%保额进行赔付，也就是一次性给付400%的基本保额。夫妻任意一方身故或全残时，除了正常理赔之外，还豁免另一方后续所有未交保费，进一步减轻经济压力。自打甜蜜家降价之后，夫妻二人共保的保费与大麦2021基本一致，不存在价格上的缺陷，提高了产品竞争力。定期寿险产品没有太多的坑，产品保障比较简单，购买时根据自己的需求选择即可。①大麦2021性价比高，保额也高。除了基本保障之外，还自带交通意外保障，出险有额外赔付。还享有定寿转换权和终身寿转换权，不用担心产品新老更替的问题。②擎天柱6号是首款0等待期的定期寿险，打破等待期限制。核保条件非常宽松，保障内容很丰富，有猝死额外赔付，可附加高性价比的交通意外保障，还能在人生的重要时期追加保额，灵活方便。③瑞和2021没有任何职业限制，是高空作业人员、所有海上作业人员、防暴警察等职业分类在6级以上高危职业人群的不二之选，它的健康告知也是最宽松的。④擎天柱5号不问年收入，没有最高保额限制，基础保障还有河外赔付，很适合作为加保产品。⑤大麦正青春2021是保费递增型定期寿险，首年保费非常便宜，适合预算不多的人群。⑥大麦甜蜜家2021支持夫妻共保，最高可赔付400%保额，价格便宜，性价比较高。夫妻共保型的产品不多，想要夫妻共同配置寿险的话，甜蜜家是个很好的选择。
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