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网上银行业务是指，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网为客户提供的多种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且可以突破银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域。1995年10月全球第一家网络银行，安全第一网络银行Secur ity First Network Bank SFNB，在美国诞生之后，中国的银行业就开始快速跟进，并实现了中国式的创新。1996年中国银行在国内率先设立网站，向社会提供网上银行服务，1997年4月招商银行开办网上银行业务，推出了当时让其名声大噪的一网通服务1999年建设银行、工商银行开始向客户提供网上银行服务。从那时起的10多年来，网上银行的用户数和交易量得到了迅猛发展。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。 ２、民营网络银行 与网上银行容易混淆的一个概念是电子银行E-bank，电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自主的形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心、ATM、 POS、无人银行、电话银行等多种多样的金融服务形式，都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行则主要指金融机构通过Internet而提供的各种金融服务，是电子银行的代表。网上银行又被称为3A银行，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间Anyt ime，任何地点Anywhere，以任何方式Anyway，为客户提供金融服务。 按服务对象，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行；按经营组织形式网上银行可以分为网点型网上银行和纯网上银行。网点型网上银行，是指现有的传统银行将互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务而设立的网上银行。该类网上银行一般都拥有线下的实体网点同时提供银行服务，中国的绝大多数银行的网银都属于此类。纯网上银行又称为虚拟银行，起源于美国1995年开业的安全第一网上银行。 纯网上银行是专门提供在线银行服务而成立的独立银行，它没有任何的线下分支机构或实体营业网点。因此也被称为只有一个网站的银行。中国银监会在2014年公布了首批5个民营银行试点方案，并要求每个试点银行至少有2个发起人。他们分别是浙江网商银行，股东为蚂蚁金服和上海复星；深圳微众银行，股东为腾讯和百业源；温州民商银行，股东为温州的正泰，华峰；上海华瑞银行，股东为均瑶和美特斯邦威；以及天津金城银行，股东为华北集团和麦购集团两家民企。其中原本牵手均瑶筹建上海华瑞银行的复星集团，摇身一变成了网商银行的第二大股东。在经营特色方面，针对风险防范，试点民营银行作出了承担剩余风险的制度安排。比如对于一个60万元存款的客户，如果银行经营失败之后，存款保险按规定提供50万元的赔付银行股东将再为客户承担10万元剩余风险。这将分担存款人风险，从而大大增加了市场对民营银行的信心．民营银行建立股东承担剩余风险制度，就是在存款保险制度基础之上，为存款人增加了股东保护，这将明显增强存款人的安全感．增强客户的吸引力 在这五家民营银行中，其中浙江网商银行和前海微众银行，就是属于没有分支机构也没有营业网点的纯网络银行． ３、网银支付方式 对于个人来说，传统银行的网银开通方式是带上身份证去营业网点开通，开通时需要签约和领取U盾。U盾，即网上交易的数字证书，当然各家银行的称呼会有不同，工行叫U盾，农行叫K宝，民生叫U宝，建行叫网银盾，中行叫E盾，光大叫口令牌等等。 在电脑上使用时，还需要安装对应银行的网银程序，包括驱动程序，网银助手，网银控件、密码控件等，才能进行正常交易。其特点是安全性相对较高。 ４、网上支付规模 艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国网上银行交易规模达到1304.4万亿元。增长率为40.2%增速较2013年有一定幅度提升。注意到2014年银行卡交易规模约450万亿。以及第三方互联网支付的交易规模约8万亿，与这两者相比较，可见中国网上银行交易规模是非常巨大的。 |
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