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1.现代化支付系统的概念 中国现代化支付系统，是指中国央行运行的CNAPS系统，目前该系统已经是第二代了，无论是从系统架构还是功能使用上，都比第一代的CNAPS系统提升了很多。中国现代化支付系统CNAPS，是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的一套系统，该系统的功能能够高效，安全处理：一，各银行办理的异地，同城各种支付业务及其资金清算。二，货币市场交易的资金清算。总之，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥职能作用的重要的核心支持系统。 2.现代化支付系统的构成 简单来说，现代化支付系统CNAPS二代，由大额支付系统HVPS，小额支付系统BEPS，以及网上支付跨行清算系统IBPS以即超级网银构成 CNAPS系统结构分为三层。位于北京总中心的国家处理中心NPC，位于各个城市的城市处理中心CCPC和位于各个商业银行的前置机系统MBFE，这是CNAPS系统体系结构图。 作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统，CNAPS正以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务，提供快速、高效、安全的支付结算服务，同时通过与债券系统，外汇系统，银行间同业拆借系统，银行卡系统等多个清算系统的对接，中国现代化支付系统，还可为其它行业提供资金清算服务。此外，中国现代化支付系统，提供了完善的监管功能，将协助中国人民银行对金融市场的资金流动情况，进行全面监控，有利于货币政策的实施防范金融风险，保证国民经济平稳运行。中国人民银行提供的跨行支付清算服务，是我国社会经济生活中资金支付与转移的“主动脉"。中央银行支付清算系统主要包括大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统。其中前三者，一般称为现代化支付系统CNARS，加上后两者就统称为人民银行支付清算系统。 2005年大额实时支付系统完成全国推广，实现了跨行资金支付实时到账，提高了资金周转速度。2006年，小额批量支付系统建成运行，为跨行清算和业务创新，提供了公共平台。2007年，全国支票影像交换系统投产，通过引入影像技术支持支票全国通用。2009年，电子商业汇票系统试点推广，引领商业汇票率先进入电子化时代，有效防范了票据风险，繁荣了票据市场。2010年，网上支付跨行清算系统建成运行，进一步提高了网上支付，创新型电子支付业务跨行清算的处理效率，支持并促进了电子商务的快速发展。2013年开始，中国人民银行对支付体系进行升级改造，新建成的第二代支付系统，支持商业银行“一点接入，一点清算”，人民币跨境支付业务等，更好的满足经济金融发展的需要。 接下来跟大家介绍下银行记账使用的借记支付和贷记支付，银行的帐务分为资产类、负债类、资产负债共同类、所有者权益类、损益类。我们把银行收款的业务称为贷记业务，例如汇兑和委托收款，属于银行的负债类，余额在贷方，所以称为贷记支付。我们把对银行账户扣款的操作，称为借记支付，例如水电煤气自动扣费，由于它们是属于银行的损益类，余额在借方，所以称作借记支付。总之我们记住，往银行账户存款为贷记支付，而从银行账户扣款为借记支付即可。 3.现代化支付系统的运行 大额实时支付系统，简称大额支付系统，采用逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。该系统处理同城和异地商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记，以及紧急的小额贷记支付业务处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。大额支付系统按法定工作日运行，对每一工作日，系统又依次分为日间业务状态、清算窗口、日终处理和营业准备四个运行状态。目前支付系统运行的时间，8点至17点为日间业务处理时间。 小额支付系统，按照7 X 24小时不间断的运行模式，每天于16点进行日切处理，即前一自然日16点至本自然日16点，为小额支付系统的一个工作日。 4.银行卡支付系统 中国的银行卡跨行交易系统，是由中国银联来进行运作的，银联作为中国现代化支付系统中的一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移。通过小额支付系统，和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移。在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方账户，商业银行只能贷记对方账户。在大额支付清算系统中，还享有借记特权的只有国债登记公司，而且其借记操作，还需有国债作抵押。 |
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