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这两年火了一个网络名词：四脚吞金兽，又名“小祖宗”，说的是出生不久，只能爬来爬去的小宝宝。我身边那些有孩子的朋友，几乎都跟我笑着抱怨过自己家的神兽，笑起来像小天使，哭起来是小恶魔，可爱又不讲理。累归累，但只要看到孩子的小脸蛋儿，就想把一切好东西都给他。各种辅食，奶粉，尿不湿，全都挑好的买；可爱的小玩具、小衣服、小鞋子，左一件右一件，根本停不下来。平时省吃俭用的宝爸宝妈们，对宝宝可是毫不含糊，多少钱都舍得花。买保险也是，一年上万块的保费眼睛都不眨，看的十步着实肉疼。其实孩子的保险用不着花那么多钱，它很便宜，一万多块钱都够给十只四脚吞金兽买保险了，不信咱们就来算一算。医疗险大致可以分成三类：国家医保、商业百万医疗险、商业小额医疗险。有了它，宝宝一旦生病，就能像大人一样享有国家福利，报销医疗费用了。而且国家医保的好处是无健康要求，即使理赔过也不影响续保，只要年年缴费就能年年有保障，也不用担心它会停售。有了基础的保障之后，就要考虑保障是否全面的问题了。国家医保好是好，但存在不足，它无法覆盖所有的医疗花费，只能报销社保内的部分开支。所以，只有医保是不够的，最好是给宝宝搭配上百万医疗险。百万医疗险的优势是不限社保范围，只要过了免赔线就能报销，而且价格便宜，是杠杆率非常高的一类产品。百万医疗险的报销项目很多，除了住院医疗，还能报销特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用，好一些的还能报销肿瘤院外药、质子重离子医疗，附带住院垫付、重疾绿色通道等增值服务，让孩子有更好的就医体验。一般有了国家医保+百万医疗，在医疗险这部分的保障就够了，如果想弥补百万医疗险免赔额的空缺，还可以加上小额医疗险。不过小额医疗险不是刚需，它价格较贵，能报销的都是数目不大的医疗费用，一般家庭也都能负担得起。十步的建议是5岁以下的孩子可以考虑投保小额医疗险，因为这个年纪的孩子身体免疫系统较弱，容易生病，买小额医疗更容易回本。经常有人会问，有了医疗险，医药费都解决了，还要重疾险干什么？确实，医疗险能解决医疗花费，但它也只能解决医疗花费。孩子得了重疾，不只需要考虑当下如何治疗，还要考虑孩子的未来，比如双目失明，双耳失聪，对孩子的一生都有影响。作为大病失能补助，重疾险的高额赔偿金可以给孩子的未来一个很好的保障，无论是用来康复治疗还是维持日常生活，都能极大的减轻父母的经济负担。不仅如此，一旦孩子罹患重疾，家长势必要全程照顾，无法正常工作，重疾险同时也能补偿家庭收入损失。如果说重疾险是大病失能补助，那意外险对孩子来说，最大的作用就是意外伤残补助。如果不幸因为意外导致伤残，也能获得一笔高额的补偿金。孩子小，难免会因为淘气磕碰受伤，或者跟小动物玩的时候，不小心被抓伤，这些因意外产生的医疗费用都报销。并且意外医疗免赔额非常低，有些产品甚至是0免赔，在一定程度上弥补了百万医疗免赔额较高的缺陷。重疾险+百万医疗+意外险的经典搭配，算下来每年只要1200多块钱： 
这套方案的核心是：在有限的预算下，把保障尽量给孩子做到全面。
百万医疗险和意外险的部分问题不大，这两种本身价格就不贵，最棘手的是重疾险，它是最占预算的。本着尽可能省钱的原则，重疾险选择了50万保额，保30年的定期版本，再搭配上性价比超高的百万医疗和意外险，在保障够用的情况下，把保费降到最低。要记得，当你的预算有限，首先要解决眼前的问题，再考虑未来。先在短期内把孩子的保额做足，等以后预算充足了再加保终身保障。妈咪保贝新生版是目前少儿重疾险市场的王牌，重疾，中轻症保障都很好。像是白血病这种多年龄层的高发重疾，可以终身享有双倍保额赔付。并且妈咪保贝新生版高发儿童特疾覆盖的比较全，25种保障的少儿特疾中有17种都是较高发的。这次的配置选择了定期版本，可能有的家长会担心，保30年到期之后怎么办，万一期间孩子健康状况有变化，还怎么投保其他重疾险？对于这一点，妈咪保贝新生版有忠诚客户权益，只要保障期内没有发生过理赔，到期后就可以免健康告知、免等待期投保复星联合家的其他产品。其实百万医疗险里，超越保2020，尊享e生2021，好医保长期医疗都是不错的选择。之所以选择超越保做配置，是因为它价格最便宜，保障也全面，如果没有发生理赔的话，免赔额还能逐年递减。一旦得了大病，每年最高能报销400万，并且还有就医绿通、住院垫付、肿瘤院外特药、质子重离子医疗等增值服务，有效解决高额医疗费用带来的经济压力，整体来看性价比较高。对这几款百万医疗险感兴趣的朋友可以看一下十步写的百万医疗横向对比（百万医疗险测评），由于篇幅有限，在这就不过多介绍了。小顽童有三个版本，身故伤残分别是20万/30万/50万保额。不过要注意的是，十岁以下的孩子银保监会对其保额是有限制的，最高不能超过20万。所以给十岁孩子购买基础版就够用了，每年才60块钱，性价比超高。平安小顽童不限社保范围，因为意外产生的门诊及住院花费，都可以0免赔额100%报销，还有烧烫伤意外医疗保障。它的理赔服务也非常方便，小额理赔线上就能操作，并且到账迅速。今天这个配置方案，能让各位宝爸宝妈用最少的钱给孩子一份全面的保障，如果你现在手头比较紧张，照着方案买就可以了。如果预算够用，想要精益求精，可以把重疾险的保障期限换成终身的，毕竟定期只能作为过渡，保障终身才是目的。
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