一朋友,五一聚会的时候,抱怨说给孩子看病太花钱了。 “前段时间孩子一个小感冒,花了好几千块钱,小病不断,来来回回往医院跑,现在我就怕万一有个什么大病。” “把这小羔子管到成年,我就不管了。” 他老婆在旁边笑眯眯得说,这可不行。 “怎么不可以,人家美国18岁就经济独立了,自己赚钱,父母就不管了! 而且小羔子也甭想多花我的钱。 兄弟,给咱说说有什么靠谱的保险。” 社恐的我当时就很尴尬,最怕一桌人的目光突然集中到我身上。 我只说, 如果只想报销医疗费的话,可以先保上少儿医保,再买个百万医疗险。 而且只想管孩子到成年, 这类产品也挺多啊,现在不少医疗险都可以保证续保20年,最近就有一个产品,直接保到孩子成年的,正合你口味。 我说的产品,正好是五一前上线的,是专为孩子定制的百万医疗险,大人不能买。 叫铁甲小保少儿百万医疗险, 它最大的亮点,是保证续保至17岁, 而且,责任不错。 这款产品可以满足很多妈妈们的需求,大保司、大品牌、长期保障、性价比高,很适合刚有娃的家庭。 那么,这个产品到底怎么样?今天的文章从这里开始。 一、铁甲小保少儿百万医疗险 市场上鲜有为小朋友定制的百万医疗险,而最近上线的铁甲小保少儿百万医疗险算是一款。 铁甲小保少儿百万医疗险,是由中国人保健康承保的“少儿专属”百万医疗险,因为保证续保至17岁(含),更适合给刚出生的宝宝购买。 买了,就可以一次保到孩子成年前。 而且保障也做得很全面。 来瞅瞅这款产品长啥样: 粗略一看,它和多数百万医疗险的保障内容、服务都差不多。 下面,我会从四个方面去分析这款产品: 1. 基础保障责任 2. 保证续保&费率可调 3. 优秀的增值服务 4. 保费 1、基础保障责任 普通住院费、特殊门诊医疗费、手术费、住院前后门急诊费最基本的四项责任,都有。 但这里还有个小亮点, 它的门急诊,可以报销住院前后30天的医疗费用,多数百万医疗险只报销住院前7天、出院后30天的费用。 举个例子, 张小宝得了鼻病毒,门急诊治疗结束半个多月后,后面病情变严重需要住院。那住院前的门急诊治疗费用,也是可以赔的。 因为它属于住院前30天内的门急诊。 一般疾病或意外住院了,最高报销200万。 扣除1万免赔额,医保结算后,再100%报销。 但若未经医保结算,就只报销60%。 100种重疾,只要得了其中一种病住院了,0免赔,经医保结算后,100%报销,最高报销到400万。 此外,它还有针对孩子的少儿特疾津贴, 普通百万医疗险很少见到,是一个亮点。 18岁前,只要是首次确诊特疾,报销医疗费的同时,还多给1万现金。 1万块,拿来买营养品、护理费都可以。 钱虽然不多,但包含了15种特疾,像白血病、手口足病、心肌炎等都是少儿高发的重疾都在其中,比较实用。 2、保证续保&费率可调 能单独拿出来写的百万医疗险,续保必定有过人之处。 这款产品,不管你是给家里刚出生的宝宝,还是1岁、3岁的孩子买,都可保证续保至17岁(含)。 假如给0岁孩子买,就可以一直买17年。 给1岁孩子买,可以买16年。 总而言之,满18周岁就不能再买了。 无论产品发生过理赔、产品下架、孩子健康变化,只要你愿意继续买,就能一直续保到孩子17岁。 但产品只保证续保到17岁, 最好在孩子还小的时候尽早买,比如孩子已经15岁,也就只能买2年了,这个时候优势真不大。 17岁后,保障到期了怎么办? 条款里没写,但这个问题我特意去问了保司客服,它只保到17岁。 所以,满18岁是不能再买这款产品的。 没办法,人家是专为孩子设计的产品,正好可以满足我朋友的需求。 费率可调,长期医疗险的必备“特色”。 例如好医保长期医疗(20年版)、e生保长期医疗和泰享年年医疗,都是保证续保20年的产品,都有费率调整权。 费率可调,但不会瞎调。 也是必须遵守市场严格监管的: 首先,先看产品上市超过3年没,没有不行,再看当年的医保政策、药物和技术变化,该不该调。 其次,还要看保险公司上一年的赔付率,是不是大于85%(含),或比行业平均赔付率多10%,才行。 这些怎么看都不简单。 而且,要调就所有人一起调整,还必须提前30天公示。 保险公司调价,也不简单。 第一个,每次调整不能超过上一次的30%,一年最多调一次。 第二个,如果我们自己不满意,不续保了,考虑到激烈市场竞争,保险公司必须清楚这层后果。 所以,保险公司并不是想调就调,而是有着严格的要求。 3、增值服务 这款产品的增值服务比较多,线上问诊,重疾绿通、重疾医疗垫付、MDT恶性肿瘤多学科会诊、重疾二诊。 相对实用的,重疾绿通和重疾医疗垫付。 MDT恶性肿瘤多学科会诊也不错,它可以为患者提供最合适的治疗方案。 除了这些,铁甲小保还保质子重离子医疗,和重疾医疗共用一个保额,100%报销,包括了住院费。 而且清清楚楚写在了主条款里,可一直续保到17岁。 到目前为止,这款产品表现还很佳。 但它的不足是,没有外购药责任。 条款里我找了很久,确实没有该责任。 很多药品,医院药房开不出,医生就会开处方让你去药店购买,而这部分的药品费,保险公司不给你报销。 即使在药品医保目录内,但因为是外购药,医保也不报销。 而需要外购的药品,大多治疗效果更好,但价格昂贵,持续服用几个月甚至更长,这个费用就是个无底洞。 这时,就会陷入“看的起病,吃不起药”的境地。 外购药保障真的很重要。 这个问题,具体详见“看过了上百分医疗险套款,我发现这些服务很实用,而这些是鸡肋”文章。 没有这个责任的产品,慎买。 如果就是看上这款产品了,记得一定要给孩子单独配个特药险,专门报销癌症药品费用,解决吃药的问题。 4、保费 保费也便宜,和目前的最便宜的几款产品比,差距不是特别大。 0岁宝宝,一年只要513块; 1-5岁小孩,一年是453块; 6-10岁小孩,一年是335元; 11-15岁小孩,一年为67元。 可以看到,0-5岁买是最便宜的,这时比超越保2020还便宜一点。 (但这么比较没有意义,前面说过铁甲小保是有调价权的) 再提一下健康告知,它比普通的百万医疗险宽松很多,只有3条。健康告知第4条,孩子有一些问题,也可以正常购买。 什么鼻炎、咽炎、胃炎,曾得过新生儿黄疸、手足口病,都不影响。 健康告知宽松,但有一点要格外注意, 它的既往症条款很严格, 能买,但如果是没根治好的疾病,是不赔的。 举个例子,老王家的孩子2岁时得了手口足病,经过了治疗,但时不时还是会有一些轻微症状,没有完全痊愈。 老王给孩子买了这款产品,5岁的时候,这个病复发了,不赔。 关于既往症的重要性,我在“看过了上百个拒赔案例后,百万医疗险里这个大坑还没人注意到”文章里也提到过。 二、对比其它百万医疗险 它跟现在最好的几个百万医疗险,责任和保费整体上相差不大,各有各的优势,简单对比一下: 从续保上,其实看不出它的明显优势。 好医保长期医疗的两个,一个保证续保6年,一个保证续保20年,和铁甲小保同属一家保司产品。 超越保2020(计划一)也是保证6年续保。 铁甲小保虽然保证续保至17岁,但如果给年纪大的孩子买,比如十几岁的孩子,就谈不上优势,因为续保只有短短几年。 建议给新生儿或者几岁的孩子买,才能突出续保优势。 其优势是,它带了少儿特疾保障,确诊少儿特疾给1万块。 基础保障也很不错,性价比过得去。 但相比这几个产品,铁甲小保有最大的缺点,没有外购药报销,它是百万医疗险非常重要的保障。 整体上,铁甲小保属于中等偏上水平的产品。 因为专为儿童设计,所以有它的优势,但放在一众好产品里,优势就不大,就在于“外购药保障”。 考虑续保和保费,它适合给0-5岁的孩子买。 买的时候,最好配个特药险作为补充。 5岁以上的,建议直接从超越保2020、好医保长期医疗这里头选,续保不错,也不用担心孩子吃药的问题。 这几个也是目前最好的选择。 “18岁就不管孩子”终究是句玩笑话。 内卷这么严重,我们面对的是一个“成年被推迟”的社会, 很多人读书可能都要读到二十五六岁,甚至更久。 能够实现经济独立可能更晚。 我们作为父母能做的,不过是提前为子女多管点事情罢了。 以上。 之前的微信号又加满了,这是肆大财子合伙人的新号(sidacaizi0505),对保险有问题的朋友可以加一下, 加的时候【注意】下面几点: |
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