很多人都认为重疾险是用于支付看病费用的，其实并不是。
今天我们就来聊一下重疾险的产生以及它的用途。
一、重疾险的发明
重疾险从发明之初，就没有想过要支付看病费用，这是因为重疾险的发明人——南非的巴纳德医生，他所生活的国家实行的是免费医疗制度，也就是说人们看病不需要自己花钱， 这也意味没有人会因为看不起病而需要保险的帮助。
为什么重疾险会在这里诞生呢？巴纳德医生曾经遇到一个病人，她是一位单身母亲，巴纳德医生给她做完手术之后，告诉她手术非常成功，只要她休养三年，就可以恢复的和正常人一样。
可是才过了两年，那位病人的病情又加重了，回到了医院，巴纳德医生很惊讶，问她发生了什么事情。那位单身母亲说：医生，对不起，我没有听你的话，刚出院没多久我就上班了，因为我是一个单身母亲，如果我不工作，我和我的孩子都没有饭吃。
巴纳德医生突然间就明白了一件事情：医生的手段再高明，手术再成功，药物用得再好， 如果病人得不到安心休养，还是没法活下去的。
1983年在巴纳德医生的倡议下，第一份重疾险保单在南非诞生了。
巴纳德医生发明重疾险，关注的是重病患者在因为疾病失去劳动能力之后，如何才能够安心休养，能好好地活下去。所以重疾险提供的是一种收入损失补偿，而不是就医费用。
很多人把医疗费用看得更加重要，觉得如果重疾险不能赔付医疗费用那就没有用。
但是请你想一下，如果说一场大病花了100万的医疗费用，假设有人给你出了医疗费用，你不用再担心了，可是你想过没有，花了这么多钱，病一定很很重。得了这么重的病，还能上班吗？
如果不能上班，房贷、车贷怎么办？孩子、父母由谁来抚养？这些都需要钱，所以这就是重疾险存在的意义。
十年之后，1993年重疾险也传入了中国。
二、重疾险的作用
那么重疾险保的到底是什么呢？说了重疾险的作用，大家可能还是不清楚重疾险具体保什么？
明确地告诉大家，重疾险不保病，一个病都不保，它保的其实是两个状态：失 能状态和临终状态。
我们国家规定了重疾险必须包含25种重大疾病，这25种重大疾病实际上就包含了导致我们失能和临终状态的绝大多数情況，至少在95%以上，已经基本够用了。
目前市场上看到的50种、100种的重疾睑产品，都必须要包含这25种疾病条款。除了这25种疾病之外，其他的都是小概率事件。重疾险的产品真没必要说保的病种越多越好。
保监会规定的25种重大疾病，到底是什么？大家可以看一下这个表格。
看了上面这个表格，提一个问题：假如一个人买了重疾险之后，得了脑溢血， 送去ICU抢救了，那么重疾险会给他赔钱吗？
答案是不能立即判断是否赔付。
因为重疾险保的并不是脑中风，不是脑梗塞，也不是脑溢血，不信你再看看上面那个表格，重疾险保的是“脑中风后遗症”，“后遗症”这三个字就是失能状态。
只有确认留下了脑中风后遗症，才可以得到重疾险赔偿，那么光等待的时间我们就需要 180天。得了脑梗之后等180天，仍然遗留一种或一种以上导致不能工作的后遗症，造成了失能，才可以得到重疾险赔付。
很多人都不知道这个事，以为得了重大疾病就能立马赔付，不赔就觉得被坑了。甚至很多的保险业务员，当初也不说清楚这一点，其实条款里面写得很清楚。
因为重大疾病导致的失能，可以分为以下五类：
第一类：精神失能
1、恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；
第二类：手术失能
2、急性心肌梗塞；
3、脑中风后遗症—永久性的功能障碍；
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术；
第三类：疾病或严重程度中长期失能（可逆）
7、多个肢体缺失—完全性断离；
8、急性或亚急性重症肝炎；
第四类：疾病或创伤严重程度长期失能（不可逆）
9、良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；
10、慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；
12、深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；
13、双耳失聪—永久不可逆；
14、双目失明—永久不可逆；
15、瘫痪—永久完全；
16、心脏瓣膜手术—须开胸手术；
17、严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；
18、严重脑损伤—永久性的功能障碍；
19、严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；
20、严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%；
第五类：生命终点（不可逆）
21、严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现；
22、严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；
23、语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月；
24、重型再生障碍性贫血；
25、主动脉手术—须开胸或开腹手术
第一类，精神失能
因为有精神失能的存在，导致我们很多人对重疾险有错误认知，认为重疾险是可以支付看病费用的。
比如说癌症，癌症是现在所有重疾里面致死率比较高的一种疾病，一个人一旦被确诊了癌症，病理确诊癌症就可以拿到赔付，然后病人就来得及拿这笔钱去治病。
但是这里重疾险赔付的，并不是得了癌症需要钱看病，而是失能的钱。
赔付逻辑是这样的:
当一个人确诊了癌症之后，这个人精神立马垮掉，根本没有心思去上班，所有精力都会花在辗转求医、寻找让自己活下来的机会上，这就意味他不能上班，失能了。
但是这个失能，你发现了没有？它出现得比较早，所以重疾险在发现这个人失能之后，就会给他提供赔偿。那么癌症患者在早期拿到了踣偿，他来得及用这笔钱去看病，所以就给大家造成了一个印象：确诊即踣，然后用赔付的钱去看病。
但是你想一下，像脑梗塞那样，要等到180天之后才能判定失能，看病是无论如何也指望不上这笔钱的。
第二类，重大疾病导致的失能，手术导致的失能。
得了某种疾病之后，要接受某种特定的治疔，最常见的是手术治疔，然后可能导致失能。
在重疾险条款里面有一项是冠状动脉搭桥手术，大家可能都以为这个是保冠心病的，人如果得了冠心病，买重疾险就有钱去看病了，所以就经常有人抱怨说重疾险怎么这么落后，现在冠心病都做支架了，谁还做搭桥手术？实际上这里就存在了一个严重误区。
首先，重疾险条款一点都不落后。因为在1983年，巴纳德医生发明重疾险的那年，冠状动脉介入手术就已经问世了，巴纳德医生是知道它的存在的。
根据2019年的医学统计，做塔桥手术的病人在近20年以来，其实是一直持续增长的，每年增加的人数差不多都会多10%。
这个条款它保的不是冠心病，它保的就是“开胸手术'这个手术，因为开胸手术会导致接受了开胸手术的病人至少有两年不能工作。那么这个时候重疾险发给你生活费，帮你还车贷、房贷，让你能够安心养病。
重疾险到底有没有保冠心病的条款？
非常肯定地告诉大家：没有。
重疾险不保病，任何病都不保，重疾险保什么？
冠心病而导致的失能状态的条款，叫做严重的冠心病。冠心病很严重的时候，这个病人稍微一活动就可能发生心梗，甚至导致死亡，这个时候就没有工作能力了，重疾险就会给你赔付。
至于拿这个钱去干什么，做塔桥，还是放支架，还是是买鸡腿吃，还是什么都不做，重疾险都不会限制你，因为重疾险的钱给你了，它并不强行指定用途。
第三，生命走至终点，器官衰竭导致的失能。
每一个人离开人世的时候，都是因为器官衰竭而导致的。所以说重疾险的踣偿当中有这样的条款，肝衰竭、肾衰竭、心脏衰竭、消化系统衰竭、血液系统衰 竭，还有大脑衰竭等等这一系列的衰竭。
从衰竭的角度来讲，是几乎所有的人都有机会得到赔偿的。
当一个人出现器官衰竭的时候，它并不意味着立刻就会死亡。现代医学有很多办法可以帮助人们继续活下去，比如说大家最熟悉的肾衰竭，肾衰竭之后，我们仍然可以通过透析再活很长的一段时间，但是器官衰竭意味着一定会丧失工作能力，这个时候重疾险就会出现，为你提供收入损失的补偿。
另外两种导致重大疾病导致的失能，分别是疾病或者创伤严重到一定程度的失能，内容会比较多，大家可能更难搞懂它，下个章节会专门给大家详细讲。
有人说，我都没钱看病怎么办？没钱看病，可以购买医疗保险，医疗保险它是帮我们报销看病费用的，如果说你实在没钱看病，连住院都住不进去，这样的家庭需要买的是带垫付功能的医疗险，保险公司帮你垫付住院押金。
保险不是不帮你，而是你要根据自己的需求去配置合适的保险产品。
就好比你总不能买一个电冰箱回家，然后把賍衣服扔进冰箱里面等着洗干净，对吗？洗衣服这事它真的不归冰箱管。
总结
重疾险的来源，是南非的巴纳德医生发明的，重疾险从发明之初就不是为了看病用的，而是为了让因为生病或者意外受伤，而失去劳动能力的人更好地活下去。
要得到重疾险的赔付，必须满足两个条件，第一个是失能，第二个是人不能死，因力失能之后才会产生收入损失，这是重疾险要保障的。如果因病离开人世，这其实是寿险的责任，重疾险不管死后身故的责任。
任何病都和重疾险没有直接关系。只是因为疾病或者意外导致的失能或者临终状态，这是重疾险可以赔付的。
买保险，第一要知道自己的需求是什么，第二要知道一种保险解决一类问题。
如何知道保险解决什么问题，自己去研究可能太费事，您找到一个真正专业的保险代理人，让他帮您规划。
如何才能找到专业的代理人？
很简单，您只要问代理人一个问题：
“假如我得了脑溢血，住进了ICU，重疾险，能不能给我赔钱？”
如果代理人回答“能”，得了,您直接转身去找下一位，他绝对不专业。
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