可以说,他比在座很多人都更懂保险。 但最近,吃了个“哑巴亏”。 大概一个月前,他找到我,看来下定决心要给自己买保险了,就问了我一些健康告知、性价比的问题。 但问清楚后,人就没影了。 这两天又找到我,说他本来打算生日前投保的,但拖延症严重的他,结果把这件事忘得一干二净。 我帮他测算了下保费。 他说,也就贵了200快,小钱,能接受。 我提醒他,是每年都贵了200,要交30年,一共6000块。 那一刻,我感觉他把“心疼”两个字打在了公屏上。 他抱怨说,“就差一天,每年保费就涨了两百多块,让我很不甘心。” 我非常懂他的心情。 只差一天,总保费却贵了六千块钱,这事换成谁都难受。 这个案例,相信很多人可能还没搞懂是怎么回事。 生日前投保,为什么能省下一笔钱? 一 一天之差,价格差了五六千? 生日前后几天的差别,保费可能差出五六千块钱。 对意外险这种可能影响不大,但凡是跟年龄挂钩的产品, 尤其是重疾险,影响还是很大的。 以达尔文5号(荣耀版)重疾险为例: 假设某男性,买50万保额,保终身,分30年缴费, 25岁买,每年是4815元; 26岁买,每年是4985元。 25岁和26岁,每年保费差了170块,贵了3.5%,30年差了5100块。 再看一组数据: 29岁买,每年是5540块; 30岁买,每年是5740块。 29岁和30岁,每年保费差了200块,贵了3.6%,30年保费差了6000块。 以同一款产品为例,同样保额,同样缴费年限,不同的年龄在投保时的保费差别,我特意测算了三段: 从图可以看到: 年龄越小,保费越便宜。 差一岁,每年保费大概能差200块。 基本每涨一岁,保费贵了3%-4%的钱。 差一两天,保费贵了100-200块钱,总保费算下来,也贵了5-6千左右。 而且还提醒大家一点,因为是保终身的产品,30岁跟29岁相比,少保了一年,但还是多花了钱。 大家觉得亏不亏。 这里还要注意一点,年纪越大,能买的保额越低。 某些高性价比的产品,通常都有风险保费的限额。 比如41岁,最高只能买30万保额,最长20年缴费。到51岁,就只能买10万保额了,缴费期限也变成了10年。 我们还以达尔文5号为例: 男,50万保额,保终身,30年缴费,保费增长和年龄基本呈一个正比例关系,大概这样一个趋势: 成人买重疾险,每大一岁,保费增长非常稳定,几乎没有差很多的年龄段。 有人会问,成人重疾险保费是这样,那么孩子呢? 这里我以妈咪保贝(新生版)举例: 男,50万保额,保30年,20年缴费,整体的保费增长是非常缓慢的,尤其是0-10岁区间,保费上涨幅度很小。 0岁,每年605元;1岁,每年600元; 2岁,每年605元;3岁,每年630元。 …… 再简单看一下定期寿险的保费增长是怎么样的: 以大麦2021定寿为例, 男性,买100万保额,保到60岁,30年缴费, 30岁买,每年1090块; 31岁买,每年1130块; 40岁买,每年1579块; 41岁买,每年1642块。 …… 一岁之差,保费很难差开一百块以上,30岁和31岁差了21块,40岁和41岁差了63块。 大家可以发现,年龄越大,这些产品都是越贵的。 可是, 这是为什么呢? 二 为什么一两天的差别,差出这么多? 越年轻,保费越便宜。 为什么呢? 先给一个简单的,大家能接受的解释。(但这个解释本身是错的) 从逻辑上说,越年轻,是不是身体更好更健康? 得大病的概率是不是更低? 理赔率越低,保险公司承担的风险低,保费当然更便宜。 我们来看重疾发生率图: 大家可以看到随着年龄增长,疾病发生率越高。 投保年龄越大,当年度的疾病发生率越高,保险公司承担赔付的概率也就越大,那保险公司需要承担的风险成本也就越高。 反之,投保时年龄越小,保险公司承担的风险成本也越低。 所以31岁的风险成本>30岁的风险成本 成本低,保费就会低。 但这能解决咱们年龄越大,需要交保费越多的问题吗? 答案是不能。 请大家思考这么一个问题: 从30岁买,买到终身和从31岁买,买到终身, 哪个风险高? 只要你用聪明的小脑瓜想一想,会知道答案是前者。 因为它是个求积分问题,而不是求值问题。 前者所围的面积是比后者大的,风险更高。 所以我们正确的问法是明明前者还多保1年,风险更高,为什么保费却更低? 而其主要原因在于现金流模型的差异。 大家可以看到前面这张图里,人这一生的重疾发生率并不是均匀变化的。 前半生极低,后半生极高。 但我们每年交的保费却是恒定的。 那么该如何实现每年保费恒定呢?这就需要一个折现的过程。 (一个折现的演示) 大家不必清楚何为折现,我们换一个通俗点的比喻: 假如大家把人的一生的风险想象成一张大饼的话。 因为人的早期的风险低,越早买,这张大饼就可以摊的越薄。 而越晚买,人生后半段全是高发期,就会变得非常非常贵。 30岁的人跟31岁的人相比,其优势在于多出一年去分摊风险这张大饼。 而正是由于人生风险的不均匀分布,导致越早买保险,其实交的钱越少。 年轻的人,在现金流模型中的地位是更有利的。 当然,大家如果还不理解就算了,了解保费跟年龄严重挂钩也够了。 记住一条结论,买保险要趁早。 (别的保险从业人员总说我:你卖个保险真难。 我总是装X的表示:我卖保险为了求真) 三 关于利用好生日投保的几个建议 不夸张得说, 利用好生日投保,可能会省几万块, 而错过了生日投保,则会多花几十万块。 保险产品是不断迭代的, 有人可能因为生日附近赶上了款性价比爆高的产品,省下几万块。 也有人可能因为错过了生日,想再等一年,结果该年得了重疾,错过了几十万。 关于如何利用生日投保,我有下面几个建议: 1、 生日前决策,可以等好产品 同一年纪内的保费都是一致的。 无论的27岁的第一天买,还是最后一天买,保费都一样。 它们之间的区别在于,这笔钱早交还是晚交。 所以长期来看,并不能省下钱。 但如果现在没有合适的产品,怎么办? 就可以利用生日前投保,反正保费是一样的,可以先等等,在生日前这段时间里,如果有更好的产品出现,则可以省下一笔钱。 这算是它的好处之一。 还有一个算不上好处的好处,就是这笔钱多放在手里一段日子,每天能多产生几毛利息,几个月几十块钱。 假设4%年利率,每天能产生5毛多的利息。 “我现在现金流不够,就想晚点交,不行吗?” 可以,但这种情况毕竟少见,我不相信大家手上就差了这几千块钱,说实话,我真不信。 可拖延投保的风险,就要担着了。 2、 所有的等待都有风险 完全不了解保险的人,突然需要在几天之内选好产品投保,就像按了加速键一样,任务必须快马加鞭完成,否则就要多花钱。 但仓促投保,可能会让你吃大亏! 这件事,真的没大家想得那么简单。 像小黑有拖延症,自己忘了投保,结果每年多花几百块在上面。 生日前投保还有两个风险: 风险一:忘了或来不及 保险不是逮着一款产品,一投就完事了。 事情看着简单,不就是生日前几天把保险买好?但真到那个时候,很多人开始到处对比产品,或因为拖延,结果错过了。 时间太赶,买到的产品也可能翻车。 时间就来不及了,但我还没选到合适的产品,算了,先随便买一款吧,不然保费马上就要贵了…… 这样的人也不少。 风险二:查出身体问题买不了,甚至当年出险了。 如果这段时间,生病了,或者体检出了一些问题,既要担心身体状况,又可能被保险公司拒保,进退两难。 比较严重,需要复查,或走人工核保,这中间耽误的时间,可能最后不得不放弃生日前投保计划。 所以一定要留足够的时间,不能太赶。 之前我一个同事,投保前参加公司体检,结果显示“乳腺增生、结节待查”。 吓得她赶紧去做了一份产品核保,没通过。 最后还是多试了几款,找了一个健康告知宽松的产品,但这个时候产品已经和原来的预期有了很大落差。 3、 早买早安心,合理情况下适当等待 从风险来看,保险肯定越早买越好。 反正要买,不如早点买; 早买还早得保障,关键过生日之前保费也是一样的。 拖延还会有一定风险,就像我前面说的,个人拖延症原因,忘记了投保,身体原因耽误了投保,以及状况不佳买不了保险。 这些风险,永远都是最实在的。 确实有特殊情况,可以适当等等, 比如即将要上一款好产品,离生日还有一段距离, 那么可以等一等。 但最好自己能做一个备忘录,以防忘记了。 总体来说,买保险等太久,本身就意味着风险。 尤其是重疾险和医疗险一定要尽早买,一个是健康告知严格,二是年龄对重疾险保费影响比较大。 越早买,越容易过健康告知核保; 而且保费也更便宜。 怎么说,也算是一举两得。 但不建议拖到生日前几天匆忙投保,一定要留出足够时间出来,一旦遇到突发状况,也有充分时间处理。 以上。 之前的微信号又加满了,这是肆大财子合伙人的新号(sidacaizi0505),对保险有问题的朋友可以加一下, 加的时候【注意】下面几点: |
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