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第259篇原创内容 专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险 大家好，今天我们梳理一下最值得买的百万医疗险，重新梳理的背景是：一年期非保证续保百万医疗险被监管严格限制了。 具体怎么限制的，可参考文章：百万医疗险大震荡，销售误导的降维打击 写百万医疗险的分析是痛苦的，几十款产品的条款逐个去看，条款表述不清晰的地方，还得打电话给保险公司挨个确认，比较耗精力。 希望大家能够珍惜这篇文章呀！ 一、衡量值不值得的 核心只有2个 今天的分析，不谈价格，激烈的市场竞争，已经让百万医疗险的价格没有太大的差异，单纯的价格对比没有太多意义。 选择百万医疗险的核心指标只有2个，一是产品稳定性（续保）；二是重要保障是否缺失。 1、续保方面 续保决定了你买的百万医疗保多久，这是非常核心的选购指标，这一点不用过多解释，大家都能理解。 目前市面上的主流百万医疗险分为三种：1年期、保证续保6年、保证续保20年。 2、保障方面 从大的方向来说，百万医疗险保障的是二级及二级公立医院普通部的医疗费用。 包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊费用。 以上的保障，各家产品大同小异，这里不作过多分析。 重点都体现在细节上，而这些细节京哥认为重点关注的有3大点和2小点。 3大点分别是外购药、既往症免责、医疗费用垫付。 2小点分别是质子重离子医疗、就医绿通。 接下来，我们逐个来聊。 外购药：可以说这是最核心的保障，因为癌症最高发，治疗癌症的特药昂贵，特药基本都要外购。 既往症：决定了你买的医疗险免责范围有多大，既往症越严格，免责就越多。 医疗费用垫付：决定了大额医疗费用支出要不要你先行垫钱，对于普通家庭来说，此保障非常必要。 质子重离子：一种癌症的先进治疗方法，如果身体条件适合进行此项治疗，比传统的靶向、免疫疗法要好。 就医绿通：能够及时帮助我们安排专家会诊、床位手术。 抓住这些核心，产品选择问题便迎刃而解。 二、主流百万医疗险 核心点对比分析 京哥将目前的主流百万医疗险都就行了梳理，这些产品包括：
我们将上文提到的核心因素整理如下表，此表耗费几天时间，值得大家收藏！ （此表产品过多，电脑观看最佳）  做完以上的对比分析，京哥最大的感受是：买百万医疗险就像谈恋爱一样。 渣男（保的越短），给予的承诺是最多的（保障就越好）。 先来说保20年的产品 虽然保的很久，但是这些产品，在外购药、质子重离子、医疗垫付等方面的表现，除了好医保保20年的还凑合以外，其他产品非常一般。 再来看1年期产品 以尊享e生2021和泰康微医保为代表的1年期产品，因为受监管政策的影响，无法再承诺不因为健康告知或历史理赔而保证续保。 但是这类产品整体而言，在核心保障上的承诺都比较ok，既往症不严格，外购药、医疗费用垫付、质重都有。 再来看保证续保6年的产品 这类产品整体而言最为均衡，没有哪一方面最突出，也没有哪一方面表现的最为弱势。 拿续保来讲，优于保1年的产品，但整体而言没有保20年的产品久。 拿保障来讲，各自都有优势也有缺陷，比如好医保既往症最差，而保障都很好；比如超越保2020，各方面没有非常突出，但较为均衡。 写到这里，就目前市面上的产品来看，刨除掉1年期产品续保的劣势和20年产品外购药的劣势之外，京哥目前最偏好的产品大方向为保6年的百万医疗险。 三、具体产品选择建议 由于目前市场产品发生的变化，所以京哥这篇文章的推荐思路，可能会与之前的文章有一些出入，如果大家有疑问，可添加微信私聊。 目前，最推荐的医疗险，是好医保保证续保6年或20年版本，不过这2款产品仅适合身体健康状况良好的人。 坦白说，关于这两款产品，京哥已经不是非常好去抉择哪个产品更好了。 保6年的产品整个保障比保20年的要略好，但是我们无法预估在进入下一个6年之后，是否还能按照目前的条款规定来承保，产品存在压缩保障的可能。 保20年的产品虽然整体保障弱一些，但是保障没有硬伤，在保20年的产品中，是最能打的。 如果是我自己的话，目前还是会倾向于买保6年，这个结论仅供大家参考。 这2款产品的缺点非常明显，既往症规则非常严格，如果身体毛病多，可能未来很多的理赔都会被免责。它的既往症规则如下：  不选择好医保的情况下，推荐的产品分别是超越保2020和尊享e生2021。 熟悉京哥的朋友都知道，尊享e生2021是我之前比较推荐的产品，但是现在由于监管规定，1年期的尊享e生已经不能再承诺在不停售的情况下，不会因为理赔或者健康问题承诺续保。 所以，在续保上，已经没有了保证，怎么说都有一些膈应。 之所以还继续推荐这款产品，主要是因为2个方面的因素， 一是这款产品的软实力很好。承保公司众安为平安、腾讯、阿里联合发起，实力强；作为百万医疗险的鼻祖，这款产品的市场占有率非常高，产品稳定性强；惊喜的是，在众安2020年的年报上，它的健康险业务扭亏为盈了。  |
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