10月15日到11月30日,京惠保开放销售,每年79元,就能获得最高200万的医疗报销和18项健康服务。京惠保的保障,和我以前写过的市民保差不多,这个后面会讲,但不是今天重点。咱们着重讲讲最近的一种观点:认为京惠保们是种“智商收割税”、“保险骗局”。 01 先经过本地医保报销; 剩余部分,仅保险社保目录内项目; 再扣掉2万免赔额。 老王得了一场大病,前后花了14万,都是医保目录内的项目,没有自负部分。按北京医保报销政策,这14万,要先扣掉1300元免赔额,再报销85%,总计解决了11万7895元,还有2万805元不能解决。这时,京惠保开始报销,扣掉2万免赔额后,还能报销805元。也就是说,至少是14万以上的纯医保内治疗费用,才能拿到京惠保的理赔。很显然,这种级别的大病,发生率不高,而且实际治疗时,不可能不用自费项目。当然,还有一种理赔可能,就是投保期间罹患癌症,有17种癌症特定药费用,京惠保可以解决:没有免赔额,90%报销。对普通人来讲,无论哪一种,都是较为罕见的情况,发生率很低。02 因为1万的免赔额,百万医疗险也被很多人斥责为“保险骗术”、“条款游戏”。4年过去了,百万医疗险早就成了健康险的中坚力量,理赔数据也狠狠打了当初质疑者的脸。道理很简单,这种产品的设计逻辑,就是通过限制理赔条件来降低理赔率。保费池子就那么大,要是人人给一点、雨露均沾,那就谁都没多少。健康的人可能感受不深,但那些买不了保险的老铁们,早已泪流满面。这种准入条件,每年才收79元,要是啥病都能报,什么机构能承受得了?只解决社保目录内的大病医疗费用; 免赔额高,报销范围有限; 存在停售和涨价可能。
有既往症,不能正常投保商业医疗险的人; 老人,高龄者; 阶段性预算不足,确实医疗保障的人。 总之,这是一项地方政府与保险公司共同推出的普惠性医疗保障,有了它,基本就不会发生“一人重病、全家要饭”的情况了。今年,咱国是打算死磕医疗保障了,一边鼓励商业医疗险扩大续保期间,一边推进各地政府合作普惠医疗险。
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