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京哥说保，真精算师主笔 在信息泛滥、利益驱动的时代 唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险 大家好，京哥最近事情挺多的，写文时间被大幅压缩。 今天就简单分享一下大家购买百万医疗险应该关注的核心问题——停售。 1.低保费高保障，百万医疗险实在是好 关于百万医疗险，京哥之前也写了相关的测评，大家可以参考：2019年最适合购买的医疗险。 通常，百万医疗险都有1万元的免赔额，超过1万元部分才可以报销，而1万元及以下的部分需要用户自负。 这种责任的设计其实非常符合保险逻辑，这是京哥非常认可百万医疗险的原因。
虽然百万医疗险不能像重疾一样获得超长期保障，但百万医疗险可以连续投保。连续投保是指在产品不停售的情况下，可以一直获得医疗费用保障，即使在保险期间内获得了理赔，也可以续保。 如果产品不停售，连续投保意义太大了。
所以，百万医疗险如果能够一直不停售，这么低的价格，获得的保障真的很无敌。 2.并非十全十美，最大隐患是停售 产品一旦停售，用户不得不转向其他产品，此时，可能因为不能通过新产品的健康告知，从此就和百万医疗险告别了，痛失“低保费高保障”的利民保险啊！ 最近京哥听了某再保险公司小伙伴关于百万医疗险的分享，说实话，我已经没有像以前那样不重视百万医疗险产品是否停售的问题了。 1）住院费用一直在增长 图1：不同属性医院住院费用增长率 从上图可以看出，每年的医疗费用上涨在5%-6%左右。 上涨的医疗费用一方面提高了理赔额度，另一方面免赔额的限度更容易达到，使得理赔的概率更高。 2）住院率一直在增长 图2：不同年龄段住院率增长率 可以看出，08年之前，各年龄段住院增长率非常快，平均在12%左右，08-13年住院增长率开始放缓，平均在3%左右，高年龄段段人群增长率更高。 3）逆选择风险隐患大 以上两个维度的数据，已经很不乐观了。如果考虑购买百万医疗险用户本身逆选择风险，可能会更加不乐观。
倘若因为以上的因素造成产品涨价，将会对健康体形成更大的挤出效应，然后受保群体健康状况进一步下降，价格继续上涨，恶性循环一旦形成，产品离停售也就不远了。 基于上述数据和对用户行为的预测，京哥觉得，百万医疗险未来真的不容乐观，产品的稳定性可能会存在很大问题。当然这一结论仅供参考，可能保险公司和再保公司会有很好的产品解决方案。 3.对于消费者来说，怎么做? 即便百万医疗险存在致命缺陷，对于大家来说，百万医疗险还是很有必要购买。 因为百万医疗险的价格低，可以保障大的医疗费用损失。能保几年算几年吧，毕竟花不了多少钱，万一在保险期间发生了保险事故，也是不幸中的万幸。 当然，我们要挑选相对更加稳定的产品，理由在上面也说明了。目前哪款医疗险卖的好就买哪款吧！大数法则告诉我们，客户基数越大，产品会越稳定。目前，好医保、平安e生保、尊享e生、太保乐享百万、泰康健康尊享等产品都值得考虑。 鉴于医疗险面临的停售问题，购买长期保障的重疾险便显得非常重要。定额给付的长期重疾险除了重要的收入补偿作用外，鉴于医疗险的不稳定性，也会发挥一定的医疗费用补偿作用。 至于产品未来的方向，也不是我们该担心的问题啦！ 4.对于保险公司来说，怎么做? 这个问题，其实京哥思考过，毕竟京哥也在保险精算圈混，百万医疗险作为自己最为关心的产品之一，我还是对产品的未来存在一定担忧。我觉得产品可以从以下三点做一些改变：
京哥的这些建议，对产品的稳定性作用还是有的，但实用性上还值得探讨，就当给保险公司提供建议吧。当然，一切都建立在客户认可的基础上，不然都是白谈。 就说这么多了，今天的文章完全是自由发挥，本来没想写这么多，有点收不住，不过写的蛮开心的，大家将就着看吧。 最后问一嘴大家，百万医疗买了吗？没买就来一份吧，毕竟人活不易啊：） 推荐阅读 |
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