小心陷阱！互联网销售的百万医疗险—真的保险吗？

        近期，网上疯传，“百万医疗，赔付比例100%，不限社保”仅需1百多元；“低价、高保障、不限社保都能报”引起了市场躁动，多家在线保险公司也纷纷推出类似产品分一瓢羹；

        亲朋好友、同学同事纷纷咨询我这个从事保费产品开发10多年的老司机。我就好好的研究了一下，真是不看不知道，一看吓一跳！

        “强烈建议你不要买，除非你今年要得大病，才有意义”这是我给咨询者们的建议，“为啥？”，为快速的回复咨询的亲们，整理了一个文稿分享给大家：

         首先，这类医疗险是属于高端医疗产品，是解决中、高人士的医疗费用需求，核心是突破社保报销局限，突破传统医疗险最长只保到64岁；所以没有较强风险管控及综合实力做后盾的保险公司是不敢研发这样产品的；据我所知，率先推出了高端医疗产品是TK人寿，而其它前五大寿险公司并没有跟进。

网售百万医疗险—真的保险吗？

一、  是赔付比例是100%吗？

【真相—-大多数是一分钱都保不到】

        看条款才发现，“社保报销完了后还要扣免赔额1万，才能报销”。这叫【绝对免赔】：社保报销额度与免赔额，两个都扣（合计扣） ；以此对应的是【相对免赔】：社保报销额度与免赔额，只扣一个（谁多扣谁）；举个栗子：同样，住院总费用是1.8万，社保报销了1万，【绝对免赔】这样报销：总费用1.8万-（社保报销1万+1万免赔额）结果是一分钱都不能报。

而【相对免赔额】：总费用1.8万-（社保报销1万与免赔额取大就不再扣免赔额了）=报销0.8万。

        哪个好，观众说？

       小知识：2015年全国三级公立医院人均住院费用为1.25万元，也就是【绝对免赔】让大多数人一分钱都报不到！

       为什么要设计成【绝对免赔】你懂的！

二、  是续保到80岁吗？

【真相—-赔了就不保了】

        医疗险都是保1年，所以续保对医疗险太重要了，而且要【承诺续保】才安心！避免投保时身体健康，住院赔了后就不保我了，再买其它保险公司的产品，也可能因有过理赔被拒保。

        能续保到80岁吗，看条款：

      【承诺续保】的条款描述：“续保时不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保”

      【续保】以某百万医疗险，条款描述：“经审核后，若我们不接受续保的，会在本合同保险期届满之前通知您”，更有甚者保险合同里居然没有续保条款，（按健康保险管理办法规定，财产险公司不能出保证续保的医疗产品）但宣传是保到80岁，怎么可能呢？这不是在忽悠吗！

        为什么要这样设计？就是来年就不保理赔过的客户，这样就能让理赔风险大幅降低；但对于消费者来说，健康时让我交钱，赔了让我滚蛋，这不是坑爹嘛。

        小知识：数据显示65岁开始住院率上升2倍，到80岁平均住院费用是64岁的2倍。

       我想说：没有承诺续保的医疗险（病多钱少时不保了），就是耍流氓！

三、理赔方便快捷吗？

【真相—-可能会很麻烦】

       住院这家医院能报吗？这项医疗方式能报销吗？报销多少？哪些药品可以报，报销多少？需要什么具体资料，不是专业人士谁懂？

        一般来说，传统方式购买了保险，住院时保险代理人就会提前介入协助客户办理理赔，提高效率，避免损失。而互联网医疗险，出险住院都没有人协助？此外，互联网的医疗险没有区隔中、高人群，也不体检，谁都能保，保险公司自然就会通过宽进严出来控制风险，如果产生理赔纠纷，公司地址都找不到，那只能到网上吐槽了！还有就是，保险公司为了避免多赔，第二年就停售产品，就算没有理赔过也不能再保了！

           有朋友说：“这个互联网产品太便宜，真的很划算啊”

          “【绝对免赔】大多情况都不用赔，没有【承诺续保】第二年就不承担有病客户的风险了，还没有理赔服务的成本，当然价格低哦！买了，就是打赌，赌自己一年内一定发生医疗内要住院而且是大病，所以老人，身体不好的人可以试试，反正不体检，年轻的身体好的真没啥意义！买了没用的东西，再便宜也是浪费！”

          朋友又问：“那你作为保险资深人士，你买的是什么医疗险啊？”

         “我买的是：

          1、要【相对免赔】；

          2、要【承诺续保】；

          3、要【承诺续保终身】；

          这样的保险有吗？答：TK人寿（不是TK在线）就有，不过更适合中、高端客户购买！

在保险的江湖，跟着老司机走绝对不会走错路！