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什么是医疗险，我们真的需要它吗？那么多医疗险，如何才能选到靠谱的？ 继「保险星体系」之后，奥斯卡全新探险之旅登场！ 为你拨开医疗险的层层迷雾，手把手带你选好医疗险！ 写在最前 一、从众安尊享e生看医疗险众生相 通过前面两篇文章相信大家都已知晓，奥斯卡最终选择给家庭配置的中端医疗险便是：众安的尊享e生。 虽然在续保这个核心问题上仍留有遗憾（因为没有将续保规则明确写入合同，只能看作是“相对保证续保”），但在目前的保险市场上，尊享e生依然是我眼中最值得购买的一款医疗保险。 接下来，我将和大家分享自己了解尊享e生这款产品的一路心得，以此为大家深入剖析百万医疗险的常见形态。 具体会包含以下几个方面：
对了，即使小伙伴你已经购买了尊享e生，我也建议你能把文章看完，或许会发现之前没注意过的问题哦。 特别说明：众安尊享e生在2月18日刚发布了最新的2017升级版，奥斯卡会先以2016版做举例分析，在文末会做说明。 二、“众安保险”是一家怎样的公司？ 关于尊享e生，我首先想到的是八一下这个产品的东家：众安保险公司是何方神圣，它们的产品靠谱吗？ 在经过了一轮百度以后，我了解到的信息如下： 众安保险，全称“众安在线财产保险股份有限公司”， 由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手，蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立，并于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复， 是国内首家互联网保险公司。 众安保险总部设在中国上海，注册资本12.40625亿人民币，不设任何分支机构，完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。 三马持股情况：
关于众安，给我印象最深的便是这张“三马并驾图”了，产生莫名喜感的同时，也让我渐渐打消了对众安的疑虑。虽然公司成立时间不长，但相信有“三马”这几位大金主在背后撑着，再加上中国保监会的监管，我觉得还是能够让人放心的。 对众安公司有所了解以后，我的下一个问题是：尊享e生的保障利益包含了哪些，又有哪些亮点？ 三、尊享e生的产品保障特点 通过产品介绍，我了解到尊享e生的保障内容主要有以下三个特色： 1、保障额度高 一般住院医疗每年100万额度，如果确诊为恶性肿瘤（癌症），赔付额度翻倍，可报销的费用最高200万/年。 在目前的医疗费用水平下，最高200万的医疗保险足以从容应对绝大部分的疾病和意外治疗费用了。 2、不限社保用药 ，保障特定门诊医疗 首先，突破了医保的限制，在大陆地区二级及二级以上医院（不含特需及外宾病房），对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等，都能100%报销。 其次，尊享e生还包含了特殊门诊医疗，对于诸如肾透析费、恶性肿瘤放化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法、器官移植后的门诊抗排异治疗费，也同样100%报销，可以说是将癌症最先进的治疗方案都收入囊中了。 其中，我最看重的是含有靶向治疗，毕竟一旦身患癌症，能获得良好的治疗，用最先进的药品非常重要，一般靶向治疗的费用都在20-50万，这无疑会是很大一笔开销，现在能通过医疗险来覆盖就真是太好了！ 3、投保年龄宽，选择地区广 从出生30天到60周岁均可投保，续保可到80岁。之前大部分医疗险的产品投保年龄多为45—50岁，60岁能买的医疗险产品特别少，即使有保费也很高。 另外，过去我们购买产品需要先确认是否在自己所在城市销售，而众安保险是互联网保险公司，拥有在全国范围内开展互联网保险业务的资质，所以无论我们在哪里，都可以放心投保。 PS：有小伙伴会特别关心互联网投保后的理赔问题，关于这点奥斯卡在之前的文章中已有详细说明，还不清楚的欢迎回看哦（点击直接跳转）。 了解产品特色之后，接下来我关注的便是：尊享e生的保费是否足够便宜？有无社保购买又有什么区别呢？ 四、传说中的国民医疗，保费如何？ （标绿部分为60岁以后的续保费率） 首先，我发现保费被区分成了“有社保”和“无社保”，关于这点在产品说明中是这样描述的：社保包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新农合（新型农村合作医疗），只要参加了三者之一，就能以“有社保”的费率购买这款保险。 看了一下，对于有社保的我来说，购买这款产品的保费只要349元，这保费算是相当亲民了，传说中的保费一顿饭，保障一套房~ 那为什么有、无社保费率差别会这么大呢？ 我想可以这样来理解：如果有社保的话，一旦发生理赔，是先由社保进行报销，剩余部分才由保险公司报销。而如果没有社保，理赔都需要由保险公司承担，自然所交保费也就更高了。 其次，我看到尊享e生的保费是自然费率，保费会随着年龄的增加而上浮，基本成年后固定为每5年往上调一次费率。 这里有个很有趣的情况，我儿子（3岁）的保费要比我（30+）的保费还高，这应该和儿童的身体免疫较差，住院频率较高有关。之后随着年龄增长，免疫系统发育完全了，保费自然就低下来了。 目前在售的大部分百万医疗险保费都相差无几，主要区别在于有没有区分“是否有社保”，在这点上大家还是需要特别注意的。 第一种，不区分有无社保，费率均相同，但在理赔时赔付比例有所区分：
对于没有购买社保的小伙伴，虽然在支付保费时是省了点饭钱，但一旦发生理赔，反而会花费更多的钱哦。 第二种，按照有、无社保区分费率，但理赔时的赔付比例均为100%。 在费率上，没有医保会比有医保的略贵，但相比于可能发生的巨额理赔款，就还是值得的了。 所以呢，我个人建议还是选择在购买时能区分“是否有社保” 的医疗险比较好。 保障有特色，保费够便宜，就在我心动之余却看到在产品介绍中还有一个1w免赔额的设定，那这个免赔额又是什么呢？ 五、医疗险的免赔额，是坑吗？ 我百度了一下免赔额，解释是这样的： 免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，由被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。 也就是说，住院期间的所有费用在扣除社保报销后，如果不超过1万元，尊享e生是不给予赔付的；只有超过了1万元，尊享e生才对超出部分的费用进行100%报销。 如果是这样的话，会不会除了大病以外，我都用不上这个保险了？毕竟，有多少疾病是经过社保报销以后，还超过1w的呢？有没有0免赔额的百万医疗险呢？ 经过一番了解我才知道，原来免赔额和保费是息息相关的，免赔额设定的越低，其产品保费越高；免赔额设定的越高，其产品保费越低，可能会有千元/年的差距。比如：
也就是说，高保额、低保费、低免赔额一般是无法兼得的，很难出现百万保额，0免赔额，几百保费的医疗险！ 细想了一下，过往的医疗险因为没有免赔额，发生理赔的概率高，保费才那么贵。而现在保险公司设置1万免赔的目的，或许就是为了将那些所谓“发生概率高，但治疗费用低”的住院风险排除在外，从而大幅降低保障成本，让人人都能够买得起。 毕竟，一两万的医疗费，普通家庭也能拿的出来， 但十几万、几十万甚至上百万的医疗费，一般家庭就解决不了了，而这类高保额、高免赔、低保费的医疗险就可以解决这个问题。 这下我算是明白了，虽然一万元的免赔额注定了它不会被频繁用到，但这样的设计也许才更符合保险的真正意义：以小搏大，通过高杠杆来抵御那些我们无力承受的重大风险。毕竟保险不是日用品，真正需要的时候足额的保障才最重要。 就在我慢慢接受这1万元免赔额的时候，我却无意间发现了免赔额一个非常关键的秘密：原来，免赔额不是绝对免赔，而是相对免赔，它是可以被抵扣的！ 六、抵扣免赔额是什么鬼？ 关于免赔额，尊享e生的保险条款是这样规定的： 小伙伴们请重点关注我用红色标注出来的部分。这句话怎么来理解呢？ 简单说，我们可以用除了医保以外的其他商业医疗保险报销的费用来抵扣免赔额！ 让我们来举个栗子： 假设小明童鞋一年住院花费了50万元，社保统筹支付8万元。小明自己还买了一个商业补充医疗险，通过它报销了1万元，自己实际支付了现金41万元。 按照尊享e生的条款约定，理赔计算如下： 50万-社保统筹支付8万元-其他保险公司理赔1万=41万元。 小明买的补充医疗险赔付的1万元保险金，刚好可以用来抵扣尊享e生的1万元免赔额，这样的话自己是不用花一分钱的！ 没错，抵扣免赔额的意思其实就是说，这1万除了自己支付以外，还可以通过其他商业医疗保险报销来抵消掉！ 在搞清楚抵扣免赔额的意思之后，要解决免赔额的问题就变得很简单了，我们只要再找一个补充医疗险和尊享e生形成组合就可以啦~ 奥斯卡自己选择的是【住院万元护】——保费105元，保额1万元（社保内0免赔，100%报销，文末会有介绍），刚好能用来抵扣免赔额，完美对接尊享e生。 组合后的情况是这样滴（以我自己为例）： 尊享e生 349元+万元护 105元=454元/年 真正的百万医疗保障，不再有免赔额的困扰，欧耶！ 对了，如果小伙伴公司福利提供的补充医疗中，本身就包含了住院医疗责任（保额1万+），那就不需要再另外购买啦，直接可以通过它来抵扣免赔额哦~ 在对尊享e生的方方面面都了解后，让我们再来看一下在具体购买过程中，还有哪些需要特别注意的吧！ 七、购买医疗险，请务必注意健康告知！ 尊享e生的购买流程可谓相当便捷，一共只有三步：1、健康告知 2、填写保单信息 3、支付保费 。 这里最需要注意、同时也最重要的无疑便是——健康告知！ 在我们购买健康险（比如重疾险、医疗险）和寿险产品时，首先会遇到的就是“健康告知”。这个很关键，因为保险公司要知道你是否健康，你的填写直接决定了是否承保。 从核保的严格程度来说，医疗>重疾>寿险>防癌险，因此，虽然核保流程看似简单，只有“是与否”两个选项，但其实背后的核保要求是非常严格的。请大家务必认真对待健康告知书，如实告知。 在上图中，我注释了尊享e生健康告知的一些重点，其中需要特别注意的是第四条，对于明确问到的具体疾病，如果确认自己有病史的话，就不建议再继续投保了，千万不要存有侥幸心理。 否则，就算当时顺利承保了，万一后续发生理赔，保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出存在不实告知行为，完全是可以合法拒赔的。 那么，除了上面明确的疾病，其他自己并不确定的部分又该如何来填写呢？ 关于健康告知具体的注意事项，奥斯卡在「保险星体系」中已经有过深度的分析，点击这里直接查看，还请小伙伴们在买之前都能回顾一下，以防买了保险却变为“风险”。 当然，如果你在查阅后依然有不清楚的，欢迎给我留言或者直接加我问询。 |
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