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01 2017年还剩最后一个月，保险公司一年一度的开门红又要来了，泰康也如约更新了自家的健康尊享系列的医疗险——健康尊享C就这么来了。 泰康是在2015年末推出了首款健康尊享产品，在2016年末更新为健康尊享B，在今年末又升级为健康尊享C。 说起健康尊享系列产品，满满的都是泪，2015年末首款健康尊享上市，宣告着作为泰康核保员的好日子一去不复返，从此开始了暗无天日的加班、加班、再加班；略带夸张的说，很多泰康的核保员都是被这款产品累跑的，而我就是其中一个。 泰康健康尊享在2015年刚上市时，销售真的可以说是非常火爆，而其中很大一部分还是来自于泰康员工的自保件； 当年，泰康临时开放了一次员工投保；说是开放，也不是完全开放，只是购买的门槛略低，普通客户要购买12000元的年金险获取一个健康尊享投保资格，而员工只需要购买3000元的重疾险，可获取一个资格；然后，包括分公司老总在内的各层级员工加入了购买大军。 最终，累瘫了核保部。 略微回忆了一下在泰康核保的那段“峥嵘岁月”，相比于以往，现在这每天正点上班、下班的小日子，略显平淡。 02 如果是在2015年，你问我泰康健康尊享医疗险怎么样，我会告诉你买买买，因为我作为泰康的员工，在当时都承受着巨大的经济负担买了2份，但前提条件是在2015年； 现在呢？ 如你看到的，在2016年如泰康健尊享这样的百万医疗险就全面爆发了，而如今走到了2017年末，泰康健康尊享C是否依然值得买买买呢？ 更确切的说，在捆绑鸡肋的年金险的情况下，健康尊享C是否仍然值得义无反顾的买买买呢？这篇文章带你了解。 03 健康尊享C与健康尊享B在保障上相比较做了哪些升级？ 关于这部分，看健康尊享C与健康尊享B的保障计划表就可以了，很全很详细，如下： 泰康健康尊享C款 泰康健康尊享B款 健康尊享C的保障计划表看起来很复杂，实际上与健康尊享B款相比较，只有2个明显的不同： 1、健康尊享C款的医疗保障分为2大类：重大疾病医疗保障、非因重大疾病医疗保障；其中重大疾病医疗保障没有免赔额，这与目前主流网络销售百万医疗险保持一致； 2、健康尊享C款增加了无理赔优惠额，连续3年无理赔额外增加100万医疗保障； 健康尊享C款与健康尊享B款其他的一些细小的区别可以从表格中对比了解。 总体上来说，不论健康尊享C还是健康尊享B，保障都已经很全面了，用它们来提供高额医疗保障也都足够了。 04 健康尊享C有没有再次大涨价？ 我在去年介绍健康尊享B时候，说过它升级的地方之一保费“大升级”，部分年龄段费率翻倍，健康尊享C的费率是否有大幅度调整呢？ 通过费率表的对比可以看到，本次的健康尊享C与健康尊享B相比较，费率并没有出现明显的调整，在保障升级的情况下，费率有略微的增长，这都是正常的。 如果你对尊享e生等百万医疗险的费率有大致的了解，你会发现，健康尊享C的费率要明显比尊享e生贵； 比如，对于60岁被保人，投保健康尊享C保费为3784元/年，而投保尊享e生旗舰版的费率为1436元/年，前者费率是后者的2.6倍； 同是百万医疗险，同样提供全面的高额医疗保障，费率为何有这样的悬殊？ 关于这个问题，我去年有专门的写过文章《泰康健康尊享B医疗险贵在哪里？》，最主要的原因在于两者的免赔额有区别： 尊享e生是社保报销后免赔1万，即：免赔额不能用社保抵扣；健康尊享C是社保报销前免赔1万，即：免赔额可以用社保抵扣。 正因为免赔额不同，导致了健康尊享C的理赔门槛更低，相应的保费会更贵。 这两种免赔形式也没有说哪个更好，看个人需求，就我个人来说，我买百万医疗险最重要的目的是保障巨额医药费的，一万元在自己可承受范围，更愿意选择尊享e生，花小钱办大事。 05 我当年之所以看上健康尊享医疗险，最最最重要的原因是看中了它的续保；我想，很多伙伴被健康尊享C所吸引也是因为它的续保；甚至有些泰康代理人伙伴在朋友圈宣传这款产品时还打着“保证续保”的口号； 健康尊享C的续保到底是怎么样的呢？它的条款是这样规定的：
健康尊享C的续保规则与健康尊享B保持一致，即： 首两次续保有续保核保，只有再次通过核保的客户才能续保，对于在投保首2年发现有恶性肿瘤等严重疾病或者有糖尿病、高血压等慢性病的客户，续保基本上会被拒保的； 但是只要通过了投2次的续保审核，在第三次及以后的续保过程中，保险公司不会因被保人的健康状况变化而拒绝续保，与目前网络销售百万医疗险保持一致。 另外要提醒，在健康尊享C的保险条款中，是没有出现“保证续保”这四个字的，代理人的宣传，听听就好。 关于续保，我也咨询了一下泰康的官方电话客服； 客服说，健康尊享C并不保证续保，首两次续保需要通过审核，以后续保在客户接受续保费率的情况下，公司会尽力满足续保要求； 关于产品停售能不能续保，客服说，目前并没有接到产品停售的相关通知。 所以，如果只是从保险条款上看，泰康健康尊享C款的续保规则并不比目前网络在售的主流百万医疗险更优秀；相反，在首两次续保还有弱势。 但就我个人判断来说，我认为健康尊享C在续保上可能会更加可靠； 很重要的一点是，健康尊享C是捆绑销售的，它的客户都是花了巨大代价捆绑购买了泰康的其他产品的，比如年金险；如果它不能提供像代理人宣传的那样续保服务，客户都很难答应； 但是，这种可靠性到底是否可靠，只有通过时间来检验。 06 在我看来，泰康健康尊享C这款产品各方面都还不错，但是有一个必须吐槽的地方：捆绑销售。 健康尊享系列产品都不是可以单独购买的，是要捆绑其他产品销售的，如果捆绑销售的保险产品刚好是自己需要的也就无所谓了，但很不幸，健康尊享大部分情况下捆绑的是年金险这类非必需的保险产品。 我看了一下健康尊享C的通用销售规则，规定如下： 本险种与《泰康鑫福年金保险（分红型）》关联销售，鑫福年金新单标保（保费）达到三万的投保人或被保人，可作为投保人或被保人购买一单《泰康健康尊享C款医疗保险》 年金险年交保费达到3万元获取一个健康尊享C购买资格，就是这么的任性； 实际上，在大多数情况下，是能以更低的要求购买到健康尊享C的，因为泰康经常做活动； 比如，代理人会隔三差五的告诉你，健康尊享C原本要求年金险险保费达到3万元，现在只要求达到1.5万即可，过两天又要恢复了，赶紧买买买吧... 其实这都是套路，仅仅为了给你限时优惠的假象，实际上在一年的销售过程中，有10个月都是在做这种活动的。 07 要不要买健康尊享C？ 我想看到最后的捆绑销售，很多伙伴已经不再操心这个问题了，因为已经把它给Pass掉了； 但是如果你真的看上了它，我的建议： 健康尊享在每年有那么几次会限时捆绑重疾险销售，且捆绑保费最低的标准是3000元，；所以，先结交两位泰康的代理人，告诉他，当健康尊享C捆绑3000元的重疾险销售时通知你购买；这时候买是最划算的。 如果捆绑年金险，就暂时不要考虑了。 |
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