2017 年保险业最大的一个亮点,就是百万医疗险的全面开花,各家保险公司出于各种目的,都会推出自己的百万医疗险。 由于医疗险特别复杂,而且市场上有几十款产品在售,也导致了消费者选择困难,普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。 在之前的文章中,我们详细对比了 30 款医疗险,今天深蓝君就以庖丁解牛的精神,为大家 360 度无死角地来解析医疗险,看看到底如何选择? 具体内容如下:
医疗险是非常个性化的产品,需要根据自己的实际情况来选择,深蓝君总结了一下,建议大家从如下三个维度挑选:
下面我们分别来看: 1、保障责任: 我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险,就是无论由于什么原因生病住院,扣除 1 万免赔额后,100% 报销。 看起来都一样,实际上里面的学问还是非常大,比如:
所以看起来都是百万医疗险,实际上里面的责任千差万别,老实讲普通消费者根本就看不明白,也没办法分别哪款产品好坏,这就是目前的现状。 2、续保条件: 目前的商业医疗险中,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。 保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费,来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长,在通货膨胀居高不下的情况下,任何不想快速破产的公司,都不会推出长期保证续保的医疗保险。 知道了这个常识,我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的,具体就是续保无需审核、无需健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。 甚至有的公司采用捆绑销售的模式,人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性,甚至续保条件也并不是很好。 3、保费与免赔: 很多人仍然以买菜的心态来买医疗险,其实这种心态是不对的,不能说便宜的就好,也不能说没有免赔额的就好。
产品的稳定性,远远比占保险公司的便宜重要,所以在价格接近的情况下,我不会在意保费,更不会选择 0 免赔的产品。 从个人的角度来讲,由于深蓝君有深圳医保,所以我对一款百万医疗险的要求就是,在保障合理的情况下,产品稳定性大于一切。 在此之前,深蓝君写过很多医疗险的测评,老实说,写得都快要吐了...... 我们努力地想帮助大家选到好的产品,受制于精力和人手的原因,我们认为之前做的东西还有很大的提升空间。 所以这次深蓝君会以庖丁解牛的方式,重新审视百万医疗险,我们会把百万医疗险一块一块地细分,更加方便大家了解到不同产品的差异。 这是我们第一次测评,选择产品如下:
1、先谈能不能买,再谈好不好: 深蓝君一直认为,脱离实际谈产品是没有意义的,我们先看能不能买到这款医疗险,然后再看产品好不好。 下面深蓝君对上述几款产品的投保规则,进行了详细的对比,具体见下图: 直接说结论:
上述四点就是不同产品的基本情况,不同产品规则不同,也是可以理解的。
看完了产品的基本情况,我们再看一下产品核保和续保的对比分析。 1、百万医疗险核保分析: 简单来讲,核保就是为保险公司控制风险,通过核保来确定哪些人不能买,具体见下图: 核保对比结论:
这种产品是由人工来核保的,无论身体条件怎么样,都可以通过人工一对一处理。值得注意的是,太平洋乐享百万,虽然不是捆绑销售,但是也能人工核保,这款对于身体存在较大问题的朋友,可以重点关注一下。 2、百万医疗险,续保分析: 续保是选择一款百万医疗险的关键,也是很多普通人非常容易忽略的地方,保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。 深蓝君建议大家在选择产品的时候,挑选一款续保条件比较好的,我觉得续保条件好至少要满足如下两点:
简单来讲就是,只要我们购买的时候符合健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。 我们可以看到,中国人寿如 e 康悦 c 、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买的,需要购买重疾险和年金险,才有购买的资格。 但是这两款产品续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的,这点从合同条款中已经有了明确的说明。
很多产品非常讨厌,在合同中不说明产品停售是否影响续保。这也给部分销售人员留下了误导的空间。包括华夏医保通,虽然官方承诺停售仍然可以续保,但是仍然没有写入合同。 深蓝君建议大家谨慎选择续保需要审核的产品,这种续保条件对消费者不太友好。
上面说了那么多,终于讲到一款医疗险的核心了,我们购买医疗险就是为了获得保障,简单来说就是生病住院能够获得尽可能多的报销费用。 虽然都是叫做百万医疗险,但是不同产品的报销限制还是不少的,我们逐一来看: 鉴于基本所有医疗险都在暗示,扣除免赔额 100% 报销,这里产品的共性深蓝君就不详谈了,只说有差别的地方。 1、住院与门诊责任对比: 华夏医保通、乐享百万没有门诊手术的保障,其他产品都是有的。太平超 e 保和乐享百万,住院前后的门诊也是无法报销。这里面尊享 e 生、泰康尊享 c 是做的比较好的。 2、特殊门诊对比分析: 特殊门诊是最容易被忽略的地方,以标杆产品尊享 e 生为例,包含了以下保障:
但是有些产品会在这个基础上做减法,如下所示: 上述三款产品都对特殊门诊做了特别约定,有的不保肾透析,有的特殊门诊不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。 不保的内容影响到底大不大,有多严重?这个就没办法衡量了,深蓝君只能说,以尊享 e 生为代表的很多产品,都是没有这个限制的。 3、单项赔付的限额: 单项限额就是针对某一类,单独有一个限制的额度,目前很多百万医疗险都是没有单项限额的,而是一个总限额。 但健康尊享 c,虽然重疾医疗保额是 100 万,例如癌症住院最多赔 100 万,但是癌症的特殊门诊却限制 20 万,而乐享百万对材料费的赔付只限 1000 元,深蓝君敢说,是没有多少人能注意到这几点的。 我们写文章的目的并不是为了指出谁好谁不好,只是想把这些信息同步出来,希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。
很多产品的销售页面都强调,不限社保用药,自费药、进口药都能 100% 报销,这给我们营造了一种错觉,好像所有的费用都能报销。 但事实肯定不是这样的,每款产品都有自己的除外责任,我们具体看一下: 仅以心脏支架为例,心脏支架是心脏介入治疗的主流手段,一些心脏有问题的朋友,对心脏支架应该并不陌生。 可以确定的是,深蓝君看到过尊享 e 生的心脏支架赔付案例,而且合同中责任免除部分并没有把支架列为免责。而乐享百万明确在合同中写明不赔血管支架等人工器官。 另外不同公司的合同书写格式不同,医学用语也不同,甚至分类也不同,想搞明白这个问题真的很难很难,我甚至怀疑保险公司是故意把问题复杂化的。
对于免责条款,分析到这个层面,深蓝君已经尽力了,我们提供的信息也仅供大家参考。
上面对比了那么多,我们再来看看免赔额与增值服务,一个简单的免赔额里面也藏着不小的学问。 1、百万医疗险,免赔额对比 我们可以看到不同的产品对免赔额的处理方式会有所不同,绝大部分产品,社保报销的部分,是不能抵扣免赔额的。
但是泰康健康尊享 c 是一个特例,社保报销的部分也可以抵扣免赔额。上面的例子中 20 万的费用,扣除社保报销 10 万,那么泰康尊享 c 就没有免赔额了,这是一个加分项。 虽然大部分产品都有 1 万的免赔额,但是这 1 万是可以用小额医疗保险来抵扣的。我们之前也写过专门的测评文章,但太平超 e 保又是一个特殊,就是 1 万的免赔额用其他商业保险也没办法抵扣,这是一个减分项。 2、百万医疗险,增值服务对比 我们知道,保险公司为了增加产品的竞争力,提供了很多的增值服务,其实这些增值服务也是非常值得关注的。 在《保险公司,服务哪家好?》的文章中,深蓝君详细对比分析了绿通的作用,目前很多产品都有提供绿色就医通道的服务。 而尊享 e 生在增值服务这条路走得更远,除此之外还提供了医疗费用垫付、6000 元法律费用、外购药报销等增值服务。
深蓝君在尊享 e 生的产品宣传页面,找到了如下的说明: 整体来讲,我觉得尊享 e 生是非常不错的产品,属于市场的领导者,并且经过近两年的不断完善,产品保障与体验都做得非常好,而且销量非常大的,我对于尊享 e 生的稳定性持积极乐观的态度。 关于增值服务,这里深蓝君就不详细说明了,大家可以看一下表格就好。
保费是每个人都关心的,毕竟花钱买保障,保费就是从口袋里拿出的真金白银。我们看下今天测评产品的保费对比: 建议大家重点关注有社保的保费,深蓝君一直都强调,社保是每个人的基础保障,我建议每个人都至少购买新农合、城居保、职工医保中的一项。 我们以 30 岁为例,其实普遍的产品价格在 300 元左右,不过泰康的健康尊享 c 价格会稍微贵一点,毕竟社保可以抵扣免赔额,但贵这么多到底值不值,深蓝君也不好说。
通过今天的文章,我们可以清晰地看到,一款看似简单的医疗险,里面涉及的范围是非常广的。
自 2016 年众安尊享 e 生引爆市场热点后,半年之后各种百万医疗险就一窝蜂地推出,我觉得并不是每款产品都值得购买。 具体怎么选,选哪款,深蓝君没办法给大家一个准确的建议。从我自己的角度来讲,我选择的是尊享e生,大家可以结合自己的需求来选择。 这篇文章是深蓝君写测评以来内容量最多的,所有的内容都是根据公开信息整理,我努力地想确保每个信息的准确性,真的尽力了..... 希望能帮得到你,也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友 :) |
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