【原】免责条款，买保险时必看的三大内容之一

保险的免责条款，顾名思义，就是不赔的项目。

免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。就其本意讲是指合同中双方当事人在订立合同时，为免除或限制一方或者双方当事人责任而设立的条款。因此说，免责条款以意思表示为要约，以限制或免除当事人未来责任为目的，属于民事法律行为。

如果把一款保险的保障范围看做竹筐，免责条款就是竹筐上的孔隙，不要只看筐有多大，还要看孔有多少。

人身险的四大品类都有免责条款，通常上，寿险的免责条款最少，重疾险其次，意外险和医疗险的免责条款最多。

选择保险时，清楚哪些免责是必备的，哪些是不该有的，才能清楚一款保险的实用性，选出好产品。

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免责条款有哪些

免责条款可以粗略分为四大部分，不同的人身险包含不同的免责条款，后面我们逐个讲解，先看看四部分都是什么：

1、当事人过失或主观故意

由于投保人、被保人故意或重大过失而导致理赔发生或对理赔产生影响，不予赔付。

其中，四大品类都必须包含的免责条款，有3条：

• 投保人对被保人故意伤害、杀害；

• 被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

• 被保人故意自伤、自杀（两年内）。

如果一款保险只有3条免责，那就是这3条。可以防范道德风险，避免当事人主观意愿导致风险的发生。

此外，还有几种情况是寿险、重疾险、医疗险必含的免责项目：

• 在保险的等待期内出险

寿险、重疾险和医疗险都有30-180天的等待期，等待期内因为非意外原因导致的出险，保险公司并不理赔。本质上，等待期也是为了避免恶意投保，防范逆选择风险。

• 故意不履行如实告知义务，或因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的。

此处的“告知”就是健康险购买时非常重要的被保人“健康告知”。

保险是一种合同，遵循合同的最大诚信原则。健康告知是购买一款保险前必须阅读和遵守的签约“条件”，如果没有如实告知，带病投保，就违反了合同的最大诚信原则。那么，由此引发的状况也在保险公司免责范围内。

保险公司制定这些免责条款，是遵照保险法第16条、21条要求，故意不履行如实告知义务导致出险的，不但不予赔付，而且不返还所交保费。

上述5条，构成了免责条款当事人过失部分的基本框架，不同的产品会由此延伸更多的免责内容，比如：

• 被保人服用、吸食毒品或未尊医嘱使用管制药品；

• 被保人酒后驾驶机动车、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车；

• 被保人感染艾滋病毒或患艾滋病期间发生保险事故。

总体来看，当事人故意或过失导致的免责，是所有保险必含的，不予理赔也算天经地义。

在保险实务中，不如实告知是多数理赔纠纷产生的原因。医学概念或我们理解的“小毛病”与保险定义的并不相同，投保时一定要仔细阅读，拿不准的要询问自己的代理人或经纪人，

2、不可抗力部分

• 战争、军事冲突、暴乱等；

• 核爆炸、核辐射。

这两条基本上重疾险、医疗险、意外险都包含，部分寿险包含。

由此延伸出来的：

• 任何形式的恐怖分子行为；

• 任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤或辐射。

3、遗传性、先天性疾病部分

基本上健康类保险都会包含。

4、特定除外部分

除了上述共性较多的免责部分外，医疗险会对某些治疗手段、用药范围、康复行为做免责声明，这也是医疗险免责条款很多的原因。意外险则会对被保人的行为做更多限制，值得注意的是，除非有特殊保障，“猝死”是意外险的必列免责项目，疾病导致的意外都属于意外险免责范畴。

重疾险则会对指定疾病的理赔进行定义和症状描述，某些疾病会增加免责、除外情况：

此外，被保人从事高风险运动也是多数人身险的免责部分。

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四大人身险的免责条款

接下来，我们逐个看看四大品类的免责条款内容。

寿险

最好的寿险产品，只有3条免责，不错，就是上文所讲的必含3项免责。

多于3项的寿险产品，竞争力就要差很多了，所以买寿险不要只看价格，还要看看免责项目。

差一些的寿险产品，会增加以下2-4项：

重疾险

重疾险标配的免责条款一般是8条：

在当事人过失部分、不可抗力部分之外，增加了先天性、遗传性疾病。

当然，更多的免责出现在重疾险的具体疾病定义里，多是病理上的除外概念。

医疗险

医疗险的免责相比重疾险要更多一些，除了重疾险的8项外，医疗险会增加的免责项目：

因预防、康复、休养、咨询、鉴定、体检、非处方药物、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗或器具费用。

比如美牙、美容、整形、矫正视力、吃营养品。

简单粗暴的理解，就是除了当事人被动患病进行的治疗外，别想占医疗险的便宜。

意外险

除了当事人过失、不可抗力部分，意外险的多数免责集中在“健康原因导致”的，比如：

除此之外，人身意外险也会对承保职业范围外的工作内容免责；交通意外险会对承保交通工具做严格定义，不在定义内的不予理赔。

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需要重点注意的免责条款

上面讲了人身险共性的免责部分，接下来我们讲讲那些不该出现的免责条款，我们在投保时需要重点注意。

1、意外险的生存期限制

意外险和重疾险都有生存期限制条款。

意外险的生存期限制，指发生意外后，超过指定期限身故的不予理赔。

比如，小猪发生车祸，住院180天后才身故，而他投保的意外险有180天的生存期限制，所以小猪无法得到理赔。

所以，意外险的生存期限制越长越好，我们看条款时要额外注意。

2、重疾险的生存期限制

重疾险的生存期限制，指确诊疾病并不马上赔付，还要达到指定生存天数才能理赔：

这就增加了理赔的难度和不确定性。

2、重疾险的年龄限制

重疾险会对某些重疾的理赔增加年龄限制，比如“双目失明”、“双耳失聪”和“语言能力丧失”，多数产品会对3岁以下免责，但也有不做限制的，这就是好产品。

而某些重疾险产品，会对老年易发病增加高龄限制，比如“阿尔茨海默症”和“严重帕金森病”，多数发病于60岁以后，如果对60岁以上人群免责，就属于很坑的产品。

3、医疗险的报销医院限制

医疗险对于报销的医院范围有很大讲究，常见的是二级或二级以上公立医院，有的产品则仅限自己指定的医院或列出除外医院名单，购买时一定要仔细看清，避免理赔时麻烦。

4、意外险的一些小把戏

意外险的免责条款是暗坑最多的，挑选时务必多看，比如有的产品会额外增加：

• 被保人在五米以上高出作业的职业活动期间除外。

或者：

• 层高3楼（含）或10米（含）以上高空坠落除外。

这样的免责条款越少越好。

简单总结

免责条款、保障责任和健康告知，是我们挑选保险产品时务必要仔细阅读的三大内容，切莫掉以轻心。一款保险可能伴随我们一生，肩负重要的保障职能，值得我们付出更多精力去研究。

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