【原】多次赔付重疾险测评：新规颁布前的最后榜单

懒伙计 / 佛系保险指南 / (ง˙o˙)ว

这些天，注意力都在几款热门的单次重疾险上，有段时间没说多次重疾险了。

在我的重疾险配置逻辑中，多次赔付型产品排在倒数第三，平时讲的不多。

7月份，重疾新规就要正式颁布了，在这之前，我们最后一次测评下市场上最棒的产品吧。

多次重疾险分类

按照重疾理赔特点，多次重疾险有分组型和不分组型两种。

分组型，

就是把上百种重疾分成若干组，组内一项重疾理赔，同组其它疾病的保障同时结束，一般两次重疾理赔的间隔时间为180天。

因为一损俱损，所以罹患率高的大病尽量别在一组，尤其是癌症。

不分组，

一种重疾理赔后，其它重疾保障继续，两次重疾理赔间隔期一般365天。

所以，不分组型要比分组型更好一些。

不过，重疾险多数都有三同条款，在这个条款的约束下，不分组型的优势也没有那么大。

我们看看两类产品的榜单。

分组型多次重疾险榜单

分组型产品推荐5款，都非常有特点：

这5款的重疾分组，癌症都是单独一组，其它五项高发重疾也分组合理；重疾都有额外赔付。

完美人生典藏和如意人生典藏的重疾额外赔付要另外加费，我已经折算到保费对比里。

完美人生典藏

信泰人寿以横扫一切的姿态出现在新规颁布前的市场上，完美人生和如意人生都非常强，如同达尔文3号和超级玛丽3号独霸单次重疾险。

相比其它产品，完美人生典藏亮点有两个：

• 中轻症保额高，60岁前中症额外赔付15%，轻症额外赔付10%；

• 癌症、心脑血管等7种特定病多次赔付，性价比不错。

3种轻症（不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术）各赔3次，每次45%；

1种中症（中度脑中风后遗症）赔3次，每次60%；

3种重疾（癌症、急性心梗、脑中风后遗症）各赔3次，每次120%。

这个多次赔付很有价值，除了癌症外，中轻症的心脑血管疾病理赔率也很高，而且加价不多，可以对比下只保癌症多次赔付的产品。

美中不足，完美人生和如意人生的中度脑中风理赔标准略严一些，但轻症原位癌都可以赔付3次。

如意人生典藏

相比完美人生典藏，如意人生有如下特点：

• 60岁前重疾额外赔付50%保额；

• 中、轻症虽然没有额外赔付，但首次赔付比例很高：中症65%、轻症50%，而且没有年龄限制。

• 癌症第二次赔付150%保额，是所有产品里最高的。

对比信泰两款产品的价格，会发现，不附加特定病多次赔付的话，完美人生典藏的价格更低；附加后，完美人生的男性价格超过了如意人生。

因为，男性罹患心脑血管疾病的概率更高。

百惠保

百惠保的三大亮点：

• 重疾60岁前额外赔付60%保额，是5款产品最高的；

• 多了前症保障；

• 可以不选身故保障，更加灵活。

缺点是必须捆绑二次防癌，如果加上身故保障，性价比不如信泰的两款产品。

超倍保

超倍保的保障不是最高的，但胜在价格纯粹。

保障上，重疾前10年额外赔付50%，11年-15年额外赔付35%。中轻症保障中规中矩，可以附加癌症和心血管二次赔付。

无论基本保障还是附选保障，都比其它产品便宜。

倍倍加

价格最低其实是倍倍加，为什么最后推荐呢，因为它的重疾理赔很特殊：投保前2年出险，按医疗费报销。

另外，倍倍加的二次防癌不好，两次赔付间隔期5年，不要选。

不分组多次重疾险榜单

不分组的好产品太少，只有四款值得比较：

最近上线的海保及时雨和中韩臻爱保都很一般，就不介绍了，重点讲讲两款：

守卫者3号

投保前15年，重疾额外赔付50%保额，投保50万就赔75万，是四款产品中最好的。

中轻症保障一般，当然守卫者3号最大的亮点是性价比高，价格感人。

附选的癌症津贴颇有特色：确诊一年后，如果癌症治疗持续，每年能拿30%保额的津贴补助，最高3年。

守卫者3号不捆绑寿险，可以选不同的保障时间，是四款产品中最灵活的。

倍吉星

中轻症保障好，其它方面弱于守卫者3号，价格偏高。

占轻症理赔率很高的不典型急性心梗和轻微脑中风，倍吉星的中轻症都保，要知道，其它产品顶多把轻微脑中风放在中症。

配置建议

在重疾险的配置逻辑中，我推崇的优先级顺序：

因此，上述两类保单、7款主要产品中，我的推荐顺序如下：

首推百惠保和守卫者3号，不附加身故保障；

若能接受捆绑二次防癌，首推百惠保。

不含寿险后，单价会大幅度降低。

信泰的两款产品虽然保障很全，但是捆绑寿险，实在可惜。

如果预算不足，还想获得多次保障，超倍保是非常不错的选择。

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