2月初开始,新规重疾险陆续上线,看了足够多的产品后,我理出新规产品的一些变化趋势,分享给大家。就像旧规产品要看高发轻症一样,了解这些变化,可以帮我们判断一款新规重疾险是否适合自己。 -01- 新规限定轻症为30%基础保额,对于见惯45%保额的我们,这个调整让人难以接受。一种是设置额外赔付,比如超级玛丽4号:60岁前罹患轻症,额外赔付10%保额。另一种是移花接木,给轻症改个名字,比如阿童沐一号:将大部分轻症另设为特定病,保额45%。不过,发病率最高的三种轻症:轻度恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症,阿童沐还是按30%保额赔付。我相信,后续会有产品对这三项高发病做单独加保的设计。原位癌是过去几年理赔率最高的轻症,但不在新规的必含病种里,没有标准定义。对我们来说,没有原位癌保障的重疾险,轻易别选;原位癌定义苛刻的产品,尽量慎选。我教你一个简单粗暴的办法:疾病定义字数越多的,可能越苛刻,尤其是写满了不赔情况的。有些不赔是合理的,因为本来就不属于原位癌,比如癌前病变等;有些不赔则是苛刻,比如CIN3包含重度不典型增生和原位癌,有的产品却将整个CIN3都除外不保了。除了上面两点,还有一些变化趋势,但影响不大,就不占用篇幅了。接下来,根据新的判断标准,对目前热销的重疾险产品做个简单分析。-02- 热销新规重疾险分析 重疾险按赔付次数可分单次、多次两种,今天只分析单次产品,按两种价格区间分别测评:中档保障 | 6000-6500元 3款产品的性价比都很高,重疾都有额外赔付;中轻症分别是60%和30%保额,中规中矩;轻症都有原位癌保障。都有二次防癌保障,第二次都是120%保额,但康乐一生和福满一生的二次防癌必须捆绑二次心血管重疾。老牌劲旅,价格优势最大,有保终身和保至70岁两个版本,但保至70岁捆绑身故。有两份重疾额外赔付,最高能获得200%基本保额赔偿,但要注意,投保前15年额外赔付50%这项,有严格的医疗范围和额度要求。 继承系列产品的特点,多了一项前症保障,但这个版本取消了前症豁免保费,颇为可惜。中症、轻症是可选项,配置上更加灵活,但原位癌的理赔定义较为严格。福满一生的价格稍贵,但重疾额外赔付的比例最高:61岁前额外赔付170%,且支持65岁投保。11种心脑血管疾病可以赔付2次,比康乐一生要多出8种,但间隔期较长:3年。高档保障 | 6800-7300元 这4款产品,价格更高,但保障也更多,主要增加在两个方面: 3款产品一起讲,这是信泰人寿出的同系列产品,区别只在赠送保障上。60岁前,重、中、轻症都有额外赔付:重疾额外赔付80%,中症额外赔付15%,轻症额外赔付10%。超级玛丽4号,首次确诊重度癌症后满1年后,如果仍在持续治疗,额外给付15%保额,最多2年、累计30%保额。举个例子,小王买30万保额,5年后罹患癌症,且连续3年都在治疗,他可以累积获得“30+24+4.5+4.5=63万”理赔款。达尔文5号,首次确诊重度癌症且为晚期,可以额外获得30%保额赔偿。两款产品的首次癌症确诊都额外赔付30%,但细节不同,相对来讲,癌症持续治疗的发生率更高些。完美人生2021赠送两项保障:10种儿童特定病和2种高龄特定病额外赔付80%保额,也颇为不错。 阿童沐1号的重症虽然额外赔付100%,但保障时间较短,只有投保前15年(50周岁前);轻症我前面讲过,将25种轻症列为特定病,按45%保额赔偿,但三项高发心脑血管疾病仍按30%赔偿。因此,阿童沐的多数轻症要比其它产品保额高,但缺少慢性肾功能障碍保障,较为遗憾。赠送了脑中风后遗症的长期护理保障,有长期护理金,每年领取10%保额,最高可领取十年。-总结一下- 重疾新规产品,重点要关注轻症保额和原位癌保障,尤其是原位癌,要注意理赔定义是否严苛。 目前,竞争力最好的7款产品中,康乐一生、康惠保旗舰版2.0和福满一生适合多数家庭配置,选择重、中、轻症保障就行。 超级玛丽4号、达尔文5号适合预算更充足的家庭,保障更高,也可以考虑附加二次防癌及心血管保障。
最后,以上只是产品的基本面分析,涉及到个体,还要考虑健康状况、年龄、职业、预算等诸多因素,切莫盲目投保。 感谢您的耐心阅读,有问题可以留言或微信交流。 麻烦您在阅读后点击“在看”或加星标,这样方便及时收到懒伙计的文章。三哥 2012年进入保险行业,2015-2018年担任某互联网保险平台运营总监,2019年开始创业,咨询预约请加微信shibu040。
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