孩子的出生,是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担,也要为这个刚来到地球上的小生命负责。 一年前深蓝君写过《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》,在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。 时隔一年,深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案,对保险的认识也更加深入,可能有更加全面的视角,来看待给孩子买保险这件事。 今天我们会再通过一篇文章,详细谈谈儿童保险,到底应该如何配置,才能更加全面与合理? 主要内容如下:
每个人对孩子的爱都是无私的,尤其孩子出生后的1-2年内,都想把最好的给孩子,这种心情深蓝君是非常能理解的,但很多人轻易做出了不理智的决策。 我们先看一个爸爸的留言:
深蓝君算了一下,这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、买房、子女教育、赡养父母,每年的钱都交给保险公司了,请问还怎么生活呢? 常见误区1:我只给孩子最好的 在上面的例子中,我们可以看到,这位爸爸好心办了错事,为孩子买保险做了不理性的决策。 对于预算不多的家庭来讲,我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了,也就是几百块钱的事,保额也可以高达50万。 世上不存在最好的保险,就算有最好的,也未必适合你。作为中年人,我觉得做得体的事,是最低要求。 常见误区2:没有做到先大人,后小孩 举个例子,如果年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,也就是2万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。 如果不加思考,先给孩子买了7000元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的1.3万能做什么呢? 这点钱也就够一个大人购买重疾险,而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置,而另外一个大人则处于裸奔状态。 所以深蓝君的建议是,普通家庭要做到先大人,后小孩。在力所能及的范围内,选择适合的产品。 下面我们看一下儿童购买保险的顺序,仍然延续之前的思路,深蓝君建议如下: 在想购买商业保险前,请务必保证少儿医保都已经配置,不同地方对少儿医保叫法不同,可能是新农合(农村)、城居保(城市),我们看一下少儿医保具体保障如何:
医保是国家给每个人保底的尊严,这颗救命稻草一定要抓牢。 在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。 简要的说一下这么推荐的理由:
根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,这是客观的事实,无需多言。
所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品。 儿童意外险,深蓝君建议重点考虑如下几点:
无论意外险保额买多高,如果由于意外身故,那么10岁以下不能超过20万,不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看,我觉得给孩子买意外险,保额不用过分关注,建议重点关注意外医疗。 另外很多人搞不懂学平险是做什么的,学平险就是专门卖给学生的保险。
关于学平险我们也做过测评,具体可以查看《什么是学平险,到底要不要买》这篇文章。 关于意外险产品的选择,我们对市场所有销售渠道进行过分析,对比过30多款的产品,有兴趣的朋友可以看一下测评文章>>> 现在信息越来越透明,大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息,很多人给孩子买保险,重疾险自然是首先要考虑的。
而且我们之前对比过平安、太平、泰康、阳光等公司几十款重疾险,都是同一家公司,都是叫做重疾险,所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品,我觉得过几年后悔几率很大。 1、按照家庭年收入来看:
可能大家会好奇,你说的那种每年几百块,50万保额产品是哪些? 上面这张图就是我们筛选后定期重疾产品,大家点击这篇《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》查看详细测评。 2、深蓝君不建议购买的产品: 1)不建议购买万能险附加重疾险: 过去中国保险产品比较少的时候,很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案,但是在2018年的当下,深蓝君的态度很明确,如果为了获得保障,不推荐购买万能险附加重疾险。 具体不推荐的理由 ,我在《谈谈我最不喜欢的那类保险》一文中,已经有了详细的分析,有兴趣的朋友可以看一下。 2)不建议购买返还型重疾险: 我觉得保费返还是很多误导的根源,为了几十年后返还的那点保费,买了不合适的产品,几十年后返还的钱,已经贬值的没多少了。 在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》的文章中,深蓝君对比分析了各种返还型重疾险,表达了自己的态度,有兴趣的可以看看。 3)重疾险不建议,过份追求终身: 很多人总是觉得保20或30年太短,如果真的觉得短,可以购买消费型的重疾险,目前市场上大把的消费型重疾险,可以选择保到70岁,或者保终身。
很多人会说,深蓝君你说的那么好,是不是消费型定期重疾险,不包含儿童高发疾病吧? 当然不是了! 关于儿童高发重疾,在我看来是很多产品差异化的套路,我觉得并不是关注的重点,深蓝君推荐的儿童重疾险,已经保障的很好了,在《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》文章中有提到。 反正我觉得,儿童定期重疾险是个好东西,无论有钱没钱,所有家庭都可以来一份,至于其他的保险可以慢慢纠结。 如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得是可以为孩子购买医疗险的。 儿童医疗险深蓝君分为两类:
儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论,就是便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。保额高的医疗险,基本都不太便宜。 所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险,我觉得是不理智的,毕竟儿童医保是基础保障,而且还有重疾险预防大病风险,其实小病费用的支出,对每个家庭财务来讲,都不会太伤筋动骨。 具体产品的选择,我们筛选过很多的销售平台,有兴趣可以查看《儿童医疗保险,哪款值得买?》这篇测评,后续我们还会不断的为大家筛选产品,大家保持关注就好。 以深蓝君的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。 关于教育金、养老、理财等,都属于财务规划的问题,如果你确定想给孩子准备教育金,我建议你先进行一下规划。在开始规划前,我们需要先量化一下自己的问题:
在《手把手教你做一份教育金规划》的文章中,我们已经详细的分析了子女教育金的规划思路与方法,有兴趣的朋友可以重点看一下。 对于理财类的保险,坦率的讲,深蓝君持极其悲观的态度,我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来,适合人群有如下特点:
想知道理财保险到底好不好,深蓝君强烈建议阅读《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》这篇文章,里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象,进行了深入的分析,看完对于理财型的保险,基本就都懂了。 在过去的几年中,深蓝君通过留言和消息等方式,见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上,我觉得我是有发言权的,所以才会有今天这篇文章的出现。
|
|
来自: 昵称67184560 > 《待分类》