【原】什么是中症？含中症的重疾险值得买吗？5款产品测评

有的朋友看过重疾理赔条款后，认为能获得理赔的都是大病，在这种情况下拿到理赔款又什么意义呢？这就是重疾险“保死不保生”说法的由来。

不过随着最近几款含中症保障的产品上市，再次为消费者提供了更多的选择，那我们今天就来看看什么是中症，和具体如何挑选的问题。

主要内容如下：

• 重疾险确诊就赔，真相是怎样？

• 什么是中症，这类保险值得买吗？

• 5款产品对比分析，到底选哪款？

一、保死不保生？重疾险值得买吗？

为了解答重疾险是否保死不保生的问题，深蓝君觉得可以通过“是否能赔”和“到底能赔多少”  两个维度来进行分析，具体来讲就是：

• 是否能赔：重疾理赔标准严吗，容易理赔吗？

• 能赔多少：买了重疾险，到底能赔多少？

1、重疾险是否能赔？理赔标准分析

在《重疾险理赔标准分析》的文章中，深蓝君对法定25种高发重疾险，合同条款理赔条款进行了分析，主要可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：5 种

• 达到某种状态才能赔付：17 种

从上图我们可以明确看到，恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，无论是容易治愈的甲状腺癌，还是恶性程度比较高的其他癌症。只要符合条款中恶性肿瘤的定义，都可以拿到重疾险赔偿，和是否转移没有任何关系。

但是除了恶性肿瘤以外，的确还有一些病种，仅仅得了这个病不行，还得符合其他的约定，以急性心肌梗死为例：

急性心肌梗塞 

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件： 

1.典型临床表现，例如急性胸痛等；

2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

4.发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。 

所以我们可以看到，就算确诊得了急性心肌梗塞，也不能拿到重疾理赔，还要符合其他三项限定条件。

在之前闹得沸沸扬扬的《支付宝大病无忧宝拒赔事件》就是典型的例子，就算确诊了急性心肌梗塞也没用，还要符合其他的条件，否则就拿不到理赔金。

综上所述，重疾险并完全是确诊就赔的，虽然癌症是确诊就赔的，但是还有其他一些疾病，有着详细的限制条件。

2、买了重疾险，能赔多少？

要看能赔多少的问题，主要看疾病的严重程度，大家比较熟知的，主要分以下 2 种情况：

• 轻症：赔付重疾险保额的 20% - 30% 之间，比如得了轻症，50 万保额的重疾险，能赔付 10 万左右；

• 重疾：如何重疾条款约定，那么可以 100% 获得赔偿，50 万保额就能获得 50 万的赔付；

但是随着市场竞争的加剧，目前还有另外一种情况被越来越多的采用，也就是中症。

中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，但是理赔的金额也会更多一些。

深蓝君总结了一下：

• 轻症：20% - 30% 赔付保额

• 中症：50% 赔付保额

• 重疾：100% 赔付保额

所以中症的推出，更有效地弥补了原有重疾险的不足。对于消费者来讲，如果疾病没有那么严重，又能拿到更多的理赔金，也是非常不错的选择，也是一种让利消费者的创新。

所以结合上面“能不能赔？”和“能赔多少？”两个维度，我们可以看到“重疾险保死不保生”是一个伪命题，重疾险有自己独特的意义，还是非常有必要购买的。

二、3 款含有中症的重疾险测评：

上面我们提到了中症的概念，相信很多人会非常有兴趣，那我们就来看一下含有中症的重疾险是否值得买的问题？今天测评的产品主要如下：

• 光大永明人寿童佳保

• 信美相互 i 健康多重保

• 大都会人寿关爱多

• 平安人寿平安福 2018

• 天安人寿健康源（优享）

话不多说，直接上图：

买保险要结合自己的风险偏好来看，目前市场上的选择太多了，我们直接说结论：

• 如果侧重重疾保障：可以考虑多次赔付的重疾险，现在多次赔付的产品也挺多，价格也并不贵，比较适合看重重疾多次赔付的朋友。

• 如果看重轻症中症：可能有朋友觉得罹患重疾已经很倒霉了，是否能挺过去还是未知数，所以单次赔付也可以接受。但是如果中症可以提前拿到 50% 的保额，也非常有吸引力，那么建议考虑童家保这款产品。

三、5 款重疾险条款对比分析：

除了价格，重疾险的病种和条款也是挑选一款产品的关键，本着负责任的态度，深蓝君也同样把这些产品进行了横向对比分析。

1、25 种法定重疾的对比分析：

虽然 25 种重疾里，对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别是理赔时间的限制。所有深蓝君将会涉及时间或年龄限制的疾病进行筛选，对比如下：

通过上图，我们可以看到“双目失明”、“双耳失聪”以及“语言能力丧失”这三个病种在不同产品中存在差异。

从消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好，不过也要根据自己选择的偏好来看，具体如何选择就得自己定了。

2、高发轻症对比分析

由于重疾险的轻症，各家保险公司疾病定义不同，并且病种也会存在一定的差异。所以按照深蓝保测评的标准，我们把常见高发的轻症列出来，并且进行对比分析：

我们可以看到，光大永明童佳保把原来高发的轻症，放到了中症里面，之前如果罹患轻度脑中风只能获得 20% 保额的赔付， 而童佳保可以获得 50% 的赔付。而平安福 2018 轻症保障，相对来讲是略显不足的。

3、三款中症产品对比分析：

在开头的分析中，我们知道中症是介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是，轻症＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾。

那么，一定有的朋友会好奇，新增的中症的病种是哪里来的呢？深蓝君总结了一下，可以分为如下几类：

• 轻症升为中症，理赔要求不变

• 轻症升为中症，理赔要求提升

• 轻症升为中症，理赔要求放宽

• 重疾降为中症，理赔要求放宽

我们先看脑损伤的例子，童佳保的中症“中度脑损伤”条款约定如下：

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须 由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像 学检查证实。 神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤 180 天后，仍部分丧失自主生活能力，无法独立 完成六项基本日常生活活动中的二项或以上。

通过对比分析发现，这样的条款约定放到其他产品种，是属于轻症的，这就是典型的“轻症升为中症，理赔要求不变”的例子。同样的病种还有轻度脑中风，在其他的产品种属于轻症，在童佳保的条款中，属于中症。

再来看一下关于烧伤的例子，在传统的产品中，较小面积烧伤（轻症）的理赔条款如下：

指烧伤程度为 Ⅲ 度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 10%（百分之十）但少于 20%（百分之二十）。体表面积根据《中国新九分法》计算。 

但在童佳保的设计中，对烧伤进行了细分：15% ≤ 烧伤面积＜ 20%，属于童佳保的中症，赔付保额的 50%

所以我们可以看到，中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

四、五款产品点评分析：

下面点评一下今天测评的几款产品，为大家带来具体的投保策略分析。

1、光大永明童佳保

中症在国内并不是童佳保首创，但是我们可以看到童佳保这款产品对于中症的设计会更加合理。

轻症：35 种，可赔付 3 次，每次基本保额的 30%；

中症：20 种，可赔付 1 次，每次赔付保额的 50%；

重疾：100 种，可赔付 1 次，赔付保额。

这款保险自带被保险人轻症/中症豁免，如果罹患轻症和中症，后续的保费不用再交了，但是保障仍然存在。

30 万保额以上，可以减免 1 年的保费，也就是说保费只需要缴纳 19 年。另外还可以附加两全险，实现保费返还的功能。

在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾就知道了》的文章中，我们已经详细的说明了保费返还的缺点，个人觉得没必要附加两全险。

整体来看，我觉得童佳保适合那些更加关注轻症/中症的朋友，如果自己对多次赔付产品没有偏爱，自然可以考虑童佳保。

2、天安健康源优享

最近 1 年来，市场上多次赔付的重疾险越来越多，而且价格跟单次赔付的产品接近。对于想购买终身储蓄型的重疾险的朋友来讲，个人觉得多次赔付是值得考虑的。

毕竟现在医学进步较快，以癌症为例，5 年生存期也会有较大的提升，传统的重疾险赔付一次合同就结束了，后续再想买重疾险就非常难了。如果购买多次赔付的产品就不会存在这样的问题。

关于多次赔付的产品，我们也做过很多的测评，可选择的产品也很多，有兴趣可以查看《一款极致的多次赔付重疾险上线了》的测评文章，今天就不赘述了。

2、信美相互 i 健康多重保

这款产品虽然也是带 25 种中症，但轻症和中症赔完后重疾保额会减少，这就不太友好了，和童佳保相比有一定的差距。

虽然称重疾赔 7 次，中症 8 次，轻症赔  21 次，个人觉得宣传价值大于实际意义，而且相同保额保费支出会更高。

同类的产品还有新华人寿多倍保，个人也觉得也同样存在信美相互i健康多倍保的情况，这里就不过多了，有兴趣的朋友可以看看《癌症多次赔付重要吗，哪款产品好？》的文章，我们之前都有详细测评过。

3、大都会人寿关爱多

这是一款电销重疾险，带 20 种中症，中症赔完后，重疾和身故的保额会减少，而且比较不好的地方就是中症赔付保额和轻症是一样的，竞争力不大。

之前深蓝君在《我为什么不推荐电话买保险，坑在哪？》的文章中，也详细的说明了电销产品的不足，有兴趣的朋友可以看一下。

五、写在最后：

目前保险公司越来越多，重疾险产品也越来越多，这给普通消费者带来了很大的选择障碍。

买保险是非常个性化的一件事，有的人对多次赔付的产品非常偏爱，所以会倾向于多次赔付的，典型的例子就是甲状腺癌，5年生存率很高，赔完癌症还能赔其他重疾。

而有的人会完全不在乎这件事，罹患重疾已经是概率很低的事情了，第一次重疾险是否能顺利度过已经很难说了，更何况第二次重疾呢？

所以深蓝君能做的就是这些信息给大家，大家可以结合自己的需求和偏好来选择，到底买什么，还是要结合自己的需求来定。