第 483 篇产品测评
常常有人问我:想买重疾险,但倾向于线下大公司的产品,有什么好的推荐? 在过去几年,华夏人寿的常青树系列一直以性价比著称,近日新版的 “常青树特惠版” 也正式上市了。今天深蓝君就给大家详细测评一下,看看这款产品到底值不值得买?如果你想选一款 线下大公司的产品,而且 预算比较充足,那么常青树特惠版非常值得考虑。如图所示,常青树特惠版不仅保障癌症、脑中风等 重大疾病,也保障像原位癌、中度脑中风等 轻症 和 中症。相比其它大公司重疾险,常青树特惠版有 3 个优势:- 重疾最多赔 6 次:不仅重疾多次赔,最高发的癌症也单独 分组,增加了 2 次理赔的概率。
- 住院津贴:不是每个人都会得重疾,但生病住院还是有可能的。如果在 60 岁前没得过重疾,之后住院了,我们每天都能领一笔钱,以 50 万保额为例,每天可以领 500 元。
- 可保到 70 岁:除了保终身,还能选择保到 70 岁,保费会降低很多, 30 岁女性每年只要 6 千多。
重疾险的理赔以 疾病定义 为准,符合条件才能赔,所以病种宽松与否,是需要重点关注的。重疾险的前 25 种疾病是理赔最多的,按照国家的标准,每家公司的理赔条件都一样,但 有 6 种疾病的赔付年龄,保险公司可以自由设定,需要留个心眼。以常青树特惠版为例,双目失明、双耳失聪、语言能力丧失在 3 岁以上才能赔,不过其它产品大多也是这样要求的,主要为了防止故意伤害儿童。另外这款产品属于多次赔付,病种分组 也要注意一下:癌症作为最高发的重疾,常青树特惠版将它单独分组是比较好的,其它 5 种高发重疾也尽量分在不同组别,这样可以提高多次赔付的概率。如果癌症和脑中风后遗症等其它疾病同组,那么赔完癌症后,脑中风后遗症就不能赔了。由于没有直接的数据,深蓝君咨询了某三甲医院的肿瘤科医生,他这样跟我说:重疾多次赔是有一定作用的,比如得了癌症后,患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。同时医生也建议我,不分组重疾的优势会更大,这跟我过去的观点一致。在《多次赔付重疾险如何挑选》中,我曾详细分析过这个问题,感兴趣可以点击查看。轻症就是早期的重疾,目前每家公司的定义都不太一样,有的宽松,有的严格。为了帮大家详细对比,我把 深蓝保小程序 上的 550 款重疾险条款录入数据库,跟核赔员反复对比确认,最终把每一种疾病按理赔严格程度,分为五个维度:常青树特惠版 有 6 个病种相对宽松,4 个表现一般,1 个缺失,整体还是挺不错的。病种条款都很晦涩难懂,下面我带着大家,重点分析缺失的病种:微创冠状动脉搭桥。微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入术是治疗冠心病的主要手段。但从实际情况来看,治疗高发的不典型心肌梗塞,更多采取的是冠状动脉介入术,适用范围会更广,理赔概率更高。所以,介入术和搭桥术都有最好,如果只有介入术也是能接受的。除了缺少这个疾病外,其它高发疾病都还不错,比如理赔数量前三的 轻度脑中风 就比较宽松,可以放心选购。不是每款产品都保中症,中症就是介于轻症和重疾之间的疾病,并没有行业标准。常青树特惠版的中症一共有 20 种,我进行了区分:如图所示,左边两列高发中症一共有 10 种,还是比较齐全的。我觉得中症更多是锦上添花的保障,大家关注下就好。总的来看,常青树特惠版的疾病保障还不错,接下来我们看下性价比怎么样?在深蓝保小程序上,我收录了近 150 款大公司重疾,下面挑选 6 款最多人问的产品来对比:- 如果追求性价比:华夏常青树特惠版不仅重疾赔多次,价格比很多单次赔重疾还便宜;阳光 i 保 虽然只赔 1 次,但价格是其中最低的,同样很值得考虑。
- 如果偏好个别品牌:表格中的产品,在各家公司中都是性价比相对高的,按照个人偏好挑选即可。
华夏的名气虽然没有平安、国寿大,但每年销售的保费也能进全国前十,我也整理了华夏人寿的信息,供大家参考:华夏分支机构覆盖全国 24 个省市,对于在意线下服务的朋友,是比较不错的选择。想了解更多华夏保险的信息,可以 点击这里>>>另一方面,互联网保险的线上服务也十分方便(点击了解),如果你没那么在意面对面服务,还有更多高性价比产品可以选。每个月初,深蓝保实验室都会更新 “重疾险榜单”,点击这里就能查看最新一期。世界上没有十全十美的保险,通过细致的对比,我发现常青树特惠版有两个不足: 这款产品最多只能 20 年交费,无法 30 年交,这会造成两个问题:另外我了解到,如果在 6 月 30 日前购买,华夏有减免保费的活动,满足一定条件能免交 最后 1 - 2 年保费。这是保险公司用来吸引客户的常见套路,其实 20 年后钱早就贬值了,大家不用太过关注。常青树特惠版必须附加身故保障,这样每年就得多交不少保费。目前很多线上产品都能自由附加身故,比如 无忧人生 2020,但线下产品还比较少。此外像常见的癌症 2 次赔、心血管 2 次赔,常青树特惠版暂时还没有,期待华夏以后能增加这些保障。总的来说,常青树特惠版的不足在线下很常见,也不是什么致命伤,如果你不介意,可以联系华夏代理人购买。这款产品大人和小孩都可以买,如果身体健康,建议加上 “投保人豁免”。比如父母给孩子投保,万一父母罹患大病,孩子的保费就不用交了,而且保障继续有效。缴费时间我建议选择 20 年交,保费压力会比较小。不过需要注意,如果年龄超过 50 岁,最多只能选择 10 年交。如果你预算不够,但又想买这款产品,还可以选择保到 70 岁。以 30 岁女性买 50 万保额为例,每年只要 6 千多,比保终身便宜 30% 左右。另外在买这款产品时,肯定会有业务员给你推荐附加 “医保通百万医疗险”。如果你年龄超过 60 岁,或者非常看重线下服务,可以考虑 医保通,保障还是基本够用的。但这款产品没有医疗费用垫付,外购药报销只限 80 种,相对来说,我更倾向于选择 好医保长期医疗险。不同人的需求可能会有所区别, 如果你想挑选一款适合自己的产品,可以参考最新的《5 月医疗险推荐清单》。它最大的特点是重疾多次赔,轻症、中症的保障比较全面,而且可以选择保到 70 岁。如果你想挑选一款线下大公司的重疾险,常青树特惠版是一个不错的选择。但如果你的预算不多,市面上还有很多高性价比的产品可以选择,点击下方链接就能看到:如果今天的分享对你有帮助,就在文章底部点个 “在看” 吧,让更多人看到,就是对我最大的支持。[1] 《左乳腺癌术后放疗致心脏损伤的心肌血流灌注临床研究》,作者:刘惠惠[2] 《乳腺癌手术后放疗病人血清心肌钙蛋白T测定与心脏损伤的研究》,作者:戴晓萍,郭建萍[3] 《斑点追踪技术评价、放化疗后患者左心室功能变化》,作者:蔡晓红
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