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我19年买的房子，贷款60万元，每个月还3400多元，我来告诉你，为什么银行要你选等额本息。 一、我个人买房子的过程，以及大多数人都选择哪种贷款方式？首先，来说一下我自己买房子的经过。我是19年3月份买房的，买的单价是7400元一平方米，总面积是104平方米，总价是为76万元。 因为自己是首套房，所以首付只要付20%就行了，也就是付了16万，最后找银行贷款了60万元。 当时买房的时候，卖房的工作人员帮我算了一下房贷，有两种还款方式，一种叫做等额本息，一种叫做等额本金。 可能很多人不知道这两种还款方式的意思，那我就来解释一下。所谓的等额本息，说得直接一点，意思就是你每个月还的钱是一样的，月供保持不变，而等额本金的话，月供是逐渐减少的，第一个月最多。 除了这两种还款方式以外，在时间上，也可以选择10年，20年甚至30年。大部分人都是选择30年，把时间拉到最长，很少有人会选择20年。  按照我当时的借款额度来说，如果我是选择30年等额本息的还款方式的话，那么我每个月要还3400多元，而如果我是选择30年等额本金还款方式的话，那么我第一个月要还4300多元，后面会逐渐减少，到第11年左右，还款的数额跟等额本息还款的数额差不多。 我个人当时的月收入是5000多元，我原本是想用等额本金的还款方式，觉得前期压力大一点没事，后期有家里，花销会比较大，到时候还贷压力小一点，对自己跟家庭都会比较好。 但是，没想到最后卖房的工作人员却告诉我，基本上大家都选择等额本息的还款方式。我一开始不信，后来问了身边所有买房的人，他们都说自己选的也是等额本息的还款方式，基本上没有人选择等额本金还款方式。 后来，我去银行办理贷款的时候，他们的工作人员也是一再告诉我，最好选择等额本息的还款方式，这样的话，压力会比较小，最后我也听取了身边人的意见，选择了用等额本息的还款方式。 如今，我每个月要还3421元的房贷。30年保持不变，已经还了两年多了。  二、用一个例子来说明，等额本息跟等额本金最主要的区别在哪里呢？说完我自己买房子的经过以后，我再来用一个例子，来跟大家说一下，等额本息跟等额本金的区别到底在哪里？ 打个比方，假如你想买一套房子，总价140万元，首付30%，也就是42万元，剩下98万元找银行贷款，利率按照最新基准利率5.9%来算。在这里，我们都把贷款时间设定成30年，最长的贷款年限。 那么，你的月供跟利息是多少呢？ ① 30年等额本息的情况下： 月供是5812元，30年总共要还209万元，其中利息为111万元。 ②30年等额本金的情况下： 第一个月要还7540元，第二个月要还7527元，往后每个月逐渐减少，30年总共要还184万元，其中利息占86万元。  从上面的对比中，我们可以很容易得出一个结论，那就是如果你找银行贷款98万元，30年等额本息的贷款方式下，要比30年等额本金的贷款方式下，多付25万元的利息。 25万元，不是一笔小数目，都足够买一辆比较好的车子了。 等额本息的优点，就在于每个月还的钱是一样的，并且月供的压力会比等额本金的小，对于普通上班族，又或者经济能力不太好的购房者买说，选等额本息的方式，会更好一点，不会对生活造成太大的影响。 不过，等额本息最大的缺点，就在于要付给银行的利息太多了。  当然了，虽然付出的利息非常多，但是因为涉及到通货膨胀，钱是越来越不值钱的，因为我们当下算的利息，其实随着时间的推移，并没有账面上的那么多购买力。 比如说，30年前的10元，可以吃五碗面条，但是现在的10元，在大城市的话，基本只能够吃一碗面条了。钱，是不断贬值的，购买力也是持续下降的。 所以，即使我们现在算在等额本息的还款方式下，最终要还100万的利息，但其实这100万的利息，也没有目前100万的购买力，购买力是要打折的。 两种方式，各有优点跟缺点，可以根据自身情况进行选择。  三、银行为什么要让你选等额本息的还款方式呢？接着，我们试着站在银行的角度，来说一下为什么银行要让你选择等额本息的还款方式呢？其实很简单，有两个原因：
银行贷款给你，最不希望看到的事情，就是你断供了。因为一旦断供，银行就收不到钱，到时候还要把房子拿去拍卖，非常麻烦。 所以，银行不想看到这种情况发生。 所以，银行就会想尽量让普通购房者，选择等额本息的还款方式，这样的话，购房者的压力小，不像等额本金压力那么大。 购房者压力小一点，出现断供现象的概率就会低一点。 比如我当时买房的时候，月收入是5000多元，银行肯定不想我用等额本金的还款方式，因为那样我第一个月要还4000多元，对我来说压力太大，对他们来说，风险太大了。 银行做的每个决定，都是以风险作为衡量基础的。 
举个例子，比如你借给一位陌生人一笔钱，要收取相应的利息，那么你肯定是想收取的利息越多越好了，是不是？这样，才能够将你借出去的这笔钱，价值最大化。 银行也是一样，借给购房者钱，肯定是想要从购房者身上拿到一定的利息，而这利息，当然是越多越好。 前面我们也说了，等额本息跟等额本金最大的区别，就是等额本息要付的利息最多。基本上，30年下来，等额本息要还的利息，就相当于你的本金了。 比如说，你找银行贷款60万元，30年等额本息的还款方式下，你最终要还的利息基本上也相当于本金的60万元了，如果利率高一点的话，利息都超过本金了。 银行不会平白无故借你钱，银行也需要赚取收益，而利息就是他们的一部分收益来源，对于他们来讲，收益肯定是越多越好。  那么，我们来说一下，这里面有什么不合理的地方吗？ 其实，从银行的角度来讲，让你选择等额本息的还款方式，它能够将风险降低，并且把利益最大化，这是没有任何不合理的地方的。 而对于购房者来说，正常情况下，选择等额本息的贷款方式，月供压力小，虽然付出的利息多，但至少当下的生活不会太过于窘迫，因此这也是没有什么不合理的地方。 等额本息的贷款方式，对于银行跟普通购房者来说，都是一种比较稳妥且合理的选择方式。 银行把钱贷出去，收起来相应的利息，普通购房者拿到了房子，改善了生活。  四、什么情况下，应该选择等额本金的还款方式呢？前面我们一直说，普通购房者应该选择等额本息，对于他们来说，是最好的选择。那么，难道等额本金就没有人选了吗？ 答案是否定的。等额本金的还款方式，虽然不适合普通购房者，但是适合那些经济能力比较强大的购房者。 比如说，我买一套房子，采用等额本金的话，第一个月要付5000月供，而我的月收入是2万元左右，5000的月供对于我来说，非常轻松。 那么，这种情况下，我肯定是选择等额本金的还款方式，因为这样的话，我的利息就能够少付一点了。 也就是说，当等额本金还款方式下的月供，不影响你生活质量，又或者说，你的月收入，超过等额本金第一个月月供三四倍的时候，那么你完全就可以选择等额本金的还款方式。  像我表哥，是做外贸生意创业，他年收入很高，他买的第二套房子，就是采用等额本金的还款方式，因为他有能力，等额本金下的月供对于他来说没有太大的压力，他也不想多付利息，所以就选择了等额本金。 当然了，普通人的月收入没那么高，基本上还给等额本息的月供就已经很辛苦了，所以压根没考虑等额本金。 其中，这种很公平的，你收入高，一开始多付一点，那么最后付的利息就少一点，而如果你收入低，想要少付一点，压力小一点，那么就最终就要多付一点儿利息。 总结一下：在选择房贷的时候，我们一定要根据个人的经济能力来做选择，不要盲目选择，不然最后很可能拖累了生活。 如果你经济能力一般的话，那么我是建议你选择30年等额本息还款方式，虽然利息要付得多，但是至少月供不变，压力会小一点。 当然，倘若你经济能力好的话，又不想多付利息的话，那么等额本金就是你最好的选择了。 |
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