  相亲过程 细细想来，我们给一个客户信贷授信，是不是与相亲的过程很神似呢?很多人可能觉得，有点像，都是一个最优选择的过程，但是二者似乎完全是不同的东西，说“像”准确，说“神似”不敢苟同。那么，听我细细讲来。在写这篇随笔的时候，我特意网上查了下是否有志同道合的朋友，还真是找到了一位。中信银行刘鹏先生发表过一篇《从相亲到结婚，信贷业务流程的另类解读》，文章写的是信贷全流程，有广度、水平较高，有兴趣的朋友可以看看。笔者这里，也献丑聊聊二者之间的深度联系，希望对信贷新手有一定的帮助。 首先让我们来看看背景，都具有稀缺性。设想下，如果你是丈母娘，你想找个女婿。女儿是妈妈的小棉袄，从小培养（教育、舞蹈、琴棋书画）花费巨大，女婿的选择慎之又慎。选错了，可要耽误女儿一身，正所谓 “女怕嫁错郎”；同样，如果你是行长，银行资金获得同样花费巨大网点、人力物力，来之不起，能否轻易的给客户授信呢？出现风险，信贷资金收不回来怎么办？从这个背景角度看，信贷工作和女婿选择是否非常相似呢？ 好吧，这个就是所谓的“像”，离“神似”似乎有很大的距离。那么听笔者再细细道来。我们将从六个维度来品味下各自关注点。 一是基本情况。一个好的女婿，首先他得是个男人。而一个好的客户呢？当然就是要求合规合法的企业。此外，这个男人的教育背景、工作年限(社会阅历)、不良嗜好、四肢健全、性格情况、职业经历、未来发展潜力是不是都要考虑呢？对啦，我们选择企业其实也是这样，不信，你看看下表。  二是背景情况。其实选女婿，谁不想钓个家境殷实的金龟婿呢？这和我们银行喜欢央企、国企不是一样的道理么？家世好，父母社会地位，有个混的好的兄弟姐妹，哪个丈母娘能不爱呢？   三是工作/经营情况。作为一个男人，一个未来的家庭顶梁柱，他自身的发展、未来的事业，对家庭来说才是最根本、最持久的。为了金钱，找个纨绔子弟，也不是一个好的妈妈所为。那么关注未来女婿哪些情况呢？他过去做什么的，现在做什么的，事业稳定性如何，都是丈母娘需要考虑的。同样，作为信贷工作者，你需要判断一个企业的历史沿革(过去做了些啥)、目前的盈利模式、行业的地位、可持续性如何？  四是健康和财务对比。身体是革命的本钱，任何外在的光环再美，没有身体健康，一切皆为空。同样，一个企业无论故事说的再好，无论PPT做的再美，没有健康的财务，终究会走向失败。想想贾老师的FF就明白了。   五是未来潜力。一个好男人，能力再高，背景再强，无法摆脱社会属性，有社会的地方就有人，有人的地方就有江湖，有江湖的地方就要人脉、人际圈。朋友、同事就构成了你的发展环境。一个企业也同样处在一个行业内，受到行业发展的制约。好的环境、好的行业更容易产生优秀的企业。过去十年，是互联网行业的世界，所有才有了像阿里巴巴、Google等一批世界级高市值的优质企业。   六是幸福度问题。选女婿肯定不是为嫁而嫁，根本目的是让女儿生活上幸福感更多、精神上的安全性更强。那我银行是不是也应该考虑这些呢？看看下表就明白了。  好了，到了文章的最后。从上面右边的信贷关注点来看，是不是我们平时最关注的企业信息，是不是我们信贷工作者判断一笔业务做与不做的主要关键点呢？其实左边的相亲关注点，也囊括了丈母娘选择乘龙快婿的关键要点。怎么样，信贷小伙伴们，作为新手的你们，知道该怎么选择客户了么？ |
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