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0 大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。 上周发了一篇关于“”的文章。 今天讲一下保险公司是如何被人暴打的。 这篇文章首发于B站，是一期视频的台本。 我稍作修改后，编辑成文章重新发布，里面有些内容是我之前讲过的，算是把 “如何骗到保险公司的钱” 做了一个整理。 内容没有实操作用，仅供娱乐，请大家谨慎阅读。 1 过去大家认为，只有保险公司欺负人的份。 但其实保险公司也经常被欺负。 保险公司能欺负人，凭的是什么？店大欺客吗？ 不是，凭的是你们之间存在信息差，就欺负你不懂行。 在交易之前，你是爸爸，交易之后，你是孙子。 跟借钱关系一毛一样。 但其实任何交易，信息差都是相互存在的。 你不懂行情，保险公司不懂你，也不知道你会玩什么花招。 万一你是个无敌风火轮呢？对吧。 保险公司能忽悠你买辣鸡保险，反过来，你也可以忽悠保险公司赔钱。 准确的来讲，这种做法应该叫欺诈保险金。 我们简称为骗保。 骗保，就是一种以欺诈保险金为目的，割保险公司韭菜的行为。 《受益人》这部电影应该很多人看过，大鹏在戏里日思夜想对柳岩做的那个事情，就属于骗保。 如果有人觉得自己跟保险公司之间存在信息不对等，自己是弱势群体，建议你好好看看这篇文章，或许对你走向财务自由，或者走向另一种财务自由，都有很大的帮助。 2 任何考验主观能动性的事情，都有一套方法论可循。 认认真真想骗保不难。 只要做好功课，即使你是第一次，流程和注意事项也早已心中有数。 上过一千次老师的课，你知识会很丰富。 同理，看过一千个骗保案例，骗保大师自成。 首先，我们来捋清一下骗保的核心思路。 其实总结下来，骗保只有两步： 1伪造意外，2假装无辜。 不过细节决定成败，你越细，骗保的成功率就越高。 在这点上，我注定是没机会了。 在伪造意外这一步，需要了解的知识有： 1. 不同人身险的理赔条件是什么。 你总不能买了份医疗险，然后指望人挂了去索赔对吧。 2. 保险公司的核赔查勘环节是怎么做的。 你得先知道人家的核赔逻辑，才能装的更像。 要想骗保，得先知道不同的险种，保险公司是以什么资料为依据来核赔的。 我们拿人身健康险来举例。 人身健康险主要有4种： 意外险、医疗险、重疾险和寿险。 这4类险种可以分为3种理赔条件： 1. 身故，即是人挂了。 需要提供的理赔资料有：死亡证明、丧葬火化证明、户口注销证明。如果是意外身故，还需要意外事故证明。 2. 疾病，包括重疾险的给付和医疗险的报销。 需要提供的理赔资料有：理赔申请书、被保人身份证明、医疗费用收据原件、病情诊断书、病历、医疗费用明细清单/处方、病理/血液/影像检查报告等等。 3. 伤残，比如杨过。 需要提供的理赔资料有：意外事故证明、残疾鉴定报告。 除了核查你提供的资料是否属实外，如果涉及高额度的保险金，保险公司还会自查或委托第三方公司来做查勘。 这一步，假装无辜就很重要了。 3 查勘的内容主要有： 1. 是否带病投保 这一步通过被保人的既往病史和就诊记录来判断。 简单来说，就是查你过往的一切跟医疗有关的档案，包括门诊、住院、体检记录等，来判断你这个人有没有骗保的嫌疑。 2. 书面资料是否有骗保疑点 主要有： a. 明显跟常识不符的作案痕迹； 比如被保人自杀，但是家庭美满，也没有抑郁症等等，没有明显自杀动机。 那你说一个人会不会无缘无故自杀呢？不会，这就有他杀的可能。 b. 被保人在出险的前一段时间，突然投保了多张保单，且在等待期过后没多久就出险了； 比如老王买了10份重疾险，保额共500万，然后过了半年就说自己有癌症，要申请理赔了，你说这里面巧不巧？ c. 这些保单的投保人和受益人是同一个人； 比如老王给老婆买了1000万的寿险，保单的受益人本来默认是父母、配偶、子女，但是老王特意把受益人指定为他自己一人。 也就是说，如果老王的老婆挂了，他就是最大的利益既得者。 d. 投保的保额跟被保人的身家不符； 比如年收入20万，买了2000万保额的寿险，你这是把买保险当成买房了？做保险都没这么丧心病狂。 如果书面资料的骗保痕迹明显，保险公司是有足够的证据可以报警，让警方介入调查的。 除此之外，还有最后一步： 3. 实地查勘 为了确认情况是否属实，查勘人员可能会伪装成平民，到各大医院走访，或者跟被保人的熟人，包括街坊邻居、同事等，通过社会工程学来套料，从而判断案子是否存在骗保的疑点。 这一步主要考验查勘人员的推理能力。 比如我听过的一个案子，两夫妻去外地自驾游，然后半夜老婆自己开车出门，开进了湖里，人直接没了，被判断为是交通意外。 然后老公第三天跟保险公司申请理赔，理赔员一看，这投保人和受益人都是老公，而且保额还不低，这个事情也比较蹊跷，怀疑是老公谋害老婆，但是没有证据。 于是理赔人员开始实地查勘，逐个跟老公接触较密切的人打探消息，最后在一家水疗店的技师口中找到了一些疑证，第二天就报了警，在警方的调查下，老公最终凉飕飕。 查勘这3关不好过，但是只要把这3关过了，从此就海阔天空了。 4 掌握了核心科技，接下来我们再学习骗保的不同分类和姿势。 在前面说过的4类人身健康险里，最容易被骗保的是意外险、重疾险和寿险。 因为医疗险属于报销型，用多少报多少，按医院的发票金额来报销。 骗保门槛比较高，你要搞定医院的大领导才有机会薅医疗险的羊毛。 同时骗保收益比较低，需要花大量医疗费的大病不好做，小病做了没意思。 所以医疗险骗保，不太适合个体户操作。 反而适合医院主导来做这个事情，这样的案例也不是没有。 很多村子就有过跟医院勾搭，套取新农合医保金的黑历史。 案例极其离谱： 75岁老翁在医院住了一个月的院，跟度假一样，啥病没有，啥事不干，每天调戏一下护士妹妹，就能领个3000块走人。 更过分的是，医院在病历上给他写的住院原因是割包皮。 还不止一次，一个月连割3次包皮，割完住院10天再割一次。 非常神奇，让一度我怀疑是不是老翁把孙子暑假屯的 “再来一根” 优惠券给用了。 而适合个体户操作的骗保，又可以分为真伤骗保和假伤骗保。 两者的区别在于，都是做给观众看的， 一个是来真的，一个是来虚的。 所谓真伤骗保，就是通过恶意伤害或杀害他人，来达到骗取保险金的目的。 出险的结果是真的，但是原因是非自然发生的。 很多人应该都知道《盲井》，真伤骗保就是更人性寡绝的盲井。 因为奠定了近代保险基础的四大原则之一，就有保险利益原则。 简单来讲，就是投保人与被保人之间，必须存在利害关系。 或者更通俗一点的说法，只能直系亲属之间互相投保。 这个直系亲属的要求，仅限于父母配偶子女，因为你跟他们才存在真正的利害关系。 姐姐想给弟弟投保？保险公司不会同意。 即使你骂一句，他是我亲弟弟，难道我还会害他？ 真不好说。 虽然兄弟姐妹属于一个大家庭，但是终究会组成自己核心利益的小家庭，各家自扫门前雪，就是这么现实。 为了家产，为了推卸赡养责任，反目成仇的兄弟姐妹多了去，早已见怪不怪。 至于那些说想给女朋友买保险的汉纸。 嘿嘿嘿，你们能利害多久心里还没数么？ 保险利益原则，本质是为了减少杀人骗保之类的道德风险出现。 之所以说是减少，因为有些事没法杜绝。 社会教会了很多人只认钱，有钱就是爸爸，有钱就是老公。 老公没钱了怎么办？ 保险的暗作用就亮了，用好了，能让老公再变回钱，非常刺激，值得体验。 真伤骗保的典型案例，就有前两年闹得沸沸扬扬的泰国杀妻案。 天津男子张某带着老婆和一岁多的女儿去泰国旅游，在普吉岛租了一间别墅。 随后在别墅里把老婆杀害了，还伪装成老婆是在泳池里溺水挂掉的。 事后受害人的家属发现，受害人遗体上有大量的被殴打痕迹，以及张某给受害人买了总额近3000万的寿险保单。 这才报警把张某给绳之于法了，目前张某被判了无期徒刑。 正在泰国的监狱里捡肥皂。 当然，这是已经被发现的，其实还有很多疑似骗保的案子。 只是疑似啊，我没有证据，瞎说的，大家随便听一听就好了。 在四五线的小县城，街道基本是没有监控摄像头的。 这些地方，每年都有很多意外身故理赔的案子。 其中很常见的原因是高空坠亡。 小孩子上天台玩耍，不小心失足的事情很常见。 老婆上天台晾衣服，不小心失足的事情也很常见。 这些案子，基本没有目击证人。 除了家人的口供，没有其他的证据和疑点。 特别是小孩子，自主意识弱，又听大人的话，对什么行为有风险是无感的。 真的发生了什么，没证据的情况下，最多算监护人监护不当。 属于民事行为，不涉罪。 反而全天下人都会安慰及表示同情，认为这样的父母是受害者。 而实际的受害者，却永远再也长不大了。 所以对于10岁以下的小朋友，保险法有不得超过20万身故保额的限制。 就是为了防止这类父母不当人的事情发生。 即便如此，20万对很多地方的父母来说，也不是个小数目。 这条规定可以降低此类风险，但是没办法杜绝。 毕竟人类唯一的底线就是没有底线。 要知道，真伤骗保的性质非常严重，纯骗保只是跟保险公司的博弈。 但如果你是动真枪，博弈的角色就变成了警察叔叔。 即使你看过一千部电影，可能也没什么用。 而且沾了家人鲜血的双手是一生也洗不白的。 5 说假伤骗保就轻松多了，毕竟不涉及人命嘛，说起来没那么沉重。 假伤骗保就是，纯属通过弄虚作假来割保险公司的韭菜。 根据情节可以分为两种： 1. 真实出险 2. 假装出险 真实出险好理解，比如带病投保。 你知道自己有了癌症，为了保险金故意跑去买重疾险，憋到等待期过后再向保险公司索赔。 科普一下等待期这个保险名词。 等待期可以简单理解为保险的等待生效期，在这段期间内出险了，保险公司是免责的。 所以先有病后买保险骗保的操作门槛是， 如何知道自己有病，同时又不留下任何检查或医疗记录，还要能挨过90天或180天的等待期。 难度有点高，但某些严重度不高的癌症是可以做到的。 比如甲状腺癌。 17年，无锡有个高医生就是这么干的。 他觉得自己甲状腺可能出了问题，在医院让同事给自己拍了个片，疑似甲状腺癌，同时没留下病情记录。 回家跟老婆商量后，做保险的老婆主张玩一次骗保游戏。 为了掩人耳目，高医生化名高飞，去了一家没有熟人的医院做检查，最后确诊是甲状腺癌。 于是老婆开心地给医生老公连续在13家保险公司买了790万的重疾险，坐等【等待期过后】收钱。 但是这个做保险的老婆，还是太嫩了。 犯了之前我说过的两个禁忌： 1. 刚过等待期就申请理赔； 2. 投保的保额过高，高到令人怀疑。 对于有骗保疑点的案子，保险公司之间会相互询问，一问大家都觉得不对劲，就联合报警处理了。 最后通过匹配多家医院的甲状腺确诊报告，匹配到化名高飞的B超报告，跟申请理赔的那张几乎一模一样，才定锤是骗保。 这个案件说实话，如果投保的保额只是五十万，没有在多家公司投保，保险公司没有足够的证据报警。 现在医生手里已经拿着钱了。 而不是在监狱给病人做前列腺保健。 还有一种情况，也是真实出险骗保，但不是自己带病投保。 而是借别人的理赔来完成骗保。 典型的例子，就有人伤黄牛。 有买过车险的朋友应该知道，车险的保障范围之一，就是人身伤害责任。 如果因交通意外导致伤残，不管是一时疏忽撞伤他人，还是自己遭遇意外，都可以根据伤残等级向保险公司索赔保险金。 在日常生活里，因交通意外造成伤残的事故频发，且伤者通常对理赔很陌生，天然不信任保险公司。 这就使得骗保大师们看到了机会，一个插足人伤理赔环节，并打造出一条灰色产业链的机会。 在伤者眼中，他们是承诺帮助理赔的代理中介，在保险公司眼中，他们是职业骗保的违法分子。 业内人士称之为 “人伤黄牛“。 也叫 “交通事故理赔中介”，专门为交通事故的伤者代理索赔，并从中抽取服务费。 人伤黄牛勾引客户接受上门服务的主要诱因，就是能帮助他们提高理赔金额。 而且真能做到。 前面说到，人伤险是根据因交通意外造成的伤残等级来赔付保险金。 具体保险公司能赔多少钱，取决于伤残的严重程度。 伤残等级共有十级，最轻的是十级，失去一部分生活能力。 最重的是一级，完全失去生活能力，也就是寿险赔付范围里的全残。 从十级到一级区间，伤残程度每严重一级，就可以多获赔十万左右的保险金。 保险公司理赔看的是《伤残鉴定书》，以这个文件展示的伤残等级来进行赔付。 而伤残鉴定，一般由司法鉴定所，根据医院提供的报告和法医临床鉴定，来给伤残程度做评级。 换句话说，你的伤残严重程度自己说了不算，医院和鉴定所说了算。 人伤黄牛只要把医院和鉴定这两端的负责人买通，就可以操纵伤者的伤残等级。 可以手动变大，也可以手动变小，非常神奇。 比如小腿擦伤，可以变成小腿骨折，小腿骨折，可以变成四肢骨折。 不要问，问就是打骨折。 男士还有专属的“4+1”服务，四肢骨折+一肢缺失。 不仅临床鉴定如此，还能拿得出片，把保险公司都整懵了。 理赔人员虽然充满好奇，但是也不能小拳锤一锤，看是不是真的骨折，用手戳一戳，感受一下是不是真的空了是吧。 人伤黄牛一直屡禁不止，虽然18年的时候被大规模整顿了一次，但是在某些看不到角落，依然存在。 毕竟在不透明的地方，就有暗箱操作。 而骗保的高额利润，也在不断吸引着嗜血者参与违法勾当。 假伤骗保的另一种情况，是假装出险。 比如假装自己有病，假装自己挂掉。 其实弄虚作假，无中生有给自己搞个癌症骗保不难。 难的是怎么打通医院的关系，搞定病历和检查报告这些资料。 就像前面说到的高医生，如果他能搞定自己医院的同事，把大家绑在一条利益船上， 那么即使他没癌症，也可以通过技术手段实现癌症。 从而可以从容地骗保，做成产业链玩一阵子。 套取保险公司更多的钱，也不是什么大问题。 而假装自己挂掉，就比较简单了。 不太需要其他人的配合，但是考验自己的耐力。 按照《民法通则》相关规定，下落不明满四年，或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的，可以向人民法院申请宣告死亡。 也就是如果失踪了四年，或者因为意外下落不明两年，你的家人可以申请宣告你为死亡，从而向保险公司索赔身故保险金。 虽然可行，但是这种操作的风险很大， 第一是已经死亡的你，以后只能隐姓埋名或者去异国他乡生活，可以参考跑路的贾跃亭老师。 第二是即使你可以跑路，但是受益人是你的家人，又到了考验人性的时候。 而恰恰人性最经不起考验。 不管受益人是老婆还是老公，你隐姓埋名个两三年，回家一看可能院里都长草了。 毕竟单身一时爽，一直单身一直爽。 或者一不做二不休，反正你在法律上已经死亡了，直接把你做了，物归原坟。 再拿着钱做个有钱的寡妇不好吗？ 有过一个类似的案例，就是南京将军山的碎尸案。 老公因为一次意外，被误认为是发生车祸的死者。 老婆出谋让老公假死骗保，老公便去了外地隐姓埋名生活。 五年后，老公按捺不住内心的小激动想回家抱老婆， 却发现老婆已经有了男朋友，心生翠绿之下，老公以威胁曝光骗保一事，多次跟老婆拿钱出去撒欢。 拿的次数多了，老婆也没钱了，就跟老父亲和男朋友一起，把人给做了。 后来有学生在山上发现了四袋老公，报了警，事情才水落石出。 这是薄情的案例，还有一个深情的案例。 老公欠下了一堆网贷，为了怕连累家人，给自己买了100万的意外险， 然后跟朋友借了一辆车开出去兜风。 其实是借车来伪造成坠河现场，制造车毁人亡的交通意外假象。 为了怕家人演技不好，这件事他没告诉任何人。 结果老婆知道后伤心欲绝，带着两个孩子去她以为的老公事发地，跳河自杀了。 好好的一个家，就这么没了。 还有很多也是因被保人下落不明被宣告为死亡，受益人领到保险金的案例。 或许人是真的消失了，又或许是从韩国回来换了个身份跟家人团聚。 正如我所言，有的人已经财务自由，有的人也已经财务自由。 有些人已经消失，也有些人真的消失。 事情没有后续，但故事仍在继续... 【推荐的保险，都在这】 |
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